住院险要年年审核吗

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保险故事：

王先生三年前购买了一份寿险，同时购买了附加个人住院医疗保险。过去两年，他因病两次住院治疗，有关费用保险公司都按合同进行了赔付。今年，王先生准备继续投保这一附加险时，保险公司却拒绝续保。

刘女士两年前购买了一份住院医疗保险，去年被确诊为右乳浸润性导管癌，于是先做手术，紧接着开始化疗。既然买了保险，当然要索赔。今年初，刘女士向保险公司递交了乳腺癌手术和化疗的索赔资料，保险公司按照约定的报销比例进行了医疗费用报销。据保险公司称刘女士还有可能继续享受这样的待遇。

亲爱的读者，你知道为什么同样购买了住院医疗保险，王先生今年没有被续保而刘女士却获得了续保待遇呢？

保险点评：陈克允

其实这里面涉及到医疗保险中一个非常重要的保险责任问题――保证续保权。

在回答上面这个问题之前，我们需要了解一下，目前市场上住院医疗保险有哪几种类型，住院医疗保险又是以何形式推向市场的。

住院险一般分为住院费用报销险和住院津贴险两种类型。住院费用报销险与投保人住院所花费的医疗费用相关，一般按照合同规定的比例报销（如80%、90%等比例报销）。住院津贴险与投保人住院的天数有关，一般按照一定的数额每天补助多少钱（如每天补助100元、200元等）。目前，寿险公司和专业的健康保险公司都可以销售这两种类型住院险，寿险公司一般以附加险形式推出住院险，专业健康保险公司一般以主险形式推出。

住院险一般都是1年期短期险。从理论上讲，如果没有保证续保条款，投保人在下一年度购买此类保险时，保险公司要根据投保人的身体状况重新核保再决定是否续保。每次续保，其实都是一次重新签订合同的过程，客户和保险公司都有权选择是否续签合同，也就是我们平常所说的年年审核。

那么，什么是保证续保呢？所谓保证续保，就是指保险公司以投保人投保时的健康状况作为风险评估依据，在客户续保的时候，保险公司不能因为个人的健康状况发生变化而拒绝客户继续投保该产品，也不能对客户提高保险费或增加除外责任。

目前市场上保证续保的时间主要有以下几种形式：首年度保证续保（从第1年开始即拥有保证续保的权利）；三年之后保证续保（从第4年开始保证续保）；五年之后保证续保等（从第6年开始保证续保）。后两者一般都是要在三年或五年内不发生住院需要理赔的情况下才能实施的，保险公司一般会在开始续保之前做较为详细的审查。

从风险控制的角度看，首年保证续保对投保人来说更为有利。不过，对保险公司而言，相对于三年、五年的保证续保产品，首年保证续保产品风险比较大，保险公司对于首年保证续保产品不仅需要严格投保审核，而且要借用健康管理的手段来产生长期效应，帮助保险公司降低风险。

了解了保证续保权后，我们就不难理解王先生和刘女士在续保时一个被拒绝，一个则被接受了。王先生购买的附加个人住院医疗保险没有保证续保条款，保险公司在核保时发现王先生住院概率比较大，因此拒绝王先生续保以控制风险。从保险条款看，保险公司的做法并无违规之处，消费者如果要避免这种尴尬，可在最初投保时，选择对自己更有利的保险产品。

刘女士因为购买的住院险承诺首年保证续保。也就是说，当她２００６年通过保险公司的投保审核的时候，就已经自动享有了保证续保权，以后每年足额缴纳保费，就一直可以续保下去，这对她减轻今后继续治疗的费用负担无疑是获得了长期保障。

因此，建议消费者购买住院医疗保险时，尽量购买能保证续保的产品，尤其是含有首年度保证续保的产品，这样才能得到更好的保障。