我国商业银行个人理财产品现状
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摘 要：境内各主要商业银行都已经先后开始加大理财业务的发展力度，因此要想在这个市场上立于不败之地，必须尽快开展对理财业务的创新和营销。
关键词：商业银行；理财
中图分类号：F313 文献标识码：B 文章编号：1009-9166（2011）023(C)-0286-01
一、目前，我国商业银行理财产品门类日益丰富，已成为主要投资理财渠道之一。其中个人理财产品具有下列特点：
（一）投资范围全覆盖，结构创新日趋活跃，产品门类日益多元化。目前，理财产品的投资范围已不再局限于起步阶段的人民币固定收益产品，基本覆盖了国内外的主要可投资品种。以投资范围为例，除传统的债券和信贷产品，通过银信（银行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆盖了国内外股票、基金、商品、衍生品、指数、期货等主要投资品种。在产品设计上，也从起初简单复制国外产品，发展到目前各类创新层出不穷。
（二）金融危机冲击下，投资者对市场风险的认识程度大幅提高，对风险的态度也发生了明显变化，避险型理财产品成为主流。国内银行的现有客户结构也决定了产品类型应以风险规避型为主；而风险承受能力较强的个人和机构则偏好于直接投资于股票、期货等金融工具。与此同时，银行在理财产品开发中亦加强了风险控制，挂钩股票、指数等原本风险较高的产品也通过设计创新以实现风险可控和收益适度，从而降低到期时实际收益率低于预期收益率，甚至出现本金亏损的概率。
（三）产品期限结构短期化，申购赎回机制日益灵活，流动性不断增强。金融市场具有较多不确定性，缺乏流动性的产品将面临额外的风险溢价。投资者也较为偏好流动性强的各类资产，因同等条件下，流动性好的资产可降低变现成本，以应对突发性现金需求，或及时转换为其他资产。因此，银行需在产品开发中，通过软硬件系统升级，以及建立资产池和资金池等方式，逐步增强产品流动性，改善产品期限结构。
二、随着金融危机的阴影逐渐散去，个人理财产品的结构将逐步由以储蓄存款为核心转变为投资咨询为核心，但是我国商业银行在转变服务方式的同时也面临着一下诸多困难：
（一）从紧的货币政策将抑制投资理财的开展。1997年亚洲金融危机之后，为应对当时的严峻经济形势，我国开始实行稳健的货币政策。那时面临通缩压力，稳健的货币政策取向是增加货币供应量。但是自2003年以来，国家面对经济运行中出现的贷款、投资、外汇储备快速增长等新变化，稳健的货币政策内涵开始发生变化，适当紧缩银根，多次上调存款准备金率和利率，仅2007年全年就调整利率高达10次。经历连续四年两位数增长后，我国经济形势已发生较大变化。物价上涨，流动性过剩，面对经济形势的新变化，2008年宏观调控首要任务确定为“两个防止”，即防止经济增长由偏快转为过热、防止价格由结构性上涨演变为明显通货膨胀，货币政策将由“稳健”直接转为“从紧”，将综合运用多种货币政策工具，采取有力措施，加强流动性管理，进一步完善人民币汇率形成机制，调节社会总需求和改善国际收支平衡状况，居民的投资理财行为将受到遏制，银行面临的经营形势更加严峻。
（二）外资银行在中国境内开办人民币业务成为极大的威胁。在个人理财业务方面，外资银行历史悠久，开展该业务多年，在这一业务领域己经积累了丰富的经验。国内银行要在金融服务市场完全放开后立于不败之地，必须从现在起积极探索理财业务，提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。目前外资银行在中国开办的主要是外汇理财业务，而且往往设定了最低购买金额，这就限制了许多小额外汇持有者的购买需求，虽然外汇在我国居民的资产组合中比重越来越高，但外汇理财产品要求的资金门槛还是会将一部分的投资者拒之门外。
（三）国内商业银行逐步认识到个人理财业务的重要性，同业间的竞争加剧。同其他行业的产品相比，金融业的产品是无形的、无法申请专利，因而任何金融创新都只能领先一时，而不能领先一世。在金融服务领域中，无法复制的只有高品质的服务。在此前提下，商业银行只有从更多细节着手，提供超越客户预期的服务，才有可能成为市场中的领先者。而个人理财服务正是以新型的服务方式在恰当的时机、向恰当的客户、提供最恰当的产品，有效留住和发展银行的高价值客户。商业银行的个人理财业务包含了量身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体的需求，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，能够真正提供“以客户利益为中心、个性化、人性化”的服务，体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。正是基于上述原因，面对客户日益复杂的金融服务需求，商业银行的零售业务需要实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。个人理财业务的进一步发展已成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，是商业银行零售业务产品提供给目标客户的最主要渠道。开展个人理财业务是实现银行零售业务功能转型的重要途径和机会。鉴于上述原因，境内各主要商业银行都已经先后开始加大理财业务的发展力度，因此要想在这个市场上立于不败之地，必须尽快开展对理财业务的创新和营销。
国内理财市场竞争日渐激烈，不仅国内各家商业银行、保险、信托公司各领，外资银行更以他们独特的经营理念和服务优势强势入侵，但是我们更应该看到中国的国民收入快速增长、城乡居民储蓄存款余额和金融资产都有显著增加，我国商业银行银行应该紧紧抓住这样关键的时期，发掘潜力，不断创新，才能在国内理财市场上立于不败之地。
作者单位：东营市建设银行