理财咨询 第9期

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财富不是指你挣了多少，而是指你有多少。而女性要把为人女，为人妻，为人母的多重角色扮演好，不仅要有聚财意识，更要有理智、科学、长期的理财规划。

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本期理财顾问：姚湛

胡女士，36岁，从事保险行业，月收入4500左右，已离异，抚养正在读小学的女儿，前夫每月付抚养费500元。财产分割时得到约120平米的住房，但贷款未清，大约还剩15万元左右，8年还清，此贷款归胡女士负责。家中有定期存款5万元、国债2万，月平均开支2500元，因为女儿正在学钢琴，另月还贷1500元左右。感觉负担较重，想卖掉住房租房住，问是否可行。

答：不建议卖掉现有住房，因为拥有住房是件既增值又安心的事情。而且回头再买或再租小点的住房都比较劳心劳力，且不确定因素过多。

前阶段的确每月负担较重，而且家庭抗风险能力较弱，建议可提前支取国债及4万元积蓄共6万元用于提前还贷，这样可以减轻每月还贷压力，将每月还贷额控制在1000元左右。

另，理财观念必须改变。胡女士似乎有较重“养儿防老”观念，将所有希望和赌注都押在女儿身上，因此对女儿的教育费用不吝付出，一方面加重了孩子的心理负担，另一方面对自己的将来也缺乏远期规划。建议依据自己的保险业知识，在社保基础上增加养老保险、意外险、医疗险等险种，以防止疾病与意外伤害给女儿以及家庭带来经济困难。

购买定期定额型基金，每月自动扣除1000元购买开放式基金，作为教育基金和养老保障基金。

剩下的流动金中还可以每月抽出270元为女儿开一个教育储蓄账户，这样女儿上大学时的学费就有了基本保障。

顾先生，33岁，营销人员，妻子小他两岁，在机关工作，孩子刚3岁。夫妻俩月收入5500元左右，除去家庭开支及付给老人的赡养费，每月节余2500元。家中房子已买下产权，另还有国债约10万元，活期存款1万元。问应该如何理财。

答：顾先生家庭处于成长期，夫妻工作较稳定，收入较高，负担也不重，尤其是没有房贷负担，而且预期10年之内没有大额资金使用情况，抗风险能力属于中等偏上。因此顾先生的家庭理财目标除了教育金积累外，还应包括财务安全和资产增值。

顾先生的孩子教育金主要支出应该发生在大学阶段，建议可给孩子选择储蓄分红型的教育保险，每年存额最高可达1万元。

家庭留1-2万元存款作为备用金，以应不时之需。

10万元国债可保留2万元。由于离孩子上大学还有十五年以上，离夫妻双方退休还有二十年以上，因此建议取出其余8万长期投资股票市场与基金理财。具体金融资产组合比例为：5%保障类寿险、30%组合存款和债券、65%股票基金及理财保险。