农村金融存在的问题及策略分析
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摘要：现阶段农村金融的缺失现象严重，在一定程度上制约了农村经济的发展，文章基于此种现状在对农村金融存在问题进行深入分析的前提下，提出了农村金融的发展策略。
关键词:农村金融；金融机构；农村经济
随着时代的进步和发展，我国的金融市场已经走入正规，在很大程度上促进了经济的发展，可是作为我国金融重要组成部分的农村金融却严重缺失，不但没有促进农村经济的发展，反而在一定程度上成了有限的农村资金的外流渠道，城乡的差距越来越明显。农村的经济发展需要金融的支持，需要农村金融制度的改革，需要国家的支持和配合。
目前我国农村金融存在着很多问题，主要表现在以下几个方面：
1.资金外流
现阶段，农村资金“农转非”、“城市化”现象严重。金融系统如农村信用社、邮政储蓄、中国农业银行等成为农村资金输出的一个重要通道。首先农村信用社作为我国农村最主要的金融机构，“农转非”现象严重。农村信用社为了减少贷款风险，优化信贷资产结构，片面强调贷款抵押和担保。使得抵押能力较弱的农民，难以利用信用社的信贷资源来发展农村经济。信用社为追求利益最大化，将大量资金外投，结果造成大量不良资产。再次，国有商业银行县以下营业网点在农村多存少贷，成为农村资金外流的重要渠道。许多国有商业银行的县级机构，只存不贷或多存少贷，把从农村吸收的资金大部分上存，转而投向城市和发达地区，导致农村金融服务严重缺失。部分商业银行不断从农村撤并基层支行，尤其是县级以下的支行更是大规模的撤并，造成农村金融的缺失。
2.信贷配给严重
由于贷款的金融资源有限、利率管制和政府对银行的信贷干预，农村金融信贷配给现象严重。农村金融市场主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商业性质金融。农业发展银行作为国家支持农业和农村经济发展政策性金融机构，业务单一，仅限于收购农副产品，而农业基本建设贷款和农业综合开发贷款长期处于低迷状态。农业银行实行商业化转轨以后，追求利益最大化，不断撤并农村网点，将其业务转向了城市和工商企业。农村信用社由于产权、组织管理以及经营水平等方面的弊端，同时过于追求商业化经营，片面强调信贷的抵押和担保，而无法良性运行，实现其真正价值。同时农村金融市场竞争不充分，呈现高度垄断的特征。农业银行转型，各种形式的民间金融组织，难以受到国家法律和政策的制约和保护，农村信用社成了农村金融市场上惟一的正规金融组织。但农村信用社经营活动存在着明显的地域限制，缺乏竞争和改革、创新的内在动力，导致农村金融供给总量不足，且金融产品单一，服务质量较差。
3.农村利率管制严格
利率形成机制处于高度管制之中，中央银行制定基准利率，其他商业性金融机构在国务院批准的情况下可以在基准利率的基础上进行一定的上下浮动。利率管制加剧了农村的金融抑制，由于利率管制，提供给资金供给者的利率不能反映其消费的时间偏好率，因此，很多的储蓄者在正式制度外寻找能反映其时间偏好率的更高的利率；由于利率管制，贷款利率不能反映农村资本的稀缺程度，导致了对资金的过度需求，资金无法在资源间合理流动，一方面银行形成大量不良资产，另一方面农村金融需求得不到满足。可以说，由于我国农村的利率在很大程度上失去了灵活反映市场资金供求状况和资金价格变化的经济信号功能，最终影响了农村金融资源的优化配置，不利于提高投资收益和促进农村经济增长。
4.金融机构提供的服务单一
当前我国农村金融金融机构提供的服务单一，多数农村地区只有传统的存贷款业务，结算、保险、咨询、外汇等其他服务很少，尤其是进行中长期资金融通的资本市场基本上不存在。农村地区进行股票等有价证券经纪的机构极为缺乏，农村金融市场提供的中长期国债、金融债券、企业债券等交易的机会极少。期货、股票指数交易、货币互换交易等更是凤毛麟角。从农村居民金融投资行为看，农民在没有合适的投资渠道，即无法直接将资金转化为农业投资时，绝大多数只能选择储蓄存款，没有办法通过其他手段来进行货币增值。农村保险除了家庭财产保险和人身保险以外的农业保险业务发展基本停滞。农村社会保障资金不足，覆盖面窄。农村市场迫切要求金融服务的多样化。
二、农村金融发展策略
完善农村金融市场，发挥其对经济的正向支持作用，应从以下几方面入手：
1.充分发挥农村政策性金融功能
农村政策性金融是我国农户通过贷款方式取得资金的首选，是国家支持农村经济的发展的必要的金融手段。它是指政府通过行使职能来弥补市场缺陷，引导市场资金流向，通过国家财政投入资金，以国家信用为担保，为农村提供金融服务，促进农村经济健康发展和增加农民收入的一种特殊金融活动。受到传统思想的影响，中国的农户在农业收入不足以维持基本的生活需要的时候，首先考虑的就是增加非农收入，其次才寻求信贷支持，就信贷支持而言，先争取国家农贷，再谋求民间熟人借贷，最后是高利贷。由此可见政策性金融在农村的资金来源中占据着非常重要的地位。我国农村政策性金融机构主要是中国农业发展银行。它的资产业务主要来源于政府财政资金或者以政府信用为担保从金融市场上融资，负债业务主要是投向农村地区的中长期的资本投资或者优惠贷款。它除了具有一般金融机构的功能外，还具有以下几种功能。第一，诱导功能。中国农业发展银行可以通过大量的资金投入，减少政府政策性建设的风险，吸引商业银行资金的进入。第二，宏观调控功能。可以适当的调节粮食等农产品市场，保证其正常生产和运行。第三，专业服务功能。由于资金投入农业生产的高风险，中国农业发展银行在进行投资的企业，可以对其进行相应的技术指导和监督。第四，防止资金的外流。中国农业发展银行在对农业发展进行投资时，支持发展农副产品加工，在一定程度上吸引商业银行的资金进入，都在一定程度上减少了农业资金的外流现象。重塑农村政策性金融组织，不断完善和发挥中国农业发展银行功能，既能强化政府对农村的支持，发展农村经济，又有利于农村银行深化改革，完善农村金融服务。
2.深化改革农村合作性金融
合作金融产生于农村，在对促进农村经济发展上发挥了不可替代的作用。主要的组织形式就是农村信用合作社。农村信用社是由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。社员之间除了有共同的利益目标，分担风险外，还有资金的合作和人员之间的合作。这种所有权结构和管理方式能够有效的发挥社员的积极性。近几年，由于受利益的驱使，我国商业银行不断从农村撤并基层支行，尤其是县级以下的支行更是大规模的撤并，在农村商业银行撤并的情况下，农村合作金融的重要性就更加重要了。但是合作性金融也存在许多的问题，严重影响了其对农村的支持力度，主要表现在以下几个方面：第一，产权问题。长期以来，我国农村信用社产权都不够明确。我国农村信用社是由广大农民入股组建的，产权应该属于农民，但在我国，合作社的产权早已异化，合作制名存实亡，入股社员根本不能够行使应有权利。管理上也出现了“官办化”和“银行化”的倾向。第二，合作金融法律问题。按照合作制的原则，农村信用社追求的目标最主要的不是利润，而是如何为社员更好的服务。但是，我国现有的关于农村信用社的法律法规都是采用商业银行法律法规，忽略了农村信用社在性质、经营范围和特点等方面的不同。第三，支农力度问题。信用合作社的支农力度远远低于应有的水平。信用合作社迫于市场压力，同时也为了追求利益的最大化，将大量的农用资金投入非农产业和城市，不但没有起到支农的作用，很大成都上变成了农村资金外流的一个重要窗口。资金的非农化还形成了大量的不良资产，导致运营困难。农村合作性金融要发挥其真正的作用，走出自己的道路，深化改革势在必行。首先要完善合作制。在农村信用社的产权结构上，要坚持农户拥有所有权的原则。实行一人一票的表决制度。要将农户的利益和合作社的利益挂钩，吸引一批具有资金实力的私营企业主入股进社，加强社员与农村信用社的利益关系。其次，国家应该给予农村信用合作社更多的优惠政策。建立农村信用社存款保险，免征各种税赋，参照市场利率自主决定存款利率。最后，健全合作金融法律制度。要通过法律的手段明确规定农村信用社的产权属于入股社员所有，对于违反规定要进行法律制裁。
3.培育竞争性的农村金融市场
农村金融市场的闭塞，阻碍了农村经济的发展，必须放开农村的资金市场，培养多元化的农村金融组织机构，迫使现有的农村金融机构进行市场化取向的改革，鼓励多种形式的金融组织创新，通过公平竞争的方法由市场决定孰优孰劣，逐渐增加农村金融机构的竞争压力，才能更好的发挥农村金融对农村经济发展的促进作用。培育竞争性的农村金融市场，主要从以下几方面入手：第一，鼓励多样性经营。引入多样性的金融组织，包括非政府组织的小额信贷和其他民间自发的金融合作组织。放松并最终解除对农村非正规金融组织和活动的歧视和压抑政策，实行因势利导，引导其正规发展。第二，实行利率自由。只有利率自由化，金融机构才有可能根据每一笔贷款的预期风险进行定价。如果不推行利率市场化，金融机构或组织之间就不能充分展开竞争。第三，合理平稳的退出体系。对于产权不清晰、管理混乱、经营亏损严重的信用社，在保证金融秩序的稳定以及存款人和社员的利益的前提下，有步骤、平稳有序地逐步进行资产的清核、冻结和清退工作，或者通过市场化手段进行兼并。第四，政策行金融的引导作用。政策性金融要合理引导资金流动方向，在一定程度上发挥整体协调作用。第五，加强法制建设。法律是保证市场正常、合理运行的有效手段。要建立健全农村金融市场法律、法规。监督农村金融市场的正常运行和良性竞争。竞争能够带来效率，扩大金融服务供给，竞争才能促进发展，才能锻炼农村金融的适应能力，也才能真正的发挥农村金融对农村经济的促进作用。
三、结论
农村金融资金外流、信贷配给、利率管制、服务单一，在一定程度上制约了农村经济的发展，要改变农村金融现状，充分发挥农村政策性金融功能、深化改革农村合作性金融、培育竞争性的农村金融市场，只有这样农村金融的发展才能走上正规，才能真正为农村经济的发展做出应有的贡献。
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（作者单位：北京师范大学珠海分校国际金融学院）