央行重拳出击 虚拟信用卡高速路上急刹车

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央行连续出台的打压政策，让互联网金融的小伙伴们“惊呆了”。

3月13日，本刊记者第一时间从权威渠道获悉，央行日前下发了关于暂停支付宝线下条码（二维码）支付等业务的函，暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品等面对面支付服务。央行还称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份方面未尽到义务。

此后不久，当事方之一的支付宝方面致电《IT时代周刊》，称相关负责人表示正在紧急核实消息的真实度，如有进展会第一时间通知。腾讯旗下的财付通则回应称正在与央行密切沟通，暂时不方便回应。

不独如此，近期央行向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》以及《手机支付业务发展指导意见》草案，意见中指出，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。

分析人士表示，央行接连重拳挥向第三方支付，这无疑会对蓬勃发展中的互联网金融带来沉重的打击。此前，在3月4日召开的全国两会上，总理刚把“规范互联网金融”写入国家政府工作报告，而这也被业界解读为国家层面的支持。然而，事情急转直下，此刻身处在发展高速路上的互联网金融的参与者们，不得不紧急刹车。

互联网信用卡来袭

3月11日，微信和支付宝相继宣布即将上线虚拟信用卡，两家选择合作的银行都是中信银行，并且均引入了众安保险（腾讯、阿里和中国平安的合资公司）以建立风险防范机制。其中，支付宝与中信银行联合推出的网络信用卡将在一周内嵌入支付宝钱包，而腾讯与中信银行、众安保险合作推出的“微信信用卡”也已进入内测阶段。

据介绍，这两张“虚拟信用卡”的共同点在于，它们都摆脱了实体卡的束缚，首次将互联网大数据纳入银行信贷产品，且实时在线发行，大大降低了成本。

另据本刊记者了解，支付宝的网络信用卡对应的是中信银行“异度支付信用卡”，首批发行量大约为100万张，授信额度为200元起步。消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号，通过公众号在线即时申请、即时获准。

腾讯拟推的“微信信用卡”将直接嵌入微信“我的银行卡”专区，消费者点击进入后，即可见到申请入口，输入姓名、身份证号码、手机号码等真实资料后，经腾讯和中信的大数据审核后，中信也将授予一定的信用额度，审批结果实时知晓。

分析认为，网络虚拟信用卡与传统银行发行信用卡的审核、发放模式截然不同，不用再经过线下办理传统信用卡的繁琐程序。一般来说，消费者申请一张实体信用卡需要先填写资料，包括年收入、固定资产等内容的申报，接着等待审核、收卡、开卡，一般需要3个月才能办出一张卡。相较而言，网络信用卡没有这么繁杂。

据银行人士计算，若以“虚拟信用卡”代替实体卡，互联网渠道对于银行自身发卡成本的节省也极为可观。传统模式下，银行发行信用卡的单张成本大约在80—100元，若借助网络渠道，仅中信银行的这100万张“网络信用卡”就可省近亿元成本。

业界有分析称，虚拟信用卡若推出，或将打破原有的银行发卡渠道和审批的限制，还会极大地改变现有的信用卡格局。中国人民银行数据显示，截至2013年末，国内信用卡累计发卡量达到3.91亿张，其中，工行、农行、建行和中行等国有四大银行就占据近2亿张。

“这是互联网企业开挖网络信用金矿的第一铲。”易观分析师张萌认为，支付宝拥有近3亿实名认证用户，消费者在网络上沉积了大量行为数据，这些数据可以反映消费者的信用度，而信用的挖掘不仅能为参与机构带来庞大的信用消费、服务市场，更能帮助消费者通过信用获得更多创新的金融服务。

遭遇急刹车

互联网公司在金融理论上的创新，把传统银行业甩出了几条街，这也使之未能逃脱被喊停的命运。

3月14日上午，央行杭州中心支行支付结算处收到央行出具的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见函》。函中提到，“为防范支付风险，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。”

据坊间人士介绍，央行深圳中心分行也在同一天收到了央行针对腾讯财付通线下条码（二维码）支付的意见函，其意亦与央行杭州中心支行收到之函件基本雷同。

此外，还有媒体报道称，央行正在就《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案进行第三次征求意见。意见稿中提出，“支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务”、“不允许金融机构在支付机构开立支付账户”、“要求立即暂停支付宝线下（二维码）支付业务”、“暂停虚拟信用卡有关业务”等。而这些规定一旦正式出台，无疑给了刚刚兴起的虚拟信用卡当头一捧。

虽然作为第三方支付机构龙头的支付宝及财付通第一时间通过媒体及自有平台信息，称上述草案仅属于征求意见阶段，并未正式颁布，两家支付机构依然正常运作，余额宝和理财通申购赎回不会受到任何影响。

3月18日晚间，马云在北京大学演讲时指出，“有时候，打败你的不是技术，可能只是一份文件。”这一表态被业界认为是他针对“央行文件”的正式回应。腾讯CEO马化腾则表示，“我们也是初步尝试，创新的机会很多，但是牵涉钱的事情，确定需要谨慎进行，我们乐意和监管机构合作，希望最后能实现。”两相比较，马云的抱怨意味更浓，而马化腾则是低姿态的谦逊。

业内人士分析认为，眼下这两项业务想重出江湖，首先要解决的问题有两个，一是客户身份识别和信息保护，二是客户支付安全和资金安全。对于这一说法，央行支付结算司方面的解释是，叫停虚拟信用卡和二维码支付业务，主要是从客户支付安全的角度出发。央行并未确认何时能恢复这两项业务，但也并未“一棒子打死”。

中国人民银行支付结算司冯新娅表示，下一步会从风险的角度统一评估两个产品，目前暂时叫停这一业务，是要求他们履行报告义务。

专家表示，对金融支付领域进行审慎监管是各国惯例，央行此次出手意在规避风险的必要之举，但从长远来看，互联网金融是大势所趋。

一位接近央行的人士也认为，支付宝、微信所推出的二维码支付打破了线上、线下的藩篱，其实质是O2O业务。该业务很难界定是网上支付，还是实体支付，这给严格落实央行5号文第16条规定带来了监管障碍。据了解，该条文规定“严格执行《实体特约商户收单业务管理办法》，落实收单业务本地化管理的要求，不得再为实体分支机构的省市区开展实体/特约商户的收单业务”。

这位人士还认为，该条文出于央行对风险的管控，而支付宝微信等新兴支付行业，一直在寻求跨界支付。它们突破了现有信用卡业务模式，但在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。