村镇银行的SWOT分析及发展策略
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[摘 要]村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,具有人缘地理优势,能有效降低信息成本、决策链条短。本文分析村镇银行的优势、劣势,探究其运行过程中存在的问题和制度缺陷,分析村镇银行面临的机会和潜在的挑战,在此基础上提出实现村镇银行持续发展的可行性策略。
[关键词]村镇银行 农村金融 内部控制
村镇银行是新型农村金融机构的重要组成部分,村镇银行的出现是农村金融改革的重大突破,标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。村镇银行的发展有助于解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、信贷供给不足、体制不完善、服务缺位等问题。2007年3月1日全国第一家村镇银行正式挂牌营业,截至2009年9月末,银监会已批准成立村镇银行111家,分布在境内除、海南外的29个省(市、区)。村镇银行对农村金融的推动作用效果显著,但作为独特的金融机构,村镇银行在运行过程中存在着不容忽视的问题。
1.村镇银行的优势
村镇银行作为面向农民、扎根农村的新型金融机构,市场定位明确,有着广阔的发展前景。村镇银行背靠商业银行大股东,它的发起人实力雄厚。村镇银行的设立条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构作为主发起行。村镇银行能够吸收、利用发起行的管理技术,合理移植管理制度,防范经营风险。村镇银行准入门槛和注册资本要求低,机制灵活,股东的权利义务清楚,产权明晰。治理结构上,它是正规的股份制银行,实行独立核算的一级法人治理结构,采用现代企业制度强化银行管理体制,决策链条短。村镇银行贴近市场、贴近客户,在服务方面反应速度快。业务上接受银监局的直接监管,摆脱了地方政府的操控,独立性强,内部控制到位、资源配置合理。具有人缘地理优势,能有效降低信息成本。经营管理模式灵活,它具有发放小额农村贷款的功能,能够针对特殊市场需求提供个性化、差异化的服务。发展潜力上,它以服务三农为宗旨,突出“简便、灵活、高效”的特点,注重中小规模贷款质量,未来盈利能力强。这些均有利于村镇银行稳步发展和成长壮大。
2.村镇银行的劣势
(1)缺乏稳定的存款来源。村镇银行成立的时间较短,没有任何的客户基础,也没有形成一定的知名度,农户对其缺乏信任。与农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农户对村镇银行的认可程度大打折扣,吸收存款的难度大。(2)村镇银行规模小、网点少、资金实力不足、现代化手段缺乏,对绝大多数农村居民缺乏吸引力。业务开展上,村镇银行受到农村经济环境和开放程度的制约,缺乏规模效应,业务范围有限,盈利空间小。所提供的金融产品比较单一,无法满足农村多层次的金融需求。(3)信贷资金存在严重的风险隐患。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业――农业,弱势群体――农民,农业和农民对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力弱,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。此外,农村信用环境差,农民的信用和法律意识薄弱。部分农户认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴,可不用考虑归还。加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。村镇银行从业人员少,缺乏高素质的信贷专员,管理人员规避风险意识淡薄,配套设施不齐全,科技利用率低,风险管理制度不完善。
3.村镇银行面临的机会
(1)政策扶持力度大。2006年12月20日,中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 提出要积极支持和引导境内外的银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构, 鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。2007 年1 月22 日,银监会又《村镇银行管理暂行规定》。2009年3月银监会表示开设村镇银行目标是2000家,同年财政部出台办法,实行对新型农村金融机构的补贴,为村镇银行扎根农村创造有利条件。(2)新农村建设需要村镇银行。农村资金需求大,农民投资理财的需求增加,但是农村金融供应不足,区域内经济发展不平衡,城市商业银行门槛较高,对农村市场辐射较少。农村金融机构网点覆盖率低,农村信用社和邮政储蓄银行在农村地区竞争不充分且无法根本解决制度缺陷问题。近些年随着国有金融机构撤出农村市场及农村资金的外流,“三农”发展得不到良好的金融支持,农民贷款难,农村中小型企业普遍面临资金短缺的问题。新农村建设对资金需求大,据有关部门初步测算, 到2020 年, 新农村建设需要新增资金15 万亿元至20 万亿元。显然, 单纯依靠国家财政投入远远不能满足新农村建设大量的资金需求。因此, 必须要有银行等金融机构提供新农村建设所需的资金。解决农村金融难题的途径之一就是广泛设立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸如村镇银行之类的微型商业金融机构。这些因素为村镇银行的发展提供了良好的契机。
4.村镇银行潜在的挑战
(1)面临多元化的竞争格局, 竞争压力较大。村镇银行的设立加剧农村金融竞争,目前, 村镇银行最大的竞争对手主要是农村信用社。但是,随着金融体系不断发展与完善, 竞争格局将面临多元化, 农业发展银行开始逐步实施农业开发性金融战略目标, 其商业性信贷业务的重点主要面向农业产业化龙头企业; 农业银行将会重返农村市场, 打造县域特色零售银行; 邮政储蓄银行也将争夺农村的市场份额, 从长远看, 竞争压力将进一步加大。传统商业银行先入为主,具有品牌和信誉优势。农村信用社是农村金融的主力军,垄断了农村信贷市场。大型商业银行实力雄厚、配套设施齐全、拥有庞大的金融网点、吸收存款有绝对优势。其他金融机构,如小额贷款公司、股份制农村商业银行等业务发展快、理念新颖。现阶段村镇银行刚刚成立, 做农村金融工作缺乏经验, 工作成本相对较高,缺乏经验丰富、具备专业技能的农村金融人才,存在很大的操作风险。(2)结算渠道不畅通。村镇银行目前只有一家乡镇网点,网点越少,客户存款越少,资金约束越大。贷款越少,银行绩效越低,这导致村镇银行的营销成本和业务处理成本高昂。村镇银行金融基础服务体系不到位,支付结算渠道不明确,结算渠道不畅,不仅使客户感到不便,而且在与其他金融机构的竞争中处于劣势。目前,对村镇银行的开户、结算问题,有关部门尚无明确规定,致使其支付结算难。村镇银行还没有直接加入人民银行的支付结算系统,村镇银行自身账户无法在人行开立,不能参加同城票据交换,有的村镇银行只有通过县级农行开户并结算。村镇银行目前尚未发行银联卡,银联对村镇银行缺乏差别性支持政策,业务开展有局限。税收政策倾斜力度不够,经营压力巨大。存款保险制度未建立的情况下,村镇银行缺少信誉支持和保障,严重制约了业务发展。
二、村镇银行的发展策略
1.SO策略:依靠内部优势,利用外部机会。
利用村镇银行灵活经营的特点、发挥地域优势,及时提供惠民优质的金融服务,积极创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,形成政府、市场、金融机构和农民多方配合的系统化、良性循环的融资渠道,依托当地政府平台,在成本可算、风险可控的前提下,逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务,实现经济效益和社会效益的双赢。加强对信贷专员的业务培训,鼓励其深入社区普及金融知识、宣传理财业务,提高村民对村镇银行经营理念的认知和对金融产品的了解,激发农户投资需求。建立健全客户信用档案、优化客户选择,加强客户沟通,大力发展有效益、有信用的优质客户群体,提高客户的忠诚度。优化抵押担保品设计方案、稳步发展信贷业务,扩大村镇银行的业务范围,调整经营理念,在完善服务的同时扩展盈利空间。
2.ST策略:利用内部优势,规避外部威胁。
利用信息和运行机制灵活的优势,积极寻找金融市场空间,与农业银行、农村信用社等传统金融机构实现错位竞争,创新涉农信贷担保、抵押方式。建立联保制度,借鉴孟加拉乡村银行的“小组+中心+银行工作人员”的放贷方式,探索有效的抵押品替代机制,扩大对农民贷款的覆盖面,延伸小额贷款的对象、额度和期限,以小额信贷为主发展多元化的零售业务。发挥“短、平、快”的优点,效仿尤努斯模式,将工作的重点放在农村中低收入人群上。利用联动机制将村镇银行、当地政府和支农服务中介机构联系起来,控制金融风险,解决信息不对称问题,降低营运成本,提高工作效率。扩展融资渠道,提高吸储能力,推广新的存款种类、理财产品,如捆绑发行金融债券、吸收大额的协议存款等,积极营销并重点支持资信俱佳、特色产业、高产高效的中小小企业。通过媒体宣传设立村镇银行、服务三农的战略性意义,多角度推介理财业务,引导信用投资,增强公众存款的信心,提高社会知名度。扩大村镇银行规模,设立分支机构,扩大股东人数,争取和其他正规或社会金融组织合作,实现资本构成多元化,壮大资本金。利用自身在地域人缘上的优势,深入“三农”的各个方面,全面及时掌握农民、农村中小企业的生产经营状况和金融需求,引导闲置资金流入村镇银行,扩大服务半径。完善用人机制,引进高素质管理人才,聘用业务精英,规范人员管理制度。加强村镇银行内部管理、提高竞争意识、改善服务水平,提高化解风险的能力。
3.WO策略:利用外部机会,弥补内部劣势
目前农村地区金融服务供给不足,农村金融需求旺盛,农村金融竞争并不充分,村镇银行必须利用这一宽松的竞争环境,尽快提高自身的竞争力,在农村金融领域占领有利地位,把村镇银行建设成为农民自己的银行。要融合现代商业银行的经营思想、风险管理理念、内部管理标准、职业道德标准,培育内部控制文化。要规范经营管理体制,加强自身建设,注重体制创新,完善法人治理结构,明确股东的权利与义务。建立内部评级系统和信用风险管理机制,加强内控建设。保证制度的执行力,建立责任明晰的用人机制,实行绩效管理,消除在经营中因人为因素引发的信用风险和操作风险。特色经营,树立品牌形象,建设优秀企业文化。借鉴和引入其他银行优质服务的经验和国有商业银行先进的网络设施,提高自身业务运作能力,把村镇银行打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的高品质银行。
4.WT策略:减少内部劣势,规避外部威胁
完善经营机构布局,增设营业网点。村镇银行应在县域范围内的城区和乡镇加快网点建设,有效扩大业务辐射范围,方便客户办理存取款等业务,将惠民服务落到实处。加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。进一步加快支付系统建设,畅通支付结算渠道。积极依托主发起行强大的网络资源优势,可采取先间接接入大小额支付系统、征信管理、外汇管理等网络系统,提高服务能力,待时机成熟后再加入大小额支付结算系统。村镇银行要加快中间业务发展步伐,满足客户多样化需求。开展人才引进培训工作,支持村镇银行从业人员到国有大型银行实习。移植主发起行的小企业信贷核心技术或引入第三方加强风险管理,形成良好信用和信贷支持的互动循环。建立存款保险制度,争取早日加入存款保险体系。
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