基于广义内涵的消费信贷对经济增长的促进作用探讨
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内容摘要：在扩大内需、拉动国民经济增长的国家宏观经济调控方针指导下，应增大宣传力度，引导和鼓励消费需求，消除居民的保守观念，大力发展消费信贷。本文从消费信贷的特点、分类出发，并结合我国消费信贷发展现状，分析消费信贷对国民经济增长的拉动作用，阐述了发展消费信贷的必要性。
关键词：消费信用 经济增长 消费需求 促进拉动作用
哥伦比亚百科全书定义信贷为“回报未来支付承诺而获得的货物，服务或钱”。而消费信贷定义为由个人家庭获得购买其他物品而价值高于其财产的一种信用。广义上，消费信贷是包括了各种分期付款信贷（如信用卡）以及非分期付款信贷，房屋净值贷款等（即贷款用于其他用途而不是房地产的，但家庭留置权担保），均属于消费信贷。
尽管消费信贷的理论定义是很清楚，但是人们对信贷和债务之间的区分仍不是很清晰。信贷是指必需品购买（如汽车，房子）的融资，具有积极的作用；债务则是非必要消费品的借贷，具有一定的消极作用。有时在科学研究时也会采用类似的分类。Lea定义信贷为依据商定条件的延期付款，但是不存在买方和卖方之间的协议，作为买方的延期付款；而债务是在可预见的未来不能偿还的债务。
随着消费信贷的使用不断上升，众多研究者对这一趋势进行了大量的经验研究，然而，研究大多集中在这一现象中的某些特定方面。近年来，信贷市场的发展和经济的产出增长之间的关系再次引起了研究者的关注。最近研究表明，信贷市场的不完善，是所有经济体本身固有的，可能使得经济体系中资源分配产生摩擦。具体来说，意识到信贷市场的不完善可能会导致信贷的限额配给，因此，需要防止企业家的借款高于所需的资本投资。在一定程度上，缓解了市场的不完善性，提高资源配置效率，信贷市场的发展将促进经济增长和发展。因此，本文从消费信贷的特点、分类出发，并结合我国消费信贷发展现状，分析消费信贷对国民经济增长的拉动作用及其必要性。
消费信贷的分类及其特点
在现代经济生活中，随着科学技术和生产力的发展，促进了经济的增长，人民的生活水平得到了很大提高和改善，使得市场消费供给结构也在不断地发生变化。但是面对价格昂贵的耐用消费品，如住房建设、汽车等的快速发展，使得收入水平不够高的居民在短时间内难以备齐相应的资金，进而形成如今的消费信贷经济。它不仅能为居民解决资金的难题，即购买耐用消费品和住房的价款，同时是一种促进消费商品生产和销售的有效方式和手段。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/30。此外，通过消费信用在企业中应用后，还有利于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，对国民经济的发展有着不可低估的作用。
目前有关消费信贷的分类存在不同的标准，本文根据国内信用消费的构成将消费信贷分为以下几种（赵杨，2009）：
住房贷款。住房贷款是最早出现的消费信贷形式，也是目前所占比重最大的消费信贷形式，在促进住宅消费发展方面发挥了重要作用，又称为居民住宅抵押贷款。它是商业银行通过要求开发商为购房者（借款人）作担保，或以借款人所（将要或已经）购置的住房产权为抵押的担保抵押贷款，借款人从银行获取贷款，以解决用户购房难和开发商售房难的问题。这种贷款期限一般较长（10-30年），也是一种分期付款方式。
汽车贷款。随着汽车工业的发展，银行与汽车销售商通过汽车消费信贷方式向购车者所需的资金提供担保贷款，目前其所占比重仅次于住房贷款。它对汽车工业的发展有着重要促进作用，由于激烈的市场竞争，汽车制造商为了扩大其市场购买力，或者是对某些车型和车种进行促销，会提供优惠的汽车贷款业务，使得其处于有利的竞争位置。对这种高折旧率耐用品—汽车而言，其贷款期限均有汽车加速折旧的要求，一般期限为3-5年，不得超过5年，属于中短期贷款。
信用卡贷款。作为当今最流行的消费信贷方式之一一信用卡贷款，它是由银行等金融机构或其他财务机构发行的一种特殊信用凭证，如借记卡、贷记卡、赊账卡等；同时它也是一种无担保贷款，主要根据持卡人已往的信用记录来确定其贷款额度。随着经济的高速发展，全球消费信用卡种类不断增加，其数量也在大幅度上升，目前全球已超过10万亿张信用卡。尽管我国的信用卡消费业务在快速发展，直到2008年我国消费总金额为1.2万亿，但是由于起步较晚，与其他发达国家相比，其现金渗透率还是比较低，这也表明我国信用卡产业具有广阔的发展前景和潜力。
尽管以上三大类消费信贷已占信用消费的90%以上比例，除此之外，还包括了旅游贷款、教育贷款、家用电器贷款、小额消费贷款等。
我国消费信贷的发展现状
我国正式以住房为突破口开展的消费信用始于20世纪80年代，目前尚在起步和探索阶段，这不仅与我国的经济基础和市场条件有关，而且也与我国居民传统消费观念有关。此外，在扩大内需、拉动国民经济增长的国家宏观经济调控方针指导下，我们应增大宣传力度，引导和鼓励消费需求，消除居民的保守观念；在体制上，不断完善消费信用制度和运营机制，采取适当的收入分配政策以提高居民的收入水平，增强消费者的信心。
从现实情祝来看，我国是人口大国，具有巨大的消费需求，然而我国市场上表现为消费品市场供给大于需求，且城乡居民储蓄存款过度增长，出现了储蓄存款相对过剩现象。出现这一现象与我国消费信贷发展状态有关，存在较多因素制约消费信贷的发展，本文从以下几个方面分析其原因：
大多数居民（尤其是农民）收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费信贷发展的根本因素。根据国外消费信贷发展的经验，居民收入水平越高，对消费信贷的经济承受能力越大，消费信用所能发挥的作用也就越明显。由于我国是农业大国，农村人口占据了大多数人口比例，因此农村居民的收入水平直接影响着平均居民收入水平，这也是我国开展消费信贷的主要障碍。近年来，我国居民收入增幅下降，特别是持久性收入增长缓慢，很大程度上影响了消费信贷的发展。
银行内部管理制度严重制约着消费信贷业务的快速发展（杨爱芳，2005）。首先，银行的消费信贷办理手续太过繁琐，令百姓望而却步。在消费信贷业务的日常经营管理上，还没形成完整的审查原则与规则，使得银行业务人员在业务操作上无法可依、无章可循，这也造成了消费贷款手续过于繁琐，一般需要涉及保险、银行、房地产交易管理、资财评估等多个部门与环节，大大降低了消费者对消费信贷的欲望。再次，银行对消费信贷业务的组织保障尚未形成，在思想上尚存观望态度，这使得银行对消费信贷不能进行科学高效的管理，且管理效果不可能尽如人意。最后，从银行内部考核机制看，银行的考核内容主要依据存款规模、利润规模和不良资产比率等三个方面，使得对员工或分支机构存在重规模、轻效益倾向，对于收益稳定但单笔规模较小的消费信贷不够重视，忽略了消费信贷带来的长远利益，制约着消费信贷业务的健康、快速发展。