“穷人银行”的中国式成长

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“穷人银行”真的在中国扎根了吗？从村镇银行的试行到四川仪陇首家村镇银行的正式开业，再到云南两天内“双炮齐鸣”，村镇银行的发展势头不可小觑，中国版的“穷人银行”正在探索中成长。

7月26日，北京市发改委副主任霍学文表示，北京正加快建设村镇银行，目前已在密云、延庆两县试点，预计奥运会后北京将会出现第一家村镇银行。作为提出“服务三农”口号、跻身中国金融市场的中国银行体系新成员，村镇银行的建立犹如农村金融改革的风向标，鲜明地指出了农村金融改革的新方向，一场全新的金融格局大调整由此拉开了序幕。

第一家中国版“穷人银行”

2007年3月1日，在四川省仪陇县金城镇，一个营业面积仅30多平方米、营业柜台只有两个的村镇银行里，原银监会副主席唐双宁、四川省副省长黄小祥和当地农民一起见证了惠民村镇银行的诞生，由此揭开了中国农村金融机构改革历史上的重要一页。

仪陇是国家级贫困县，对资金的迫切需要以及投资方的资质、背景，成为它率先建立中国首家村镇银行的重要条件。四川省南充市商业银行作为惠民村镇银行的发起者，占了其50%的股份；南充联银实业有限责任公司等其他5家出资企业各占股份的10%。

惠民村镇银行董事长黄光伟在银行开业一年后说道：“现在看来，我们当初的判断和选择是正确的，把金融机构服务‘三农’的模式创新放在了首位，而不是获得短期盈利。虽然说去年亏了一点钱，今年一季度亏了几万块钱，但是随着经营规模的扩大，今年赚钱是没有问题的。只要现在探索的模式获得成功，就会再开第二家。” 从村镇银行发放贷款的情况来看，仪陇惠民村镇银行的贷款业务主要包括3类：小额农户贷款、微小企业贷款和专业农户贷款。其中，小额农户贷款最高金额不超过2万元，只凭信用、无需担保即可获得；其余两类贷款最高金额不超过10万元（需要担保）。贷款需求额度主要集中在5000元～1万元、1万～3万元和3万～5万元3个区域。据调查，农村金融需求主体的贷款额度主要在1万～5万元。此外，惠民村镇银行的贷款利率是8%，在国家基准利率的标准上有所上浮。在存款业务上，则与普通商业银行没有什么区别，形式、利率都很一致。

“穷人银行”中国试水

2006年12月20日，银监会的一纸文件让整个金融界沸腾了起来，《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）成为了培育农村金融体系成长的沃土。其中最受人注目的是――鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。在《意见》下发的同时，银监会还决定在四川、内蒙古等6省（自治区）进行试点，组建新的农村金融机构。时间刚好停留在2006年春节前的最后一个工作日，银监会的官方网站公布，四川仪陇惠民村镇银行和仪陇惠民贷款公司获准开业。

我国的农村金融机构一直存在着网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等诸多问题。在2000年前后，因为盈利空间有限、贷款成本过高，四大国有银行纷纷撤离了农村市场，这种选择使农村资金大量流入城市，更造成了农村贷款难上加难。

2006年年底，政府开始通过各种途径给农村金融市场造血。银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，对所有资本和金融机构开放农村市场，2007年1月，被称之为最为困难的农业银行改革也在全国金融工作会议上被定调，确定了农业银行不离开农村、面向“三农”的方向。

今年6月27日，号称中国版“穷人银行”的云南省首家村镇银行――玉溪市红塔区兴和村镇银行正式诞生。云南真的有了“穷人银行”？当质疑声高涨的时候，云南第二家村镇银行――文山民丰村镇银行也于次日宣告成立。经过近两个月的运营，村镇银行的工作人员发现，农村金融市场需求旺盛，村镇银行大有可为。

兴和村镇银行一位工作人员介绍运营情况时说道，目前银行从事的业务主要分为对工和对私储蓄，贷款手续还有缺漏，暂时没有开展业务，但是前来咨询的村民非常多，贷款需求率相当高。

在云南和四川两地村镇银行成立以前，1995年发起成立的仪陇乡村发展协会，以一个在贫困乡村探索扶贫与乡村可持续发展模式的民间社团组织身份，活跃在农村金融界。它的尝试与探索直接帮助了3万多贫困人群的发展，在累计提供了6000多万元的信贷服务后，实现了高达99%的回收率，成了后期成立的村镇银行很好的范本。其负责人高向君一语道破农村金融监管的“天机”，他指出，目前我们农村社区并不缺钱，国家级贫困县仪陇县每年各种金融机构的存款几十个亿，这些钱大多数都是农民的，但却不能为农民服务，真正缺的是将农村资金组织起来有效为农民服务的自主金融体系。

“只贷不存”是小额贷款之痛

“我对我国村镇银行与互助社区别的基本判断是：村镇银行不倾向于放小额贷款；而互助社在村、乡镇一级会放小额贷款。这里牵扯到一个小额定义与额度限制。”中国社科院农业发展研究所副所长杜晓山教授，是“尤努斯”模式引入中国的积极倡导者，有“中国小额信贷之父”之称。他在接受《记者观察》记者专访时，特意对几个容易混淆的定义做了详细的阐述。

怎样的贷款才能称为小额贷款呢？小额限度是多少？杜晓山指出，以10万元为限，低于10万元的就是小额贷款。这样看来，很多村镇银行就不是小额贷款，而互助社大多数在原则上可以称为小额贷款。

10多年前，作为小额信贷的研究专家和实际操作者，杜晓山便与同事一起创建了“扶贫经济合作社”，开始了“穷人银行”的中国式探索。

杜晓山说，我国的金融机构对借钱给穷人一向不太热心，因为他们认为穷人根本无力偿还。但事实上，杜晓山的“扶贫经济合作社”多年来一直坚持放贷给穷人，至今借贷的人数上万，还款率高达90%以上。

“现在我们国内的村镇银行与扶贫银行是绝不能划等号的。这种情况是由他们不同的机构性质和机构定位决定的。”在杜晓山看来，国内的大多数村镇银行还是以商业盈利为目的，扶贫的责任仅是其中的一小部分。这就与孟加拉的“穷人银行”有了明显的区别。孟加拉“穷人银行”是全国性的，属于一级法人，小额信贷的发放额度从几百元、几千元到几万元不等。它的定位就是为穷人服务的商业组织，一旦盈利了它还会去扩展服务规模，加强服务深度。国内的农村金融机构定位大多是面向小型企业、微小企业、富有农户等。这只是一种点缀式的、小范围的金融服务。他认为，抵押贷款实际上是银行的最后一道“消极”防范手段，对大额度贷款来说也许有效果，但对小额借贷来说并不需要。小额贷款组织如果能成功转型为村镇银行，便可跨越“只贷不存”的制约，不能融资就永远是个孩子，无法长大，这对目前的小额贷款才是最痛苦的。

“穷人银行”是个舶来品

・尤努斯，2006年诺贝尔和平奖得主、格莱珉（孟加拉语，银行的意思）银行的创始人，他用27美元创造了一个农村金融的乌托邦。曾经有人劝过尤努斯，那些农民需要借的那一点钱甚至不够他们必填文件的费用，以商业盈利为目的的银行是绝对不会在这么小的数额上浪费时间的。但是尤努斯没有动摇自己的意志。他永远记得那个噩梦，饥饿的人们遍布达卡，他们对城里富有的人们没有任何要求，只是静静地等待死亡。

尤努斯凭借自己的执著与努力，在国有商业银行体系内部创立了格莱珉分行，开始为当地贫困的妇女提供小额贷款业务。1977年，他在吉大港乔布拉村创立了孟加拉农业银行格莱珉试验分行。他对小额融资订立了两个基本原则：一、只把钱借给穷人；二、无需提供任何抵押和担保。

1983年10月1日，格莱珉银行正式独立。它向贫民发放贷款的方式，被人们称为“格莱珉模式”。尤努斯说过，当时，他只是想实现帮助几个饥民的个人愿望，从未想过小额贷款规划会成为一个为250万人服务的全国性的“穷人银行”的基础，也从未想到它会绵延五大洲、在100多个国家得到采用。

在我国村镇银行初露端倪的时候，未来农村金融改革的重点是什么？尤努斯的成功经验能否在中国得到复制和发展？

著名的“三农”专家温铁军在接受《记者观察》记者采访时表示，银监会颁布的《意见》降低了社区金融和农民互助合作金融的门槛，开启了“还合作制于农民”的闸门，但是多年占有合作社名义的官方部门的利益固化，其中的体制障碍仍然存在，其试点的区域也有数量上的局限。这些都与服务“三农”的口号有一定的差距。可见，农村金融综合改革和相关制度建设还有很长的一段路要走。如何使资金这个最具有组织作用的龙头要素回流农村，仍然是重振农村经济的核心问题。事实上，为小农经济提供普遍服务是世界性的难题，需要中国政府和农民的共同努力。温铁军还指出，实际上，那些严重缺乏组织资源和制度资源的一般发展中国家借鉴商业银行机制的做法，在我们这种具有丰富的农村基层组织制度资源的国家，虽然可以适当移植，却不必盲目迷信。