马云 挑落股市的大剑客

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也许，已经很久没有一个人像马云一样，在国内如此多的领域卷动风云了。可以毫不夸张地说，马云至少已经完全影响了一代人，甚至更多。从媒体到实业，从名人到“屌丝”，从政府机关到个人，都在谈论马云，谈论那个阿里金融。

马云用了10年的时间，在阿里的版图上烙下金融的大印。可随着阿里金融的越做越大，影响越来越广，股市难再独善其身。姑且不谈阿里金融推出的余额宝，让A股多少沾边上市公司“闻鸡起舞”，股价暴涨，就单论这次6月的股价暴跌，马云和阿里金融也难逃干系，当时与银行的“钱荒”对应的恰好就是余额宝的不差钱。余额宝横空出世所选择的时间点，是恰好赶上还是推波助澜了股市的暴跌？这其中究竟有怎样的关系？我们一起来看看马云是如何用阿里金融来挑落股市。

当然看之前，得先了解几个背景。

十年布局阿里金融

2003年，马云携1亿元成立淘宝。同年，马云为了解决网购的信用问题，被迫成立支付宝。这是支付宝成立的故事版本之一，当然也有人爆料出了另一个版本：银联会议中心外的嘉宾墙上有一张马云的照片。马云做支付宝之前，特意去银联讲了一通互联网支付，发现底下（中国银联员工）没有什么反应。回去后，马云就和员工说：“他们完全不懂，大家还是自己干吧。”不管基于何种原因、哪个版本，如今回头去看，那个被迫成立的支付宝已经成为一种挑战当今金融格局的产品。这也验证了马云谈创业之道时所说：“哪里有抱怨，哪里就有商机”。于是，故事也就这样开始了。

到2007年时，胡晓明牵头组建了一支不到10个人的团队，和中国建设银行合作，为阿里巴巴B2B商家提供贷款。合作持续了大约4年，双方渐行渐远，2 011年4月彻底分道扬镳。也就是在那一年，马云说了一句让人津津乐道的话：“如果他们（银行）不改变，我们来改变他们（银行）。”

今年2月22日，支付宝、阿里金融进行了重组，合并后的新公司名为阿里小微金融集团。不过据报道，新公司目前尚在筹备当中。此外，阿里集团还有另一块金融资产，即由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司，主要业务为网络保险业务，目前已走完监管审批流程。

阿里小微金融产品已经覆盖支付、小贷、担保、保险等各个领域。支付宝最新推出的余额宝，意味着阿里在金融领域再下一城，开始介入理财领域。

不做银行却胜似银行的支付宝

今年3月，阿里金融总裁胡晓明和财新传媒副主编在网上的互掐，引起多方关注。当时有媒体不断报道，称阿里巴巴将推出自己发行的信用卡，未来5年内还会成立自己的银行。胡晓明立即站出来澄清：这是“完全的谎言”。支付宝在其官方微博上也是狂喊：“我们不会成立银行！”而财新传媒副主编则针锋相对地表示：“我是信看到的文件，还是一个低层级部门的瞎吵吵？”

虽然后来支付宝没有成立银行，可我们可以来对比一下支付宝和银行的区别。银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行的业务，一方面是以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式，借给需要补充货币的人去使用。在这里，银行充当存款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。你会发现，其实支付宝也做了不少上述的活，甚至许多做得比银行还好。

还有一点，支付宝手里拥有庞大的资源。据报道，阿里金融提供的数据显示，截至2012年底，仅在阿里巴巴中国站就有5200万注册会员，企业会员800万，国际诚信通会员6 5万。支付宝提供的最新数据显示，支付宝注册账户突破8亿，日交易笔数峰值达到1058亿笔。

余额宝重磅来袭，革了银行的命？

6月13日，支付宝推出余额增值服务，该服务被定名为“余额宝”。通过余额宝，用户在支付宝网站内，就可以直接购买货币基金等理财产品，并获得收益。正是这项颠覆产品，打响了革银行命的“第一枪”。

支付宝数据显示，余额宝的用户数截至6月18日，已经突破100万，这距离余额宝上线还不到6天时间。与这形成鲜明对比的是，来自中国证券登记结算有限责任公司的数据显示，截至2012年12月31日，国内所有个人有效基金账户数为7630.14万户。

余额宝更是以比活期收益高出近10倍的诱惑，彻底击败银行理财产品。据余额宝描述，目前国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，而活期存款的年收益只有0.35%。余额宝也能让更多普通人参与基金理财。余额宝内的资金不仅能随时用于网上购物、支付宝转账等支付，而且其所获收益比银行活期存款更高，因而越来越多的闲散资金涌向支付宝。

根据支付宝的数据，余额宝服务累计转入资金规模66.01亿元，累计用于消费的金额12 .04亿元，截至6月30日24点的存量转入资金规模达到57亿元。

马云这番作为，可谓是在银行业炸开了锅。民生银行行长洪崎表示，必须重视“阿里模式”，这是银行以前没有的，马云则是民生银行小微金融最大的竞争者。而中国银联总裁许罗德则认为目前概念大热的马云式互联网金融好比是在跳街舞，而传统金融业则是在跳国标：“街舞跳起来可以自由度很大，也很漂亮，而在国标中什么时候转头、什么时候伸头，这个是很规范的。”

银行躺着“中枪”，股市应声倒地

6月13日，余额宝试运行，当日银行指数跌2.06%，沪指大跌2.83%。如果说这是一个巧合的话，那么接下来的所有巧合，就显得有点不谋而合。

6月18日晚，仅仅用了6天时间，余额宝公布用户数突破100万。第二日银行指数跌1.65%、沪指跌0.73%，第三天银行指数再度大跌3.86%，沪指跳水大跌2.77%。与余额宝用户不断暴涨相对应的是银行股的暴跌，6月24日，银行股暴跌7.36%，直接拖垮A股，沪指狂跌5.30%。

我们不知道，余额宝选择“钱荒”时横空出世，是不是多少有点冲着银行而来的意味。但是不可否认，余额宝一定会影响到了银行的利润。长远看，不管有多少金融门槛，马云抡起支付宝、余额宝这两块改变银行的石头，已破门而入。也许正如财富中文网、福布斯中文网专栏作家丁辰灵说的那样：“和银行抢生意？阿里巴巴从余额宝开始。”

马云正是用阿里金融抢了银行的生意，选择在这个时间点，打了银行一个措手不及。至于股市，银行都“中枪”了，股市倒地不起也就不足为奇了。

名人看余额宝

@李开复：微信动了运营商奶酪，余额宝会动银行的奶酪吗？@鲁政委：做着银行做的事情，只是没有像银行一样的监管。

@侯宁：预期收益率！放高利贷！现在不少人都这么搞吧？金融似乎失控了！

@风雨下黄山-黄生的博：其心可诛，马云又开始忽悠无知的消费者了。这个余额宝不是存款，而是投资。投资有风险，大家需谨慎。

@丁辰灵：和银行抢生意？阿里巴巴从余额宝开始。