外资行个贷降门槛

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对于大部分消费者来说，外资银行的个贷业务仍然显得有些高不同攀。不过近期花旗“转加按”业务中大幅降低手续费，渣打“现贷派”新业务低门槛的推出，使外资银行变得延“亲民”。

作为个人金融服务的重要内容之一，外资法人银行的个人贷款业务也相继启动。对于境内居民来说，在置业或是消费时，也可以从外资银行申请到相应的人民币贷款产品。只是由于受到最低优惠利率的限制，从外资银行申请人民币贷款，其贷款利率与中资银行相比，并没有优势可言。反倒是指定楼盘、最低贷款额度等多重条约的限制，让外资银行的人民币个人贷款业务显得有点“高不可攀”。不过，近期随着渣打银行“现贷派”消费贷款产品和花旗“转加按”房贷的问世，外资银行的个贷产品门槛大幅降低。

外资银行个贷门槛总体偏高

对境内居民而言，在外资银行只能申请人民币贷款业务。由于这一规定的限制，外资银行的人民币个贷业务中并不存在着人们之前所预期的利率优势。据记者了解到的情况，如个贷业务中占比最大的住房按揭贷款业务，外资银行可以提供的最优惠利率也仅是同期贷款利率的85％，与中资银行所能够提供的房贷贷款水平完全一致。

而且由于外资银行目前所力推的是个人财富管理业务，不少银行规定，只有在银行资产达到一定规模的客户才可以作为贵宾客户，享受到优惠的贷款利率。如在汇丰(中国)的卓越理财业务中，对于客户的资产要求为月内日均总余额等值人民币50万元或以上，据介绍，汇丰(中国)目前的个人人民币房贷业务中，卓越理财客户方可享受到85折的优惠贷款利率。相比起中资银行大多数客户都可以享受到这一优惠，外资银行对于个人人民币房贷业务的门槛显然设置得要高出不少。

除了利率上没有优势之外，在外资银行的一手房按揭贷款中，大多采用了指定楼盘的方式，这些楼盘大多为与知名开发商所合作的高档住宅。如目前汇丰(中国)仅在北京、上海、深圳和广州推广人民币房贷按揭业务，在各地的指定楼盘数量也不多。

此外，由于高档楼盘的户型面积较大，总价也比较高，大部分银行所给出的最高贷款额度，是以评估价和购买价两个价格中选取一个较低值，最多可以给予客户较低值70％的贷款。而最少的贷款额，外资银行也有一些具体的规定，如在推出设置了房贷最低额度的银行中，东亚银行为40万元，渣打银行为20万元，汇丰银行为30万元。

花旗“转加按”免除多项费用

不过，随着外资银行个贷业务竞争的加剧，外资银行已经开始逐渐放低了个人贷款业务的门槛。如最近花旗银行高调在国内率先推出了外资银行的首个“转加按揭”业务，旨在吸引更多存量的房贷客户。

据花旗(中国)个人业务贷款部总监倪美君介绍，上海将是花旗“转加按揭”业务推出的第一站。与中资行以往推出的“转加按揭”业务相比，花旗的这一业务基本沿袭了中资行的主要操作模式。即通过与担保公司的合作，如花旗目前在上海的合作担保公司为上海置业担保公司，帮助客户完成按揭贷款从上家银行到花旗的过渡。对于经过评估后有了升值的贷款房产，花旗还可以按照评估价格的一定成数，给予客户更高的贷款额度。同时，对于贷款账户，花旗将不收取账户管理费。

举个例子来说，假如你在2002年以100万元的价格购入了一套房产，当时申请的住房按揭贷款为40万元，截至到目前为止，还剩余25万元的贷款本金没有偿还。现在经过评估，这套房产的价值约为160万元左右，那么如果你把贷款从其他银行搬家至花旗的话，则大约可以获得112万～128万元的贷款额度。据倪美君介绍，转加按揭的最高成数为房产评估价格的70％或80％，如果房产的户型面积较小，低于90平方米，最高的贷款成数是8成；高于90平方米，最高的贷款成数是7成。

通过“转加按”获得的贷款将首先用于偿还贷款人在其他银行的贷款余额25万元，如果你申请的是“转按揭”，那么贷款期限从5～25年；如果你通过房产升值申请了“转加按”，花旗对加按部分所规定的期限为5～15年。和中资银行的加按揭产品一样，“加按”部分采用的也是额度的概念，贷款人可以在额度内随时向银行提出贷款要求。据悉，对于加按贷款部分，花旗所规定的最优惠利率为同期贷款利率的90％。记者了解到，当客户在花旗的个人资产达到5万美元或以上时，可以申请到这一最优惠利率。在贷款额度内，贷款人支付的利息按照实际动用的资金来结算，如果没有动用过加按的额度，则不需要支付贷款利息。

由于这一业务目前还只能在上海办理，花旗对于客户的收入水平也有一定的要求。“上海目标客户的月薪水平为5000元以上，”倪美君透露，“转加按”业务将很快在北京、天津、广州和深圳推出，届时也会按照当地的情况对目标客户的月薪水平要求做出一些调整。

值得一提的是，即日起至8月底，花旗(中国)将对申请人民币房贷业务的客户提供多项费用优惠，如贷款手续费、评估费、律师费和保险费都可被免除，以100万元贷款来计，贷款人大约可以省去11250元的费用支出。另外，在此期间，各地申请房贷业务的客户还可获得188元的现金礼券。

“现贷派”申请虽易利率高

花旗所推出的“转加按”业务虽在外资银行尚属首创，但是在中资银行中类似的业务早有开展。贷款人可以通过这种业务形式，利用房产增值为购车、购房、装修、留学教育等指定用途内的消费获得资金。不过花旗目前为此业务所进行的大幅中间费用的减免，为消费者转按揭也提供了一个新的契机。

而另一家外资银行渣打银行近期推出的“无担保、无抵押”的消费贷款业务――“现贷派”则是一项全新的业务模式。与其他银行所提供的信用贷款业务相比，“现贷派”显然更加亲民。据渣打(中国)个人贷款业务总监唐愈介绍，这项业务主要针对普通消费群体，特别是工薪族。记者了解到，只需要符合三个条件――稳定的职业、年龄为22～60岁之间、税前月收入高于3000元的消费者，就可以申请到这笔贷款。

“与其他的贷款产品相比较，‘现贷派’最大的特点就在于无需任何房产抵押，也不需要他人进行担保。”唐愈告诉记者，“银行只需要对申请人的职业情况和收入水平、资信情况进行考察，就可以按照他的月收入水平和消费目的进行放款。”“现贷派”的单笔贷款额度为8000元～20万元之间，例如税前收入为3000元的客户，符合贷款条件后就可以申请到约2万元的贷款。不过唐愈也强调，“这一贷款主要针对日常消费，如装修、旅游、购置家俱、购车等等。而购置房产、小企业主贷款等则不属于这一贷款的范围。”对于收入较高，可提供符合要求的消费目的证明的贷款人，他们可以获得较高的单笔贷款。

此外，“现贷派”业务中有一个细节值得贷款人关注。据介绍，渣打可以根据贷款人的需求，将贷款发放到贷款人所指定的账户中。“既可以是渣打的账户，我们将免收账户管理费；也可以是其他银行的账户，以方便投资者使用。”

但是，“现贷派”的贷款利率可不算低。在“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，适用的利率水平为固定利率，从7.9％～9.9％不等，主要视贷款申请人的情况来决定利率水平。而目前1年期贷款利率基准水平为6.57％，3～5年期贷款利率也不过6.93％，即使考虑了消费贷款利率可能上浮10％的因素，“现贷派”的贷款利率还是偏高，贷款人在“图便利”的同时，也需要认真考量利率因素。