浅析我国商业银行中间业务发展的问题及对策
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【摘要】随着我国经济体制改革，中间业务同资产、负债业务一起，作为拉动商业银行收入的“三驾马车”之一，得到迅速发展，中间业务风险程度低，收益丰厚，能够帮助银行规避利率风险，提高竞争能力，具有传统业务不可比拟的优势，中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力的重要指标。本分分析总结我国商业银行中间业务发展现状，指出我国商业银行中间业务发展中暴露出许多不足和问题，并提出相应对策。
【关键词】商业银行 中间业务 创新
一、商业银行中间业务概述
商业银行中间业务是商业银行主要经营的业务之一，起着重要作用，但又明显区别于商业银行资产负债业务，有其独特的性质。
（一）中间业务的定义
根据2001年6月21日人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。商业银行不动用自己的资金，而是基于自身的业务、技术、网络、信用和人才等条件，以中间人或人的身份为客户提供收付、、担保、咨询等各种金融服务，并据以收取手续费和佣金。在我国，商业银行中间业务等同于广义的表外业务。
（二）中间业务的分类
根据服务的内容，中间业务可分为九大类，即支付结算类中间业务、银行卡业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。
根据是否会形成或有资产、或有负债，中间业务可分为金融服务类业务和表外业务。金融服务类业务是不会形成或有资产、或有负债的中间业务，商业银行作为人仅提供服务，一般没有风险，这类业务包括支付结算类中间业务、银行卡业务、类中间业务、基金托管业务以及咨询顾问类业务。表外业务是指那些未列入资产负债表，但在一定条件下会转为表内资产、负债的中间业务，银行出售信用或直接参与交易，承担一定风险，这类业务包括担保类业务、承诺类业务和交易类业务（主要是金融衍生业务）。
二、我国商业银行中间业务的发展现状
我国商业银行中间业务的发展情况可以从两个方面看，一是中间业务收入占总营业收入比例，二是中间业务的构成。
（一）中间业务收入占总营业收入比例
衡量中间业务发展水平常用中间业务收入占总营业收入比例（简称中间业务占比）这一指标。在商业银行利润表中，中间业务收入体现为手续费及佣金净收入。我国商业银行中间业务目前的情况可以总结出以下两点特征。第一，商业银行银行中间业务收入逐年上升；第二，商业银行中间业务占比整体呈上升趋势，这反映出商业银行在收入结构方面做出调整，逐步努力提升中间业务的地位.
（二）中间业务的构成
前文中提到，中间业务分为九大类。目前在我国，银行卡类业务收入占据主要地位，其次是结算与清算、顾问咨询，这三项共占据中间业务收入高达75%的份额。股份制商业银行多由于规模限制或政策因素，业务发展较为缓慢，经营业务品种单一，缺乏特色，中间业务收入增长多依靠咨询顾问类业务，而大型国有商业银行的中间业务发展则各有所长。如工商银行在投行业务上有较快发展，其旗下的全资投资银行工银国际自2009年5月运营后，一年的时间里成功参与运作巴西石油、友邦保险等多个具有全球影响力的融资及IPO项目，展现了工行的投行业务已经具备了为全球资本市场的高端客户服务的实力。
三、我国商业银行中间业务发展面临的主要问题
我国商业银行中间业务的发展既有创新也有不足，下面将进一步分析我国中间业务发过程中面临的主要问题。
（一）观念认识不足
商业银行中间业务发展面临着认识上的障碍，这种障碍主要来自于两方面，一是来自银行业自身，我国多数商业银行将存贷业务作为主要业务，主要依靠净息差赚取利润，不能够认识到发展中间业务的重要性和紧迫性。同时，由于监管的谨慎性，我国商业银行实行分业经营，在一定程度上给商业银行在中间业务发展的道路上造成了阻碍，一些新兴的中间业务由于不符合监管条例或监管过严而失去成长空间。二是来自社会大众，长久以来中间业务被当作存贷业务的辅助服务，银行都是免费提供的，中间业务收费导致了客户的不满。在中间业务收费方面，我国已经出台了相关的法律法规，允许商业银行中间业务收费，并对收费项目和金额做出相应规定，但大多数银行客户难以接受；再加上法律法规并不完善，收费的主动权仍掌握在银行手中，造成不同银行间收费混乱，难以管理。
（二）监管体制不健全
由于长期以来受到计划经济体制的限制，金融法律规范基础薄弱，目前我国针对商业银行中间业务的法律法规明显滞后，只有2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》和2003年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，而且这两部规定本身不够完善，在具体的实施过程中有许多漏洞和误解，并不能完全起到规范作用。
（三）网络技术落后
资金结算、信用卡、代收代付等中间业务必须依托以信息通讯技术为中心的强大的电子化网络和资金清算系统。我国商业银行基本上能够做到行业内联网、区域间互通，但仍处于从传统单一的金融服务业务向现代综合的金融服务业务转变的阶段。银行业务电子化刚刚普及，而金融信息化、虚拟化建设刚刚起步，金融信息网络建设与发达国家商业银行庞大的网络和技术支持相比，仍存在巨大差距。
四、我国商业银行发展中间业务的对策
（一）建立健全中间业务管理体系
目前我国大部分商业银行的中间业务都是独立存在于各个部门，缺乏统一管理，发展中间业务应从战略高度制定业务经营策略，协调好各业务品种、各部门之间的关系。完善商业银行中间业务的内部控制，有助于增强商业银行的市场竞争力，推动中间业务创新发展。建立严格的内部授权制度。对中间业务定期进行核对、审查；建立完善的信息管理系统，监管中间业务各个环节；建立有效的中间业务内部审计制度；设立风险评价部门，有效预防潜在风险，风险发生时能够及时采取风险化解措施。
（二）加大人才培养和科技投入力度
在人员方面，首先要立足根本，提高普通业务人员职业素质，提升银行整体服务水平，为现有银行人员提供专业系统的技能培训，定期进行业务考核。其次，发掘和培养高精尖复合型人才，可以采用银行内部启用或社会公开招聘的形式，并提供较为优厚的薪资待遇和深造学习机会。再次，建立相应的员工激励机制，最大限度地调动员工工作积极性。在科技方面，加大电子化、网络化建设投入，更新业务处理设备，改善经营设施，研发并推广简洁易用的业务软件，随时保持设备、网络及软件的更新和维护，加强技术网络上的竞争优势。
（三）加快中间业务产品创新
商业银行要适应市场发展的要求及客户的需求，不断加强产品创新，首先要拓宽现有中间业务的覆盖度，挖掘基础业务的额外需求，提供更深层次的附加服务；同时，加快中间业务产品的开发与创新，尤其是项目评估、信用评级、财务顾问、企业上市以及并购重组策划等高附加值高、占用资源少的中间业务产品。各商业银行应有计划地进行市场调查，根据主要服务区域的经济发展状况和客户特点，分析市场需求，发掘潜在用户；同时实行差异化竞争战略，细分市场，从而有针对性地开展相关业务。
综上所述，商业银行发展中间业务是经济发展的必然结果，是由金融市场对中间业务的需求和商业银行自身发展要求共同决定的。我国商业银行中间业务起步较晚、观念落后、相关技术人才不到位、市场环境不成熟，这些都是中间业务发展的障碍，但从文中的分析我们可以看出，我国商业银行在努力克服这些障碍，并取得了显著成绩。我国商业银行中间业务仍有着巨大的发展潜力和盈利空间，如何克服这些问题，将中间业务发展提升到新的高度，在未来很长一段时间内都是值得研究的问题。
参考文献
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[2]周雁.商业银行中间业务风险的监管与内控[J].金融理论与实践，2002（07）.
[3]薛鸿健.商业银行中间业务的发展路径与实证研究[J].金融论坛，2007（11）.
作者简介：李君玮（1989-），女，汉族，天津人，天津财经大学，研究方向：商业银行。