对加强农村金融风险管理工作的思考

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【摘要】从金融风险的周期性来说，所有商业银行都是在既定的货币政策环境中运营的，而货币政策在周期规律的作用下，有宽松期、紧缩期之分。一般说来，在宽松期，放款、投资及结算等环节的矛盾相对缓和，影响银行安全性的因素减弱，银行风险就越小；反之，在紧缩期，金融同业间以及金融、经济间的矛盾加剧，影响银行安全性的因素逐渐增强，银行风险就大。

【关键词】农村金融 管理工作

一、当前农合行存在的风险因素分析

从目前来看，农合行存在的风险因素有以下几个方面：

（一）积聚的不良资产数额巨大

众所周知，农合行经历了地方行政管理、人民银行管理、农业银行管理、人民银行直接监管等多种管理体制的变迁，积聚下了大量的不良资产，包括不良信贷资产和历年亏损、案件损失、财产损失等不良非信贷资产，造成大量的信贷资金被占用，严重威胁着农合行的生存和发展。

（二）新增不良信贷资产呈逐年递增趋势

因此，不良信贷资产的快速增长加剧了农合行的经营风险。

（三）操作风险隐患突出

目前，农合行的员工面临着老化现象严重、新老交替缓慢、接受新业务新知识能力差、有不良行为的员工多、员工责任性不强等诸多问题，而这些问题不可能在短时期内得到完全解决，因此，操作风险显而易见。

（四）案件风险令人担忧

二、农合行风险成因探究

（一）内控制度落而不实，风险管理基础薄弱

省联社成立后，内控制度建设取得了明显的成绩，但制度制衡的科学性和规范性还有待加强。一是存在重制度建设，轻贯彻落实的倾向。有的基层社领导认为只有一整套完整的规章制度即可，由于有的制度与其个人经营和发展思维有冲突，至于执行与否另当别论；二是理解制度存在偏差。部分基层社领导对各类规章制度的内涵和目的并不十分明确，使规章制度有名无实，风险管理流于形式；三是对违规违章处理追究不力，客观上纵容了违规操作和案件的发生。

（二）人员素质不高，风险管理能力低下

虽然近年来，省联社对农合行进人渠道实行了严格的控制，但由于农合行成立时间久，从员工整体情况来看，依然存在来源复杂，知识层次偏低等现象，而且从农合行体制来看，一些大中专院校的毕业生很难被分配到农合行工作，农合行引进人才也很不易，造成职工队伍知识结构不合理，层次不高。

（三）经营管理不善，贷款风险系数偏高

由于经营理念和管理水平的因素影响，部分基层工作人员对信贷经营管理工作随意性大，重放轻收、重贷轻管的思想严重，造成贷款风险系数偏高。一是贷款结构不合理。信用贷款占比过高，担保低押贷款占比过低。二是对担保人资格和能力审查不严，有的甚至伙同借款人一起骗取信用社贷款。三是贷后管理工作被忽视。贷款一放了之，不闻不问，有的贷款甚至一放几年无人过问，人为造成丧失时效，丧失债权。

（四）盲目追求发展带来的负效应

向商业银行发展，最大限度地追求经济效益是农合行的发展趋势。一些农合行为了迅速扩大规模，极力追求自身的“块头”，于是信贷条件放宽了，风险管理放松了，执行制度松驰了，而与此同时，经营风险也就增大了。

（五）风险管理意识淡薄，风险管理职能部门作用缺失

从目前的情况来看，由于没有明确相应的职责，人们对风险管理的意识也十分淡薄，风险管理工作局限在单一的不良贷款清收上，而且各个地区的情况也不尽相同，风险管理的职能作用没有得到相应的延伸和发挥，形成风险管理部门不管风险的现象。

三、加强农合行风险管理的紧迫性分析

首先，农合行的健康发展关系国计民生和社会稳定。随着农村经济的不断发展和农合行业务的不断壮大，农合行不仅成为农村金融的主力军，金融地位至关重要，而且点多面广，是广大农村和农民获得金融支持的主要力量。

其次，农合行的经营现状不容乐观。有些地方的农合行经营环境差、信贷资产质量恶劣、经营效益低下、案件频发，有的甚至资不抵债，因此，亟需强化风险管理，切实化解风险，推动农合行步入健康发展的轨道。

最后，加强风险管理是农合行进一步发展壮大的必然选择。农合行的发展壮大，不仅需要良好的外部环境，更需要不断的提升自身的实力和竞争能力，只有切实防范和化解各类风险，才能在市场竞争中站稳脚跟，实现良性健康的发展。

四、防范和化解农合行风险的思路

（一）加强领导，更新观念，把农合行风险管理工作放到首要位置上来

农合行应该引入可持续发展的观念，各级领导要高度重视风险管理工作，提倡农合行的稳健经营，在稳健经营的基础上，扩张规模，提高质量。在现有的风险管理部门的基础上，对其职责和职能进行延伸，风险管理部门除对清收盘活工作进行指导外，还应全面负责对经营风险的监测和检验以及对信贷管理的监督和检查，对大额贷款的发放应层层建立以风险管理部门为主的贷款事前审查审核体系，在不考虑经营的前提下，全面分析预期风险，将贷款风险损失控制在最低程度。

（二）全面建立农合行风险预警机制，适时监测和掌控风险

农合行应尽快建立初级风险预警系统，使风险预警制度化、经常化。对发生风险隐患的经营单位，适时进行风险提示，将各类风险消灭在萌芽状态。

（三）建立规范的法律保障和运作机制

以风险管理部门为主体，建立规范的法律保障和运作机制，充分维护农合行的合法权益。

（四）加强业务知识和规章制度培训，努力提高信贷人员风险识别能力

对信贷从业人员，在专业培训上，不仅要帮助提高其业务知识和规章制度的理解程度，更重要的是，要提高其风险识别能力。

（五）坚持行务公开是防范农合行经营风险的有效手段

农合行领导班子的管理能力直接关系到农合行的经营风险状况，坚持实现社务公开，充分发挥广大群众的智慧，可最大限度地避免重大决策失误。同时，可充分发挥“三会”以及内部各管理委员会的职能作用，真正体现民主管理的核心，使农村信用社的经营管理、业务操作、员工行为逐步迈入规范化的轨道，确保农合行的稳健经营。