如何应对中小企业融资难

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中小企业是我国国民经济的重要组成部分，它不仅可以促进国家经济的增长、提供就业机会、推动技术与产品创新，而且还能扩大内需，保障我国经济多元化的发展。中小企业的生存与发展离不开融资，而融资难却是一直困扰中小企业的重要问题，因此融资机制需要不断的完善，将融资主体、经济行为、投资渠道、融资方式等各个组成环节和影响因素合理化，协调各组成部分之间的关系，使其可以形成良性循环的融资模式。

融资机制根据资金来源可以分为内部融资和外部融资两种方式，虽然内部融资较为简便，成本较低，但是由于内部融资有限，不利于企业长期、可持续的发展，所以在一般的融资机制中，即便外部融资相对手续较为复杂、融资成本较高，大多数中小企业还是需要依靠外部融资的方式如股票、债券、存款凭证等金融产品的方式，将资金转移到企业手中。

融资难成因

中小企业自身实力较弱，信用环境差。信用是社会主义市场经济发展的内在要求，市场经济是信用经济，企业信用关系到市场能否有效运行和健康发展。然而，由于中小企业自身实力不强、积累不足、生产规模小，产品档次低，质量差、科技含量不高、管理基础薄弱，在市场中缺少核心竞争力、抵抗危机的能力较弱，而且平均生命周期短，经营风险高、注册资金少，企业在经营和融资过程中容易出现违规操作行为，信用缺失，逃废债务比例较高，导致融资渠道受阻，融资困难。通常来说，中小企业内部信用管理制度的缺乏和信用文化建设的难以同步，信用意识也较低，经营风险较大，从而导致其信贷偿还能力较弱，信誉不佳，银企关系紧张，银行缺乏支持中小企业的贷款基础。

金融机构对中小企业贷款的限制。 由于中小企业在贷款过程中大多数资金需求量较小、时间急，对于金融机构来说贷款成本相对较高。与大型企业相比，中小企业信誉等级较差、还款能力也差、财务制度不健全、企业经营风险较大、容易出现企业亏损或倒闭现象，从而导致贷款成为呆账、坏账，损失较高，银行信贷管控存在较大的风险。

政府扶持力度不够。中小企业融资难政府方面的原因主要指的是政府对中小企业的扶持力度不够，主要涉及制度扶持和资金扶持。在我国，有专门针对大企业、国有企业的融资优惠政策，而对于中小企业，虽然政府已经注意到了中小企业在市场经济当中的重要作用，但是还没有专门的政策倾斜。这直接导致了金融机构的资金流向大企业、国有企业，而极少量的资金流入中小企业。不仅如此，政府对于中小企业的资金扶持力度也是不够的，不像国有企业一样有财政预算的支持和直接的资金补贴，就连融资的服务体系也是极其不完善的。

社会信用体系不完善。由于社会信用评价以及担保体系的不完善，在融资过程中存在违规操作、弄虚作假等行为；有的担保公司在申请担保的审查环节要求过于严格；有的风险分散转移能力较差，缺少担保资金风险的补偿机制；或是担保费用过高、更有担保公司对中小企业贷款索要高额的利息，进一步加大了融资难的问题。

机制创新

为了解决中小企业融资难的问题，融资机制应通过各种融资活动、经济主体、金融工具、融资方式、融资环境、融资机构与融资市场等各组成要素充分发挥调节和保障作用。

首先需要建立中小企业融资体系。中小企业融资体系的建立不仅是为了健全国家和地方帮扶中小企业发展的政策与机构，更是为了完善中小企业资金、财政、税收、信息、资产、咨询和培训等综合体系的形成，充分发挥综合协调、指导规划、服务扶助的功能。同时还应拓宽融资渠道，允许民间资本进入金融领域，放宽对民间借贷融资的限制，完善资本市场。对于银行贷款应简化程序、适当降低中小企业贷款标准，拓宽贷款抵押登记范围、创新金融业务和服务方式、增加小额贷款项目。还要鼓励和培养中小企业使用上市融资渠道，完善股票市场和债券市场结构。同时还应建立企业与个人的信用体系，建立信誉信息资源的公开与共享，为金融机构放贷提供可靠、全面的保障，也可以加强中小企业自身信誉程度的重视。

其次是要完善社会信用担保制度。社会信用担保的完善不仅需要将保障债权得到真正的实现，而且还需要社会信用担保通过自身的发展与运作管理模式促进中小企业的贷款，一方面要鼓励多种形式的中小企业担保机构的建立与发展，规范担保公司行为，另一方面还应适当放宽担保审查标准与担保费用、杜绝违规操作以及高利贷行为，促进多种担保形式的使用，加强对担保公司的监督与管理，真正实现资金的融通。

再次是要加强国家政策扶持力度。中小企业的发展应该获得政府的支持，进一步提高中小企业的信誉。一方面政府可以通过政策扶持中小企业的发展。中小企业为经济发展做出了重要的贡献，政府应该采取有效的鼓励政策促进中小企业的发展，可以通过减少中小企业的税收或者是提供一系列优惠政策，为中小企业的发展提供良好的环境，减少中小企业的经济负担。另一方面政府可以建立健全中小企业信用担保机制。中小企业融资难的原因之一就是企业信誉不高，通过政府的担保，可以一定程度上增加中小企业的信誉，促进中小企业的健康发展。

此外，中小企业自身实力也要增强。加强中小企业自身的建设，需要努力的有很多方面。其中最重要的就是要设法提高企业的信用水平，在企业的融资当中，信用发挥着至关重要的作用，所以提高信用水平直接影响着企业能不能从金融机构贷到款、融到资金。提高企业的信用度，可以从几个方面努力，首先是要树立一个良好信用形象，增强企业的信用意识，建立讲信用的企业文化，全面提升企业的形象和信用度。其次，各中小企业还有加强管理，提高管理水平，特别是相关的财务管理水平。做到真实的披露企业信息，有效利用企业的资金，并且对所融到的资金进行一个使用的跟踪调查，做到最大限度的利用。最后，企业的一切经营活动都是围绕着经济效益而展开，所以企业要寻求创新，把企业做大做强，增强自身的市场竞争力和综合实力。

融资渠道抉择

针对目前我国中小企业融资渠道单一导致融资难的问题，资渠道多元化是一个不错的解决方法。随着市场经济的发展，融资渠道多元化也是中小企业发展的客观需求。中小企业的融资渠道有多种方式，而且各有利弊，中小企业应根据自身实际情况、衡量收益与风险，选择适宜的融资方式。值得提倡的融资渠道主要有以下几种：

银行借贷。银行借贷是中小企业最常用的融资渠道，但是由于银行对自身借贷风险的管控，对中小企业限制条件较多，门槛也较高，即便贷款审核通过大多也是短期或小额贷款。

取道资本市场。此种融资方式可以使中小企业通过股权转让的方式进行融资，发行股票的所投资金不仅能收回，而且可以筹得较大额度的资金，融资条件限定也较为宽泛，还可以促进企业的规范化管理，没有资金还本的压力，但是所筹资金没有到期日，投资者的收益是分取企业的利润，从另一个角度来说融资成本比银行贷款还高。同时企业上市的条件较高，绝大多数的中小企业都无法达到。而且上市竞争比较激烈、各项信息的公开会给企业的发展带来很多的风险。

职工参股。即鼓励企业内部进行融资，这种融资渠道不仅可以解决企业的资金问题，还可以把企业员工的闲置资金集合起来创造规模效益，员工不再是打工者，调动他们的积极性。

融资租赁。融资租赁是将租赁物品的使用权与所有权分离，承租人与出租人以合同的形式用租金支付使用费用，从而获得资金。融资租赁不仅可以帮助中小企业获得融资，而且还可以结合融物，并且不影响正常的生产，可以减少固定投资带来的资金压力。

除此之外，还有集合债券融资、债券融资、民间借贷与小额贷款公司运作等多种方式。

综合中小企业融资难的原因、机制创新以及渠道选择等方方面面，不难发现中小企业融资难的问题需要引起从政府到银行，乃至中小企业自身的高度重视，这些问题背后的原因亦需要系统考量，只有标本兼治、内外结合，才能有助于缓解这一长期难题。赵栩巍，首都经济贸易大学财会研究方向。