开始配置你的未来

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富仑贝(化名)，他是90年代初毕业的大学生、大型国企员工，用他自己的话说。就是：当时大学生很金贵、工资在全国也是数的上的，所以对花钱有印象，对理财没印象。他说毕业十几年，只有两套房子：由于买的早，70多平米的单位房现在已经值14万(买时4万)；另一套大房子19万买的，目前增值5万，还有美元理财产品，目前亏损1000多，投资股票，亏损了50％。

他在BBS写他的理财经历

我记得刚工作时8年的利息是14％，单位很多人都存的是8年的死期，因为这样到第8年就可以翻一倍。，当时感觉有钱真是好，每次到北京去，都要住星级饭店，买赛特的名牌服装、皮包，鞋……还有就是东跑西跑的旅游。

等到了同事、同学都成家之后。我才发现这样不行，也就赶紧想着要房子，单位的。买房子才两万，钱是父母出的。所以要出租房子还父母，―个月六百，一年七千二，加上工资、奖金等，一年多也就还完了，后来单位的房子变成商品房，又交了两万多，其中有8000元住房基金，房产证和土地证就完全归我了。

这中间花钱的欲望一点没有减少，旅游也没放弃。因为在父母家住，我的钱他们都给存起来，利息好象也不怎么高；租金是我自己管的，这样几念下来，租金就把房钱补回来了，该还的还了。还清了，我也就自己存下来，换成美元――当时美元利息比人们币高很多。后来美元利息调低我就换成汇聚宝，利息比存人民币好一点。

这中间感觉全世界都在买房子，也就大为心动，父母十多年给我积攒了10万元(在我们这很好的房子也才20万)，所以就随着大家买了一个133坪的房子，一共是19万，先付了10万，用美圆在银行贷款5万，借了4万，现在我背上9万多的外债，我打算一年还两万，大概要5年，计划装修还需要几万块钱。

我以前的工资很高，可一直没涨，一个月还是1500左右，房子出相一个月1000，这样我一个月是2500)，一年连奖金才35000。没有办法就想办法抓钱，教了三个学生，每人每个月500，这样能多进1500，看看一年能不能到5万的收入，这样，我才能在五年内还能完外债，还不缩减开销……

富仑贝刚工作的时候，正是1992年(上一轮通货膨胀)的时候，1992～1995年经济增长率分别为14.2、13，5％、12.6％和10.5％；CPI上涨率分别是6.4％、147％、24.1％、17.1％，对于一个刚工作、收入高但是生活压力小的人来说，消费需求显然是他理财路上的第一要学的。人人都知道，物价上升期购买快消品(旅游除外)是多么的不划算。

富仑贝的问题在于，他依靠直觉去生活而没有考虑过自己的未来。我们的人生比想象的长、需要的经济支持比想象的复杂―富仑贝跟你我一样，并不是什么都没有做，而是没认真准备。对于他来说，花销最大的时期远没有到来。

在我们的一生中，有些大额支出是难以避免的。例如结婚生子、购置房产、子女抚养与教育、养老、医疗等，这些支出的时点会随着时间的推移―个―个地来到我们面前。那么，如果我们能够给自己充足的时间来对这些支出进行规划，就能给在它们到来时显得从容不迫。

指数基金教父、美国先锋集团创始人伯格在其著作《伯格谈共同基金》中指出：“如果你想找到一条简单的资产配置原则，这个原则可能有用：你全部的投资组合中，债券比例应该大致与你的年龄相同。其余资金应该投资股票，如果你30岁，你应该维持70％的股票比例、30％的债券比例；到了50岁，你的投资组合的分配应该是50：50，到了70岁，应该是30：70。”

这不是一个需要恪守的比例，但它揭示不同类型的资产在不同时间周期中的特性：风险特性和投资周期负相关。风险越高的产品，需要越长的投资周期去平衡风险，如：股票、股票基金、指数基金……；风险性低的产品，具有相当的灵活配置价值，适合短期投资，比如：债券、货币市场基金。

NOTICE　人一生的4个财务时期

青年时期

建立家庭

中年――事业和收入的顶峰

退休

(注：第二个阶段开始，支出加大，然后到幕二阶段有所回落，退休后支出又会稳中有升)