致中小私营企业主

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接触金融行业，如今已是6个春秋。每天我都在和身边的朋友、客户谈论着理财的理念。在我们的人生中，需要“理”的东西太多：生活需要理，金钱需要理，观念需要理，思想也需要理。我们有意识或无意识地从各个方面规划着自己的未来。正因为有了规划，使我们的生活充满了目标和希望。

回想自己曾经在IT行业的创业经历，除汲取了许多经验和教训之外，也对创业的艰辛和不易有了更深的理解。如今我的客户中有很多私营企业主，我是他们的朋友，更是他们的财务顾问。听着他们讲述自己的创业故事，看到他们在企业经营中遇到的一些问题，我感同身受。

中国内地的私营企业平均存活寿命不足5年。浙江省温州市工商部门经过调查了一份中小企业“生命周期”报告。报告显示：近半数中小企业“存活”时间不到4年。马云曾经说过：“从企业诞生的那一天开始，它就在走向死亡。而我们所做的只是去延长它走向死亡的时间。”虽然每一家企业不一定都能成为百年老店，但谁也不愿意见到我们辛辛苦苦打拼出的企业存活率这么低，存活时间这么短。不论是成功者的经验还是失败者的教训，都值得借鉴。

这些中小私营企业主在创立企业、经营企业的过程中，都经历了很多的痛苦。这些痛苦可能来自于对亲情的照顾不周、对身体健康的忽视、对财富的过度追逐以及对社会更大的责任带来的压力等。也正是这些磨难成就了今天的成功和辉煌。作为财务顾问，我所能做的不是帮助大家完全避免这些苦痛，而是通过对风险的经营和规划，降低风险发生的可能性，最大程度地减少风险发生时带来的损失和不必要的影响。

理财规划不仅仅是对金钱的打理，更是对企业生命、对企业主人生的打理。很多企业主通过对企业的经营已经完成了初期的财富积累，他们更关注和担心的是创造的财富是否可以持续拥有以及有效传承。

在企业的日常运营中，企业主会时时面临各种风险：国家政策风险、市场风险、经营风险等；在企业主的日常生活中，他们也同样面对诸多风险：健康风险、人身风险、家庭财富风险等。因此，忽视风险管理的企业和人生，可能会麻烦不断、问题频出，持续拥有财富和有效传承财富将会是一纸空谈。

对于企业，只有通过创造流动性，控制被动风险，经营主动风险，才能让手中的财富穿越一个又一个经济周期，跨越一个又一个经营瓶颈，使财富保值增值。对于企业主个人，完善的人身保障、重疾保障、高端医疗服务、养老金规划、子女的教育金规划，让个人和家庭处于全面的保护之中，相当于给自己和家庭增添一层保护屏障。当然，记得千万别让你留下的财产成为家庭争端的祸根，妥善做好财务分配和理财规划，才是明智的抉择。

对企业主来说，有几件事是应该关心的。

企业传承

所谓的企业传承，就是将企业的所有权和管理权移交给接班人。这个接班人可能是下一代，也可能是其他人。大家谁都不会希望自己辛苦打拼和经营的企业，仅仅是在自己的手中辉煌，更希望的是企业能够有效传承，做大做强。

如何实现有效的传承，是每一个企业主都必须考虑的问题。企业传承需要经过缜密的思考和长期的规划。企业创办人不仅需要考虑企业接班人能否将企业持续经营，也需要考虑企业的新老员工以及企业主本人在退休之后的财务和生活上的保障。这些都是企业传承中不可避免的问题。很多时候企业主出于感性的原因，没法在此问题上做出果断的决策。因此及早去做传承规划，留给自己、接班人和企业员工更多的时间和空间是非常有必要的。

留才计划

优秀人才是企业的核心竞争力，是其他企业难以复制的竞争优势。石油大王洛克菲勒曾经说过，“你们可以把我的财富、我的企业甚至我现在拥有的一切全部拿走，但只要将我的团队留下，在不久的将来我将会创造另一个商业帝国！”

企业的经营发展、优秀卓越，都离不开企业的核心人才。因此如何留住这些优秀人才，避免大规模的人才流失，是让很多企业主费心费神的事。

要想留住这些人才，企业必须制定很好的留才计划。核心人才关注企业是否能提供良好的工作环境、广阔的职业前景、卓越的企业文化、优秀的团队成员等。其中的一个关键点，是能否让所有雇员都在所属公司内根据个人能力与贡献而获得预期收入与将来的保障。因此，建议企业主可以给员工一个全面的退休福利计划，减少员工的后顾之忧，更好地为企业工作，贡献自己的力量。

风险管理

“富贵险中求”这一句流传下来的俗语，从经济学的角度解释就是，想获得较高的预期收益，就需要承担较高的风险。

对于不可预期的被动风险而言，我们无法控制，但我们可以透过保险来把损失降低到可以承受的范围之内。例如，企业主应该学会如何善用保险机制来为员工创造福利，使员工能够无后顾之忧地为企业打拼。同时，“关键人员保险”也是企业主需要考虑的，因为核心人才与共同打拼的事业伙伴才是企业最核心的资产。

税务规划

税务筹划中通常会涉及逃税、避税与节税。逃税是一种违法行为，企业主切不可以身试法，为自己及企业种下无可挽救的祸根；而避税是灰色的地带，是钻法律的漏洞，也不是明智之选；只有充分学习了解法令法规，在法律允许的范畴内合法节税才是企业长久经营的根本。

现金规划

流动资金对企业来说是经营命脉。流动性过剩与流动性不足，都会增加企业的风险或使企业丧失盈利的机会。很多企业最终走向死亡都与“资金链断裂”有着很大的关系，所以现金流筹划是企业一直要面临的课题。

通过理财规划，保证企业经营过程中有着较为充足的现金流，同时又能不失去企业资产增值保值的机会，才是上上之选。

以上这些规划，都和企业的现在经营与未来发展息息相关。同时，这些规划都需要经历一个较长的过程。越早提上日程，企业将会越早得到保障，越能从容地面对各种风险。