对农村信用社发展中间业务的几点思考

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随着金融业务的快速发展和金融业的务创新，中间业务已成为金融企业争取优良客户、抢占市场份额极为有效的竞争手段。日前，人行郸城县支行对此问题进行了专题调研，针对目前我国农村信用社的现有体制和经营状况，如何依托自身经营特点和优势，在不脱离为“三农”服务的基础上，重新认识和发展中间业务，提出了自己的看法。

一、农村信用社中间业务发展存在的问题

(一)对发展中间业务认识不足，创新意识滞后，市场竞争意识不强。由于传统认识上的偏差，众多信用社对开办中间业务的认识，还停留在依托中间业务发展来开拓市场、树立形象、带动存款等业务发展上，没有认识到中间业务收入将逐步成为农村信用社营业收入的重要来源，没有像抓存款来源、抓信贷质量那样重视中间业务的拓展，还存在盲目性和随机性。很多人认为中间业务手续费少又费事，可能还会亏损，不如放款收息那样直接，对发展中间业务看得很淡，竞争意识不强。

(二)人才相对匮乏，技术手段落后。中间业务种类繁多、涉及面广、服务领域宽，有些项目知识内涵丰富，对经营和管理者的综合素质要求较高。就目前农村信用社的人才结构和状况看，素质普遍不高，复合型人才少，能够从事投资、等业务的人员更是匮乏。中间业务最大的特点是利用计算机网络、电子技术等科技手段，减少中间环节，提高工作效益。农村信用社点多面广，到目前为止计算机应用还是各搞一套，设备和软件层次较低、更新慢，大量的工作仍处于手工操作状态，电子化建设滞后于业务发展。

(三)中间业务品种单一，业务范围狭小，竞争力不强。多数农村信用社的业务范围仅限于支付结算业务、保险业务、借记卡业务和一些代收代付业务，相对于其他商业银行来说，品种不多，市场竞争力不强。

二、发展农村信用社中间业务的措施和思路

(一)提高认识，加快发展。农村信用社应充分重视中间业务的作用，以信用业务为基础和前提，将中间业务定位为新的利润增长点，为信用业务的发展提供资金来源和贷款需要。中间业务如果办得好，既能增加存款业务，又能增加收益，可谓一本万利。因此，各级信用社要进一步统一思想，提高认识，切实改变等客上门的陈旧观念，加强对中间业务的拓展，把发展中间业务作为与存贷款业务并列的主业之一，在经营上营造有利于中间业务发展的动力机制和压力机制，以保障中间业务的健康快速发展。

(二)加强培训，提高人员素质。要想加快发展，必须培养一批既具有现代金融理论知识又具有丰富银行业务实践经验、既懂企业管理又精通现代计算机专业技术的复合型人才。同时，要加大对现有员工的相关业务培训，要组织有关人员学习中间业务知识，逐步形成经营型、管理型、开发型的人才层次结构，为中间业务的健康有序快迅发展提供强有力的保证。

(三)加大科技投入与技术创新。随着现代科技水平的提高，金融服务和交易方式向信息化、网络化发展，信息网络技术成了中间业务的必要工具。所以，要积极创造条件，开发相对完善的符合农村信用社实际的计算机应用软件，更新落后的硬件设备，加快现代化电子技术的推广、普及和应用步伐，不仅要形成区域联网、系统联网，还要形成银行间的横向联网，从而与市场经济的发展相适应，满足广大客户的不同需求。

(四)抓住机遇，积极创新。农村信用社产品创新，应坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，善于发展和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，要充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需求、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。开发业务品种不是越多越好，要结合实际情况和当地经济金融外部环境，充分发挥优势，突出重点，选择市场潜力大、风险小、成本低的业务品种，作为业务的突破口，循序渐进，逐步扩大。

(五)加强中间业务的宣传工作。好的产品和服务，如果没有有效的宣传也是难以在市场上获得成功的。宣传不能简单地理解为做广告。做好宣传，同时要在加强金融服务增加服务品种上下功夫，向客户提供优良的服务，赢得客户信赖。通过宣传，使更多的客户认识到农村信用社中间业务的优势所在，改变以往陈旧的观念，进一步提高农村信用社的社会形象，建立有效的中间业务创新机制，促进农村信用社向全能“银行”发展。

(作者单位：郸城县农村信用社)