你的保单会受益加息吗

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去年10月至今，历经央行的4次加息，一年期存款利率由2.25%调到了3.25%，居民手中的保单会不会受到影响呢？

调整险种结构，加仓分红险

总体来说，一些带有投资功能的保险产品可能会因此产生联动效应，但不同品种之间反应存在差异。在目前情况下，追求稳健者不妨把目光投向既有收益又有保障的分红险。

从目前保险市场状况看，销售份额最大的险种是分红险。该类产品除了固定收益外还有分红收益，大量资金用于协议存款的投资方式，决定了加息后将使得分红水平水涨船高。在加息周期中，购买交费期限较短的分红险是不错的选择。但分红险的分红是以每个会计年度来计算的，需要更长时间才能显现出加息的效果。

从细分类型看，分红险中有年金型、储蓄型等。年金型保险适合养老，固定领取养老年金，并可灵活领取红利；储蓄型保险短期交费，到期领取，适合有闲钱、希望稳健理财的家庭。一些保险公司的重疾险也有分红功能，该类产品比一般重疾险产品费用高，但享受保险公司的投资红利，可有效抵御通胀。

值得注意的是，近几年，保险公司的保险产品都是在低利率时期推出的，保费的测算参照同期银行一年期存款利率。随着加息期的推移，保险公司投资分红部分的收益会增加。保险公司新推出的产品也可关注，因为费率的测算可能会随着银行存款利率而更新。

万能险收益短期滞后，中期较好

与利率联动较为紧密的万能险和利率联动型险种，同样受加息影响较大。

万能险：仍具投资价值

从最新公布的3月万能险结算利率来看，大部分都在4%左右。这与加息后的3年期4.75%和5年期5.25%定期存款利率相比已无优势。

跑不过5年期定存，是否意味着万能险就不具备了投资价值？答案是否定的。一方面，由于加息预期依然强烈，目前万能险收益仍处于上升通道，预计大部分万能险结算利率将会出现一定比例上调。更为关键的是，万能险兼有保障和投资功能，随着投保人的逐步成熟，这些特点也越来越受到理解和认同，因此短期的利率变化影响不大。

万能险是一种适合长期投资的品种，需在有稳定持续收入且拥有富余闲置资金的前提下，对收益回报做好中长期准备，长期持有以实现利益最大化。

在收益方面，万能险与大额协议存款、债券等固定投资关联度较大，加息后也会对其收益率带来直接利好。

利率联动险：多家公司已停售

另一类与银行利率密切相关的保险产品是利率联动型险种。如人保财险的金牛第三资保障型家财险，承诺起保时投资收益率高出同期国债0.03%，并与银行利率联动。但多家财险公司均已停止该类投资型保险产品的销售，仅对原有保单进行维护。

普通寿险是留是退？

加息对保险产品的影响不一，固定收益的传统寿险以及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。

对于定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，都是以保障为主，储蓄功能较弱，定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，对利率变化并不敏感，可以放心继续购买和持有。

对于普通非分红型的终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等产品，由于其中包含的储蓄因素较重，利率在其定价过程中起到的影响作用较大。如果银行的储蓄利率在不断上调，那么这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱了。

加息期保险理财建议

保险的主要功能是保障而不是投资，理性的保险消费者应该适当考虑购买费用低、保障高的消费型产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险。

可以说，在加息期增强保险配置是家庭理财的科学规划。在中长期银行存款利率达到5%～7%时，家庭资产的配置应加强存款类、储蓄类的产品。分红险和万能险在银行利率加息期阶段，属于受益产品，非常适合稳健型投资者。除了规划家庭的保障，更可用于家庭未来养老、子女教育和健康费用等保障费用储备。保险具有强制储蓄、保障家庭现在和未来需求的功能，这也契合了稳健投资者收益保本以跑赢通胀的需求。