培养一个有责任感的孩子

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中国人对美国人有许多先入为主的看法。比如，美国人到了18岁就将孩子扫地出门，什么也不管：美国孩子没大没小，还叫父母的小名，等等。

不过，我在美国数年还真没有见过美国的孩子叫自己父亲小名的。另外，中高产阶层，基本都会供子女上大学，除非经济上窘迫得支付不起。甚至有研究表明，如今美国人的青春期到了28岁左右才结束。许多孩子大学毕业还住在家里。

美国家长在支持孩子的教育方面，热情不亚于中国家长。能支持多久，则要看家庭的能力。那些富裕家庭，自然给孩子的支持更多一些。不过这里面有一个很大的不同。在美国，即使是很富的家庭，家长在支持孩子的同时，也会让孩子明白：这种支持是有限度的。比如《华尔街日报》的一位专栏作家，看起来就是个相当富裕的人。他育有一儿一女，一个15岁一个19岁。他不仅支持孩子读大学。甚至连孩子结婚、买房都要管。这是一般美国家庭力所不能及的。只是他要让孩子们知道，他的支持是有底线的。

先说上学。他自己读大学就是靠父母供给的，他自然也这么对孩子。比一般美国人幸运，他的孩子大学毕业时没有欠任何债务，一切都由父母付了。不过他也告诉两个孩子：读本科不用为经济问题操心；但要是读研究生，那就得自己贷款了。这也是美国中产阶级中很流行的做法。比如几年前我认识一位耶鲁的本科生，家里也是很富。不过，他5月毕业典礼，6月份父亲就不再往他的账号上汇款了，找不到工作就有生存危机，所以毕业的时候非常有压力。

那么，怎么帮孩子买房子呢?专栏作家的办法是在孩子上中学时就给他们每个人一笔15000美元的房基金，让这一基金在股市上升值。等十年二十年孩子结婚时，有多少算多少，估计肯定不够支付20％的首付金额，但这笔基金向孩子显示了如何为自己的基本生活投资的道理，同时分担了年轻人成家立业的一些财政压力。不过，孩子必须懂得自己的责任：父亲的钱非常有限，剩下的责任要自己承担。

买房子仅有首付还不够，还要有财政信誉，这样才能拿到低息贷款、大大提高自己的支付能力。于是，专栏作家父亲在孩子上大学前后，就帮孩子申请了信用卡，附属在自己的名下。一年后，孩子使用信用卡负责，有了初级的信誉，就可以自己申请独立的信用卡。当父亲的职责是教导孩子：每个月用信用卡消费时，一定要计算自己月底的支付能力。信用卡上借的钱，每月按期偿还。长此以往，孩子就成了有借有还的模范公民，信誉记录非常好。等到买房子时，靠这个信誉记录申请到的贷款，利息可以比别人低很多；在30年的分期付款中，每月甚至能省几百块钱。可见，信誉这种品性，在市场经济中马上能转化成实打实的财富。这是富裕家庭留给孩子的重要“遗产”。

除了买房子外，就是结婚。豪华铺张的婚礼，在美国也很流行。联邦储蓄银行2004年曾做过一个调查，美国有96％的户主为65-74岁的人的家庭有储蓄(这属于功成名就、比较富裕的年龄层的家庭)，不过其中等储蓄水平(包括银行存款、股票)才36100美元。可是，许多家庭为了一个婚礼就花掉了两三万。专栏作家于是决定：每个孩子结婚，他给5000块。孩子爱怎么花怎么花。其他就不是他的事情了。这样，孩子就学会了为自己的生活计划。

综合起来算一下，这位富裕的父亲给孩子的现金，不过是一人两万元。其中15000是房基金，另外5000是结婚费用。但是，他传给孩子的财富要远多于此：他给孩子提供了免费的大学教育，给孩子奠定了财政信誉，教给孩子怎么规划未来、怎么投资。即使是那两万现金，也在他监督经营下增长了许多。老实说，两万美元的现金对中国家长来说也是小意思。有个朋友的独女大学毕业刚刚交了男朋友，家长就把她叫来说：“我们家里存了50万，40万给你。”这种慷慨，已经到了无私、无条件的地步。但是在我看来，这样做其实给孩子并留不下什么。这40万可能被挥霍，可能被男友骗走，当然也可能被她当作自己一辈子的依靠。但到头来，她这辈子还是让人担心的。真正想不为孩子的未来担心，还是值得体会一下华尔街教育孩子的道理，让孩子有责任感、良好的做人品性、严格的行为规范。

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