财富观 第3期

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金融危机在重创各类金融机构后，也将无数家庭、个人推向了调整自身财务体系，改变固有财务理念的境地。“很受伤”的生活未必只带来绝望。各种让人们更好地活在当下的技巧、潜藏的机遇和具有借鉴价值的方法都可能成为救赎人们“绝望”生活的金手指。

失业带来的减税资格

如果你失业了，你要交的税可能会减少。这只是个小小的安慰―有点像说秃头也不算太坏，因为可以省下买洗发水的钱。

扣除医疗费用

共付医疗费用、免税医疗费用和其他未付医疗费用超过调整后总收入的7.5％时，均可扣除。 Thomson Reuters的税务分析师Leslie Laffie表示，根据联邦法律《综合预算调节法案》（COBRA），你可以继续享有前任雇主提供的保险至少18个月。

逐项扣减的杂费

这类费用包括税收准备费用，保管箱费用以及求职费用。如要进行该项扣除，杂费合计必须超过年度总收入的2％。即使你求职失败了，仍然可以扣除求职费用，Laffie说。但是，您必须找一份从事与以前相同业务或贸易的工作，才能扣除这些费用。

劳动所得税收抵免

这种税收抵免的目的是帮助低、中收入家庭冲抵其所支付的社会保障税。去年，美国国税局为2400万美国人提供的劳动所得税收抵免多达480亿美元，国税局官员Doug Shulman说。但是，国税局估计，超过20％符合条件的纳税人并没有申请税收减免。

虽然失业会使税收降低，但降幅可能不会显著。因为美国国税局将失业救济金也计算在应纳税所得额内，一些州府也有这项规定。大多数国家允许将失业救济金从应税款中扣除。但是，如果失业救济金是你唯一的收入来源，可能就没必要交税了，比佛利山庄的注册会计师Robert Seltzer说，因为当你报送交税材料时，你可能不需交多少税―如果有的话。2009年，参议院经济刺激法案规定从应税收入中扣除失业救济金，最高扣除额度达2400美元。

实现财务和谐的夫妻关系

随着经济衰退家庭收入骤降，就有关数字、担忧、梦想和目标进行公开对话，有助于夫妻确立共同目标。 Belinda Fuchs是波士顿的一位财务指导，她在讲习班见到的夫妇比以往任何时候都多。

请一位财务指导

对马萨诸塞州的Anne和 Jim Lawrence而言，请一位财务指导是帮助他们明晰自己的资产、负债、资金影响、作风以及学习团队工作新方法的关键。“我只需关注我们在哪方面的开支可以削减。”

寻找适合的工具

有的人发现实现财务和谐的关键是使用更工具。

Ward与一个在线预算系统签约。这个系统以电子方式与用户的借记卡和信用卡以及支票和存款账户联系起来。“家人之间不监督彼此―预算系统会监督我们。”

分手更难

对于一些夫妻而言，收入以外的差距难以调和。“股市和房市同时低迷，对不和谐的夫妇们而言是一场彻底的金融风暴，”税务律师Gabrielle Clemens说。“财产缩水已经到了无可分配的地步。作为最后的方法，夫妻们住在一起，至少坚持到市场回暖的时候。” Clemens建议即将离婚的夫妻应向第三方调停者咨询，“这样他们就可以向大家解说如今的财务状况。这使财务规划的过程变得开放、不再神秘。”

装点甜蜜的退休家园

或许现在正适合购置养老居所。根据2009年房市的预测，房价可能还会再降。对退休买主而言，最重要的问题不是你所购置的房子明年会以什么价格出售，而是它将来的价值是否会超过你所支付的价格

了解你所能负担的

如果因为经济衰退你的工作受到威胁，那么把钱花在第二套房子上是不明智的。如果因为股价下跌，你的积蓄已经大幅减少，那么你最好用剩下的现金修缮第一套房子，而不是同时负担两套房子的费用。如果这些都不是你所面临的障碍，那么你就可以买房了。

挑选你的甜蜜居所

挑选房子的关键在于选择所处位置易于保值和增值的房子。最好的选择：快速发展行业的雇主大量聚居的地区，如医疗保健、科技行业，或提供有助于增值的其他条件。如果你喜欢活跃的成人社区，您可以在5年多以前建成的综合社区找到最有价值的房子。注意：远离尚未完成的工程，无论开发商提供多少免费升级服务。建筑商的努力意味着建筑工地的施工可能停滞很久了。

艰难的讨价还价

许多被套牢的房产投机者，或者无法负担两套住房的人可能接受低于市场价的价格以求尽快成交。关于定价，房地产经纪人Adorna Carroll提出这一战略：首先确定最近售出的类似房产价格。然后低于这个价格出价，就无形的东西进行谈判。以低于最近售价10％~20%的价格出价。如果你得到的反应很冷淡，您可以随时提高报价。

联合盟友

通常，房地产经纪人应依法代表卖方争取最高价格。但是，你也可以选择获得认可的买方人一同工作；在这种情况下，不必履行争取最高价格的法律义务，经纪人将运用自己对卖方和房产的了解，代表你争取最低价格。

奖金和底线

公司的成功似乎来得非常容易，但这只是自然增长路径。而大力激励员工的做法对这些荣誉当之无愧，我的利润分享计划效果显著。

过去十年，我的教育技术销售公司，Logical Choice Technologies,增长速度出乎意料。到2007年，我公司向9个州的学校销售电子交互白板（将电脑连接到投影仪的大触摸屏显示器），获利可观。

当职员工增加到150多名时，合作精神开始淡化。2005年我在全公司引入利润分享计划。定下毛利润目标，如果我们在年底前能够达到目标，将从利润中取出10％，平分给在公司工作12个月以上的员工。我作为接待人员与其他员工获得了相同的奖金。

实现这一目标需要团队合作，以实现最大销售额和最小开支。我每月发出电子邮件，更新正在实现利润目标的工作人员名单。确保每个员工都知道我们正在做的事情是正确的，我们需要做出哪些改变以实现利润最大化。这是极其出色的一年。我们达到了目标，我几乎为每一名员工签发了770美元的支票。由于需要更快的增长，我将2006年利润的100 ％收回公司。不再签发奖金支票。

2006年我们公布的收入为3700万美元，但支出高得异乎寻常。没有了节约资金的激励政策和说明公司最新财务状况的电子邮件，员工们不再注重控制成本。当年亏损超过100万美元。

显然，我们的业绩下滑部分原因在于，员工不再愿意投资于公司。因此，2007年1月，我宣布恢复利润分享计划。

到2007年底，我们回到了正轨。收入创下6500万美元的历史最高水平。我们实现了利润目标，我发给每位雇员的支票超过1300美元。我们还为工作不满一年的员工按比例发放了奖金。那些年度奖金支票使每个人的心态变得更好。