融资新途径:法人账户透支

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法人账户透支业务是中行针对重点客户日益增长的现金管理、降低交易成本和加强企业财务管理的需要所开辟的新型公司授信产品。根据客户申请，中行在核定账户透支额度的基础上，在规定的期限内，允许客户在账户存款不足以支付款项时，在核定的透支额度内向中行透支，以取得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利。

法人账户透支业务的币种包括人民币、美元、欧元、港币、日元、英镑等六种。人民币法人账户透支业务按照账户种类分为基本账户透支业务和一般账户透支业务。

一、客户申请该项业务需具备以下条件：

1. 经国家产业主管部门批准设立，在工商行

政管理机关注册登记，取得企业法人营业 执照并通过年检的境内法人；

2． 经营规模较大，经营业绩良好，市场影响 力强，具备良好市场发展前景；

3． 信誉良好，企业无任何不良的金融信用纪录；

4． 已办理当地人民银行颁发的有效的贷款卡/证；

5． 透支资金用途符合国家产业政策和有关法规 ；

6． 具有健全的经营管理机构、合格的领导班 子及严格的经营管理制度；

7． 企业经中国银行评定的信用等级在BBB级 （含）以上，经营、财务和信用状况良好， 具有偿还贷款本息的能力；信用等级在 BBB级以下的，应说明中行可以接受的， 导致信用评级较低的原因；

8． 落实中行可接受的担保方式；

9． 在中行开立基本存款账户或一般存款账户， 并在中行办理至少与贷款份额相当的存款 和结算等业务；

10．企业不涉及任何正在进行的诉讼事项；

11．落实中行规定的其他贷款条件。

二、申请资料如下：

1. 借款申请书，其中列明企业概况，申请开办

法人账户透支业务的透支额度、币别、期

限、用途，透支还款来源、担保，还款计

划等；

2．经年检的企业法人营业执照、法人代码证 书、贷款卡/证；

3． 公司章程或合资（合作）经营合同；

4． 法人代表证明书或法人授权委托书；

5． 主要负责人（含财务负责人）的简历；

6． 同意开办法人账户透支业务的董事会决议 和授权书、董事会签字样本；

7． 经审计的近三年和最近月份的财务报表或 新建企业的注册资本验资证明；

8． 存款账户设立情况，包括开户行、账号、 余额、结算业务及结算量等；

9. 主要负债或负债状况说明；

10.以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

11.担保资料，包括保证人的保证承诺函、 背景资料和近三年的财务报表，抵（质） 押物清单、价值评估文件和权属证明，保 险文件或同意保险过户的承诺函；

12.中行要求的其他资料。

三、申请程序如下：

1. 客户向具备开办法人账户透支业务的中行 有关分支行提供上述资料；

2． 中行有关受理部门对资料的真实性、合法性、 准确性进行初步调查；

3． 对符合中行法人账户透支业务初步审查条件 的，中行将进行内部评估程序；对不符合条件 的，将及时予以回复并退还有关资料；

4． 中行经内部评估通过，由受理部门向客户具体 开办该项业务；

5． 客户以后申请新的法人账户透支业务时，如上 述所列材料已向中行提供且无变化的，可不重 复提供。

四、利率及收费标准:

法人账户透支利率按照中国人民银行利率管理的有关规定执行，具体透支利率和透支承诺费均由中行与申请人共同通过合同确定。

创业初期几种融资渠道

长期以来，融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈。造成这种状况的原因是多方面的，而企业方面对融资工具了解甚少或利用不善，可能是其中的一个重要因素。事实上，尽管目前我国融资工具品种尚少，专门面向中小企业的更少，但还是有一些成长中的新型工具可以利用。中小企业应积极学会利用新的金融工具，以有效地拓展融资渠道。

【渠道1】银行贷款。包括信用贷款、担保贷款、贴现贷款。创业者要做好打“持久战”的准备，因为申请贷款除了与银行打交道，还要经过工商管理部门、税务部门、中介机构等。手续繁琐，任何一个环节都不能出问题。

【渠道2】风险投资。风险投资家以参股的形式进入创业企业，风险投资比较青睐高科技创业企业。风险投资家们更关注创业企业的赢利模式和创业者本人。

【渠道3】民间资本。操作程序较为简单，融资速度快，门槛也较低。投资时双方应把所有的问题清楚地用书面形式表达出来。

【渠道4】创业融资宝。这是指将创业者自有合法财产或在有关法规许可下将他人合法财产进行质(抵)押的形式，从而为其提供创业急需的开业资金、运转资金和经营资金。

【渠道5】融资租赁。这是一种以融资为直接目的的信用方式，表面上看是借物，而实质上是借资，以租金的方式分期偿还。比较适合需要购买大件设备的初创企业，但在选择时要挑那些实力强、资信度高的租赁公司。