食品安全强制责任保险制度要点分析

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【摘 要】近几年，频发的食品安全事故已经引起社会对食品企业家的极度关注，食品安全法律制度也需要进一步加强，不仅需要完善监管制度，还需要加强对事故受害者的保护。本文就食品安全强制责任保险制度的设施要点进行阐述，为更好地构建食品安全强制责任保险制度提供一些建议，进一步完善我国食品安全法律制度的部分内容。

【关键词】食品安全强制保险制度；受害者；责任；食品安全

1 实施的背景

2008年由三鹿奶粉“三氯氰胺事件”掀起的食品安全风波，于2009年法院宣布三鹿集团的破产后事件得以终止，但法律意义上的终止并不代表该事件的真正结束，受害儿童及家属仍处于巨额的治疗费用无处索赔的窘境[1]。2009年，我国通过了《食品安全法》，其中有规定：凡是违反相关法律规定造成人身、财产安全的，生产不符合食品安全标准的食品，必须向消费者索赔损失，消费者也可以向生产商或销售者要求支付高出原价额十倍的赔偿金。这一规定仅增加了食品生产者和销售者的生产成本，不能从根本上解决受害儿童的问题，因此，可以说这在法律意义上也无法真正解决上述问题。三氯氰胺事件给人们敲响了警钟，近两年，面对一次又一次的食品安全事故，政府依旧处于束手无策的状态，就会遭受巨大的信任危机和社会压力。

2 食品安全强制责任保险的路径选择

首先从被保险人食品经营者的角度分析，目前我国从事食品经营的商家规模较小，资金有限，销售和利润都不高，多数是产品销售区域较小的小企业，稳定性较差，因此，企业在投保产品保险明显就会增加其生产经营的成本，从短期利益的获取来看就不具有任何益处，这就造成了小企业以为这一行为是在为大企业买单的想法，若采取自愿投保的方式，就会出现投保的积极性不高的现象，无人参与保险。再从食品安全事故的特殊性角度分析，食品行业发生重大安全事故的机率很小，小事故的频率较高，而发生小事故时，一些小企业往往会考虑高额的诉讼成本而采取向受害者索赔的方式加以解决，凭借个人力量在付出小成本的情况下就业可以解决；发生大事故时，由于生产规模和销售范围均有限的小企业发生机率小于大企业，大事故产生的索赔责任通常都高于企业的资产和个人资产，该种情况下选择赔偿责任已经难以为其规避风险提供有效的激励[2]，一旦发生潜在加害人的资产不足以应对食品安全引发的损失，出于对风险的排斥和厌恶，潜在的加害人通常不会主动购买保险，因此责任保险具有强制性的特点。再从保险公司方面来看，商业保险都是以营利为直接目的，而责任保险却不同于商业保险，不以营利为目的，而是一种主要以维护公共利益的保护促使社会更加稳定、公正的保险制度，其设立遵循了国际惯例保险费率的设定不盈不亏的一般原则。通常市场上的保险公司以商业个体的存在，追求利益的最大化；责任保险的设立并不能带来收益，反而会使其承担一定的风险，因此，从责任保险的自身性质考虑也有强制性购买的必要。

3 食品安全强制责任保险的内容

3.1 投保人范围

投保人的选择需要根据实际情况采取循序渐进的方式，在一些规模较大的企业必须投保进行试点，再逐渐扩展。首先，需要影响力大、规模大的企业参保，这些企业相比小企业在处理各种食品安全事故时所需的成本较高，因此，他们更愿意参保。其次，食品安全强制责任保险属于一种新型险种，国外也很少有参照，没有足够的经验可以借鉴，因此，选择数量少且发生安全事故的概率较高的企业参保，可以有助于保险公司在短时间内集中力量构建较完善的风险控制和理赔体系。选择大中型企业进行试点，具有较好的示范效果，更能获取公众信任。最后，由于近几年大型企业发生的食品安全事故较多，给无数消费者带来了巨大的伤害，对政府公信力也受到较大的影响，更严重的是引发的全民对食品行业的信任危机，以大中型企业为示范，更能有效地重塑消费者对食品行业以及政府的信任。

3.2 保险责任范围

根据保险的原理，从经营效益和风险控制来看，保险公司通常把投保人的重大过失、违法行为以及故意行为排除在保险范围以外，以此预防道德危险的发生。在食品安全责任保险制度中也有这样的范围规定，缺失能够有效规避风险，但在轻质责任保险中，不仅需要分担投保人的责任风险，更在于对事故受害人的积极保护，最终实现社会的分配正义。

3.3 保险赔偿

3.3.1 赔偿限额

重大的食品安全事故造成的危害是巨大的，保险公司作为事故处理的中间者，往往不会愿意冒险承保，即使是强制保险，法律也不应该将巨大风险强加在保险公司，即便保险公司愿意承担风险，也需要收取巨额费用，这会影响投保人的积极性。因此，承保人需要设定固定限额，在双方协商一致的原则上设限，限额越高，保险费也就越高。

3.3.2 保险费率

强制保险主要出于公众利于维护社会正义为目的而设立的，其保险原则应根据国际惯例遵循不盈不利的原则。参照国内外产品责任险的费率厘定标准[3]，主要从这几方面考虑厘定费率：（1）产品性质和对人体危害的程度。（2）产品的销售量和销售额。（3）产品的销售范围。（4）产品制造者的技术管理水平。（5）投保产品以往的事故发生率和赔偿金额。（6）赔偿限额的高低。厘定费率并非一成不变，保险公司应根据各项因素的变化灵活调整费率。

4 结语

市场行为的内容原本应该包括食品安全责任保险，但市场的运行具有一定缺陷，需要国家的干预，而强制责任保险就体现了政府干预的特点，运用行政化的手段得以保证保险的推广速度，有效解决我国多发的食品安全事故出现的难题，为完善我国食品安全法律制度提供有效保障。

参考文献

[1]鞠珍艳.大力发展食品安全责任保险的思考[J].中国保险，2009，13（11）：145-146.

[2]赵林.关于构建我国食品安全强制责任保险法律制度研究[D].东北财经大学， 2011.

[3]肖辉.论食品安全法律制度的价值基础[J].河北学刊，2011，21（01）：176-177.