农村金融信息化发展对策杨振坤秦军
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一、农村金融信息化建设现状
（一）农村金融信息化水平不断提高
随着各商业银行对农村金融市场的逐渐重视，农村金融信息化建设取得了一定的成绩：一是实现了数据大集中，降低了基层金融机构信息系统建设的成本和风险，为农村金融信息化工作的开展奠定了扎实的基础。二是银行业金融机构内和机构间均实现了互联互通，安全、快捷、方便的金融信息化网络初步建成。三是信息化系统建设速度大幅提高。地方性金融机构新系统、新业务不断上线，有力地推动了农村金融信息化的发展。四是多渠道电子银行得到较快发展。ATM、POS、电话银行、网上银行等多渠道电子服务方式服务“三农”。五是建立了信息安全管理机制。从人才、技术、流程等方面建立主动防御的纵深信息安全体系，建立了设备层、网络层、系统层和应用层的信息安全机制。六是壮大科技人员队伍，加强人员信息化培训。
（二）农村金融信息化程度参差不齐
目前，四大国有商业银行信息化程度较高，全部实现了数据大集中，但是其营业网点逐渐收缩至县城。农业发展银行功能较为单一，且分支机构也只设到县城。农村信用社实力不断壮大，营业网点较多，由于先天实力不足，农村信用社资金清算至今仍没有完全纳入全国支付清算系统，虽然县级金融机构全部接入大小额支付系统，但乡镇网点大小额支付系统覆盖率低。各村镇银行由于规模较小，以托管方式依附于其他银行开展业务，推动农村金融信息化发展的局限性较大。
二、农村金融信息化面临的问题
（一）农村金融信息化主体缺位
近几年来，随着工、农、中、建等国有商业银行改革进程的推进，县域网点大量撤并，信贷权限上收，导致县域信息化主体和金融服务严重缺位，加剧了城乡信息化资源不平衡。虽然县域营业网点数量有所提高，但仍然摆脱不了“散、弱、小”的问题，制约了农村金融服务水平的提升。
（二）农村金融信息化进程缓慢
虽然县域以下金融机构都非常重视信息化的发展，信息技术投入占整个银行投入的比重逐年增加，但总体发展速度依然相当迟缓，研发能力薄弱，远远跟不上金融服务需求，不能充分满足农村经济建设发展的要求。
（三）农村金融信息化工作效率低
当前，农村各金融机构没有形成各自独特的功能定位，没有形成有效的竞争机制，政策性、商业性以及合作性金融功能的冲突，造成了金融信息化工作效率低下。调查发现，作为在县域发展较早的农业银行，其依托信息化的资金运用效益仍然较低，业务范围过于狭窄，集存取款、贷款、结算为一体的“金穗惠农卡”服务覆盖的也只是少数农民。
（四）农村金融信息管理职能弱化
部分金融机构对科技队伍建设缺少足够重视，科技人才的培养体制不够完善，科技人才储备不足。农村金融机构虽然通过近几年大量招收优秀大学生，缓解了用人紧张的情况，但是由于营业网点扩张速度较快，科技人才仍有较大缺口。
（五）农村金融信息化创新力度不够
调查发现，主要涉农金融机构中，农发行、农行和邮政储蓄银行绝大部分县域分支机构受体制、权限、产品种类等因素的制约，金融产品创新存在一定难度。在省级层面，省级机构有一定的研发或向总行推荐产品的权限，但因受监管和产品经营范围局限，积极性、主动性有待进一步提高。更重要的是，县域金融机构真正贴近市场，他们最了解县域中小企业和“三农”的业务需求，但受审批权限的制约，业务渠道单一，难以依托信息技术进行自下而上的产品创新，延长了金融产品创新的周期。
三、农村金融信息化的发展对策
（一）完善农村金融信息化体系
构建一个以人民银行为中心，农村信用社为主力军，农业银行、农业发展银行为骨干，邮政储蓄、新型农村金融机构以及农村保险机构为补充的农村金融信息化体系，为新农村建设提供全方位、多层次的金融服务。一是农村金融基础设施建设。积极开展农村征信体系、支付结算体系等农村金融基础设施建设，大力改善农村金融生态环境。二是解决好农村金融信息传递“最后一公里”问题。改变传统以县城为信息化建设为中心的思路，逐步建立以乡镇为金融信息服务中心，覆盖所有自然村的金融信息化网络，彻底解决信息传递“最后一公里”的问题。三是加大人员培训和引进力度。农村金融机构相对于专业性金融机构来说，信息化的难度要大的多，对技术人员的要求也较高，加大对现有人员的技术培训显得尤为重要。
（二）营造农村金融信息化的政策环境
当前推进农村支付服务环境建设具有重要意义，可以积极推动地方政府出台支持农村支付服务环境建设的政策，对金融机构在农村的新设网点给予土地、税收等方面的优惠，对在农村布设ATM机、POS机给予政策补助。同时，建议尽快在政策上调整农村地区支付结算的收费标准，出台农村使用银行卡的优惠政策，商业银行也应降低对农村地区支付结算的收费。
（三）优化农村金融信息化生态环境
应采取多种形式加大对新的金融服务方式、服务领域、服务渠道、创新服务产品的宣传力度，要利用自身基础设施优势增强银行的社会服务功能，不断拓宽服务领域，壮大自身实力。加强信息技术的窗口功能，利用信息技术面向农村农民宣传金融知识和金融服务，提高农民财富管理能力和信息化技术应用能力。各银行业金融机构应大力加强基于信息技术的金融创新，提高产品创新能力，实现由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。应利用信息化手段继续丰富金融服务方式，拓宽服务领域、拓展服务渠道、创新服务产品、延伸服务对象，提高服务效率和服务水平，促进社会金融环境和服务质量的不断提升。各银行业金融机构要做好信息安全风险管理，做好信息安全发展规划，完善信息安全保障体系。进一步完善应急管理体系，对现有应急管理组织、机制和各专项应急预案要进行深入的分析、评估，加强应急预案、应急资源和应急队伍建设，确保银行信息系统安全，为社会提供安全高效的金融服务。