“珠三角”小老板家庭如何念好“理财经”

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牛先生是珠三角地区的一个工厂主，每年收入有100万元左右。但家家有本难念的经，牛先生目前最大的烦心事就是父亲患上了严重的肝硬化，计划花费几十万元换肝。还要考虑自己夫妻俩将来的养老，以及两个幼子的教育金，重压之下他该如何盘活全家的资产?

35岁的牛路是一个小老板，在东莞开了家五金厂，每年能赚100万元左右。据牛路说，旺季时候每月大概有10万元的纯收入，淡季就差不多只有5万元了。牛路一家的财务基本上都是他妻子何女士打理的，3l岁的何女士虽然不是财务出身，却在理财方面做得非常不错。

何女士是个全职太太，在家照顾小孩和管理家务。他们有两个小孩，大儿子10岁，小儿子才3岁，四口之家其乐融融。牛路除了平均每月8万元左右的收入，还有5000元的房租收入，而且每年有大概25万元的股东利息收入。

在开销方面，每月基本生活费5500元，孩子教育费用1200元。由于最近牛路的父亲生病，每月需要花费25000元左右的医疗费。每年还有21000元左右的保险费用支出。做小企业非常辛苦，牛路很注重家庭生活质量，几乎每年都会与家人一起出去旅游三五次，大概花销25000元左右。

家庭资产丰厚

由于牛路工作忙碌的关系，妻子何女士就担当了家庭“财政大臣”。目前，何女士留有20万元现金，以备急用。在股票方面投资了250万元，收益都非常不错。还有50万元投资开放式基金；此外每月定投了3000元南方稳健成长，定投期限为3年，打算为她小儿子上学筹备资金。

牛路拥有一栋5层的自用房产，市值差不多120万元；还有两处商品房，总价值40万元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。让牛路感到比较轻松的是，他从创业到现在没有一分钱债务负担。

保险意识良好

何女士为一家四口都购买了保险，这可算保险意识非常不错的。2006年10月，牛路购买了一份终身寿险(分红型)，附加了意外险、重大疾病险、健康险以及意外伤害医疗，每年保费支出为5200元左右。

何女士自己也购买了一份终身寿险(分红型)，附加了意外险、重大疾病险、健康险、意外伤害医疗以及养老两全保险(分红型)，每年保费支出为7300元左右。

大儿子和小儿子都购买了一份终身寿险(分红型)，附加重大疾病险和健康险，保费支出各为4500元左右。

不知道他们这样的保障结构和额度安排，是否还需要调整?

理财问题一大堆

对于牛路来说，目前最大的烦心事就是他父亲患有严重的肝硬化，他父亲虽然有农村医保，但额度偏低，根本不顶用。目前仅牛路父亲治病每月就要25000元，近期牛路打算给他父亲换肝，预计要30万～60万元的支出。

牛路还想增加房地产方面的投资，近期准备买一套市区里150～160平方米的高档洋房，大概价值150万元。初步以首付6成计算，这样一来，估计需要100万元。而且如果条件允许的话，3年后牛路想自建厂房，占地5000平方米，可能要筹集200万元左右的资金。

牛路目前有这么几个疑问。第一，他们家的保险是否合理，是否需要补充?第二，目前的股票基金等资产如何配置更好，由于现在通胀厉害，是不是需要购买一些黄金以防万一?第三，是租用厂房好，还是自建厂房好。第四，牛路夫妻俩高品质的养老生活如何构建，除了保险，是不是需要多买些基金，补充基金定投的投入?第五，两个儿子的教育费用如何有效筹集?

专家建议一：资产配置分析和建议

家庭财务分析

牛路夫妇是属于“成功”一族中的一个例子，生活稳定，资产积累丰厚，家庭整体财务状况健康，但缺乏全面的财务管理计划。

牛路夫妇家庭每月平均月收入8万元左右，但有淡、旺季之分，淡季最多只有5万元；牛太太是全职家庭主妇，在家照顾小孩和管理家务。全家收入来源都维系在牛路先生身上。

牛路夫妇现在家庭资产中，股票有250万元；开放式基金50万元；拥有一栋5层的自用房产，市值差不多120万元；还有两处商品房，价值40万元，目前都在出租，每月能有5000元的租金。在保险方面，一家四口都购买了保险，这可算保险意识非常不错的。

虽然生活过得有滋有味，但牛路先生还是有很多烦心事，如父亲患有严重的肝硬化，农村医保根本不顶用，目前仅牛路父亲治病每月就要25000元；近期牛路打算给他父亲换肝，预计要30～60万元的支出；既想增加家庭房产的投资，又想自建厂房扩大生产；还有两个儿子的教育费等。

具体理财建议

经过风险测试，牛路家庭的风险承受度中等，属于平衡型投资偏好者。可以采取平衡型的理财方式。具体建议如下：

及早增加商业保险

因为牛路先生虽然事业有成，但生意始终有竞争，而牛太太是全职家庭主妇，家庭的生活支出都维系在牛先生的身上，先生就是家庭的顶梁柱，因此应及早为先生牛路追加购买商业保险，建议把牛先生意外险、重疾险的保额至少增加4倍，即意外险100万元保额，医疗险60万元保额，并适当增加养老两全险。保险缴费模式可选用年缴方式。保险缴交时间调整到每年股东分红后进行。

调整资产配置

因为牛先生的父亲有严重的肝硬化，需要进行换肝治疗；同时，五金行业竞争激烈，生产成本降低，无形中能增加了产品的竞争力。建议把家庭中250万元的股票资产全部变现，其中50万元用于父亲的肝病治疗；200万元用于自建厂房，扩大生产。如果父亲的病能治理好，能每月节约大笔医疗支出；而自建厂房，能降低生产成本，增加产品竞争力，也是维持家庭收入稳定的有力保障。

而20万元家庭准备金继续留存，建议以活期或货币基金形式存储；50万元的开放式基金可当作养老金进行储备，建议将投资组合的结构设置为：60％的股票型基金和40％的配置型基金。股票型基金可以留意一下：易方达积极成长、诺安股票、鹏华50等。配置型基金则可以留意：广发策略、融通新蓝筹、景顺新蓝筹等。

基金定投积累教育资金 因为两个儿子还年幼，最大10岁，最小3岁，建议教育费采用基金定投方式进行筹集，投资品种由现在的偏股型基金改为指数化投资，可以留意一下：长城久泰300、嘉实300、易方达50等，投资金额仍然维持在3000元左右。

短期内放弃购房计划 根据前三点的执行后，每月平均结余有5万元，可全部投资于债券型基金，在一年半后可筹集到新洋房首期，因此短期内建议放弃购房计划，全力投在生意中去。

增加资产的积累 因为牛路家庭属于“成功”一族。因此在生活中不仅要“开源”，同时更要“节流”。应巧用银行的各种理财工具为资产增值，如以牛先生名义申请银行信用卡，并为太太申请附属卡，在消费时尽量多刷卡，尽量享用银行卡消费的免息周期，同时建立完善自己个人的信用档案，为一年后的洋房贷款打好基础；多使用银行的网上服务系统，对于每月生活支出后剩余的钱财，应尽快转换成货币基金或银行存款，不断循环积累，当到达一定程度就转换成其他理财产品。

深圳发展银行金融理财师AFP 潘永谦

专家建议二：保险规划

牛路先生夫妇俩现处于家庭成熟期，生活处于安稳状况，收入相对稳定而且比较丰厚。由于他们的收入较为丰厚，家庭保险规划可以主要强调保障功能。

保险规划中要强调家庭的主要经济支柱。在牛先生的家庭中，牛先生是家庭支柱，他同时承担着儿子、丈夫和父亲的三重责任。因此，在家庭保险规划中，牛先生的人身保障是最重要的。我们建议牛先生从以下几个方面来考虑他个人的保险规划：家庭生活费用保障；孩子教育金准备保障；父亲医疗金准备保障。

以牛先生现在的赚钱能力，相信解决以上三个方面的资金来源是没有问题的。但是，未来风险的不可预测，导致一旦牛先生由于意外或疾病离开人世或丧失工作能力，对于牛先生的家庭来说，无疑是很大的灾难。

根据当前的经济环境，中国的经济持续走高，国内物价水平也处于上升阶段。2007年我国央行五次加息，现在的一年期定期利率为3.87％，剔除5％的利息税之后的实际收益为3.67％。最新公布的8月的CPI指数为6.5％。而我国政府正加大宏观调控的力度，控制价格上涨，遏制CPI指数的持续高企。根据以上数据，我们将未来的通货膨胀率设定为5％。

家庭生活费用保障 从现在开始计算，到牛先生的小儿子22岁大学毕业可以自立还有19年的时间，牛先生的保险计划中，必须准备好这19年的家庭生活费用，以5％通货膨胀率及3.67％一年定期收益计算，这笔费用约需要127万元；

孩子教育金准备保障 据统计，现在大学一年的学杂费总计大约为5万元，四年大学则需要20万元。以5％通货膨胀率及3.67％一年定期收益计算，牛先生现在必须为他的大儿子准备教育费用约22万元，同时必须为他的小儿子准备教育费用约24.2万元。现时总共需要准备教育费用约46.2万元；

父亲医疗金准备保障 牛老先生的换肝手术费用60万元。

综上所述，牛先生现阶段的总保险金额应该为：127＋46.2＋60＝233.2万元。减去牛先生现在已经购买的保险的保额，牛先生的保险缺口为187.2万元。

我们建议牛先生购买20年期(与年幼的孩子距离成年独立时间长短相匹配)的定期寿险来弥补这个保险缺口。定期寿险具有保费低、保障高的特点，可以充分体现保险的意义与功用。这样计算，牛先生每年增加的保险费只需1万元左右，相对他们的收入而言并不是很大的支出。另外，牛先生夫妇的重大疾病保险保额过低，建议调高保额。

诚然，保险计划不是一成不变的。随着牛先生一家经济情况的发展和法规税收变化，牛先生的家庭保险计划也要做出相应的调整。比如，一旦国家开征遗产税，我们将建议牛先生到时候可以把自己的定期寿险部分转为终身寿险，实现保留和传承财富的效果。

金盛人寿保险公司广东分公司国际寿险管理师(FLMI) 李践