账户联合管理三大途径
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不同所有人开立联名账户的功能现在在一些银行已经能够实现。依托于不同个人账户之上的“账户托管”、“账户关联”业务，也能够实现多人管理同一个账户，或是一人管理多个账户。这些工具都为共同管理家财提供了有效的途径。
在海外，夫妻双方共同开设联名账户非常普遍，通过联名账户的设置，夫妻二人都可以对账户进行管理，共同打理家财，同时也有效保障了家庭财务的稳定。
但是在国内，开办夫妻联名账户的业务却不多见。不过，目前在汇丰银行和工商银行，多人共同开立联名账户的功能已经可以实现，满足一定条件的账户所有人，就可以共同对联名账户进行管理。
此外，一些银行依托于不同个人账户之上的“账户托管”、“账户关联”业务，已经能够实现多人管理同一个账户，或是一人管理多个账户。像不同账户的资金往来查询、转账汇款、投资等操作，都可以在这些平台上得以实现。从某种意义上，能够替代夫妻联名账户的部分功能。
多人可设联名账户
在汇丰卓越理财账户中，便可为客户们提供联名账户的服务。汇丰规定，联名账户可由2―6位客户共同开立，包括父母、子女(年满18周岁)都可以作为联名账户的开立人。联名账户的所有人对其共同开立的账户共同拥有，在开户的时候，客户可以自己来确定，哪些所有人可以共同行使账户的权利，对账户上的资金进行管理。
同时，由于汇丰卓越理财账户对于账户资金余额设有一定的限制，一般针对资金额在50万元以上的客户。但是，只要卓越理财联名账户上的资金达到这一要求，联名持有人各自附属的个人账户不再设置余额的要求。对于家庭来说，可以采用“联名账户+个人附属账户”的形式，共同对家庭资金进行管理、监督，同时也在一定程度上保障了个人账户的相对独立性。而利用联名账户的形式，比起家庭成员各自设置理财账户，资金门槛下降了不少，却能保证同时获得卓越理财的服务。
另外，将汇丰的卓越理财联名账户和环球银行服务相结合，开办了联名账户的所有人，其个人附属分账户之间进行资金的划转也是免费的。举个例子来说，子女在海外留学，父母就可以通过联名账户的服务，把子女留学的生活费用划转到他们的分账户上去，即使是海外汇款，也可免去其中的手续费用。这个时候，联名账户又起到了一个“资金调度中心”的作用。
在工行，也开设有个人联名账户的业务。工行的个人联名账户可由2～5名个人客户共同进行管理。与普通的个人账户所不同的是，联名账户实质上是一个电子账户，不使用银行卡或是存折作为实际载体，开设联名账户时，共同开立人需要凭自己的身份证件、已经开立的理财金账户卡或是牡丹灵通卡e时代共同办理。
联名账户在使用时，存款不受限制，联名账户所有人都可以在营业网点或是电子银行把自己卡内的资金存入到这个电子联名账户中去。但是，在办理取款业务时，则与普通账户有较大的不同。据介绍，联名账户取款可以分成共同办理和授权办理两种方式。共同办理，是指联名账户取款时必须由所有的账户所有人共同到银行网点来办理。这一种方式，对于控制账户资金的提取有着较大的优势。另外一种是授权办理，账户的管理人可以指定被授权人，并且设置支取累计限额，在这个限额之内，被授权人可以通过网点、ATM机、电子银行等方式，把资金从联名账户中提取到自己的账户上，并进行取款。
账户关联共同管理资金
与直接开办联名账户的方式所不同，浦发的“关联账户”功能，可以通过不同所有人账户的关联管理，实现共同管理资金。
大部分银行都有“关联账户”的服务，但一般限于名下的不同账户的关联。比如你在一家银行内拥有多个账户，就可以在银行柜台上申请办理账户的关联，在自己的不同账户之间进行查询、资金划拨等业务。而浦发的“关联账户”则可以把不同的账户名下的资金账户、投资账户进行关联。
据悉，“关联账户”分为两种类型，一种是“家庭型”，还有一种是“伙伴型”，两者之间主要的区别在于关联双方或是多方所选择的业务内容。
“家庭型”关联账户首先能够实现对关联方的账户资金的查询，通过将自己名下的全部凭证，包括借记卡、活期一本通、定期一本通、存折、定期存单、凭证式国债授权给家人查询的方式，让每一个家庭成员都对家庭的理财活动进行监督，群策群力。关联账户还可以轻松地解决为子女寄零用钱、给父母转账生活费这样的问题。比如给在大学就读的子女，或是生活在外地的父母寄生活费，只要开通两个账户的关联，并设定相应的资金划转的方式，就不用每个月亲自去办理了。
现在，浦发开设的资金自动划转有三种，一是设定定期定额资金汇划，到了固定的时间就把自己账户上的资金划转一个设定的金额到子女的账户上；一种是超余额资金汇划，超过设定金额的账户资金就会自动转到另外一个账户上，比较适合家庭的财务管理；还有一种是适合“温馨丈夫”的余额补足资金汇划，要是发现妻子账户上的余额低于一定金额，立刻就从丈夫的账户上划拨一部分资金补足这个余额，一定会让妻子感到温馨。
账户托管帮你全家理财
在两个账户进行关联之外，工行在个人网银业务中所推出的“账户托管”业务，也能为账户的联合管理提供不少的便利。
账户托管的含义是指，授权人可以把自己的银行账户通过“授权”的方式委托给账户的管理人进行“托管”。通过“托管”的方式，管理人就可以对授权人的账户进行“代操作”。包括转账汇款、基金、黄金、国债等理财产品的购买，都在“代操作”的范围之内。
像夫妻之间，就可以通过“账户托管”的形式，对各自所开设的不同账户进行联合的管理；同时，年轻人也可以以这种方式帮助老人们进行投资理财的操作。
据介绍，办理银行账户托管的条件为，授权人和管理人都开设有工行的账户，其中，管理人必须为工行的网上银行U盾使用者，而授权人并不一定需要开通网上银行。在银行柜面办理账户托管的开通手续之后，管理人就可以通过自己的网上银行，同时对授权人的账户进行管理了。
账户托管的另外一个好处在于，账目清楚。工行的工作人员介绍：“工行网银托管账户仅仅是管理人对授权人账户的一种协管、代管，授权人将账户委托给管理人进行投资管理的同时，本人仍可对授权账户办理各项银行业务，并可操作使用网上银行，查询账户交易明细，获取资金汇转记录。”也就是说，即使你的账户被“托管”了，仍可使用自己的银行卡或是银行账户办理各种银行业务，同时对于账户上资金的转账明细、投资记录，授权人仍然可以便捷地进行查询，充分保障了账户的独立性。
另外，账户托管也可以起到资金集聚、减少账户管理成本的作用。现在，很多理财产品都设置有一定的门槛，通过账户联合的操作，把不同所有人账户上的资金集聚到了一起，可以充分发掘个人零散资金的规模化优势，让投资资金的运作更加具有效率，也能够带来更多的财富增值。而在家庭中使用账户托管，以一个账户来管理多个账户的方式，还可以降低账户的管理成本。像使用网上银行的各项业务，很多时候都需要购买USBKey，有的银行对于网上银行的使用，也开始按年来收取一定的服务费。在家庭内部，则只需要开通一个账户的网上银行功能，就可以对多个账户进行网上银行的操作，购买USBKey和网上银行的服务费就可以节省下来。
工行还规定，通过申办工行网银托管账户业务，当管理人管理的存款、国债、基金、理财产品等工行金融资产超过20万元人民币时，就可以申领理财金卡，升级成为理财金账户客户，能够获得更多的增值服务，而交易过程中的手续费也可以得到优惠减免。以“托管”作为桥梁。既保证了各个账户的独立性，又帮助账户上的资金获得更多的服务。