未雨绸缪话养老

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汇丰日前的一项调查报告显示，29%的中国内地受访者担忧赡养年迈父母所需的费用，73%的内地受访者担晚年的医疗费用将会给养老储备带来压力。随着我国加速步入老龄化社会，民众对于养老问题的担忧与日俱增，要想实现“老有所养”的退休生活，还需未雨绸缪及早储备养老资产才行。

那么，我们到底需要储备多少养老资金呢？据世界卫生部预估，到2050年中国居民的平均寿命将达到80岁以上，假设六十岁退休，退休后至少还有二十年以上的日子得过，以夫妻二人每月生活费3000元计算，20年下来就得有72万元，如果再考虑通货膨胀，这个数字还要更大；退休后面临的另一个现实是潜在的医疗费用支出，而根据中国卫生的统计，医疗费用支出的增长速度远远高于经济收入的增长速度，因此储备30万的医疗费用并不过分。总的来看，我们至少需要储备100万的养老金，才会让退休后的生活不会出现大幅下滑的状况。

近百万的巨额养老资金该如何储备？目前来看，养老金的来源主要通过政府提供的社会保障和个人退休前积累资金来实现。统计数据显示，我国社保养老基金缺口高达1.3万亿，随着老龄化的加速这一缺口可能进一步加大，依靠政府保障难以完全保障退休后的生活能达到退休前的水平，还需要个人退休前通过各种方式储备养老金。考虑储备养老资金是一个长期的积累过程，通过合理的理财分享时间价值带来的资本增值将大大减少需要的本金，而越早开始投资，所需要积累的本金也越少。

基金定投是一种分批进场的投资理财方式，长期坚持能够有效降低投资成本和市场波动的风险，是适合个人进行养老金储备的好方式。以18年上证综合指数8%的收益计算，20年后储备100万养老金需每月投资1686元，其中累计本金投入仅40.5万元。由此可见，通过基金定投每月只需拿出一小部分资金，就有望在不影响当前生活品质的前提下，实现养老资金的储备。在海外成熟市场，定投还得到了投资大师的推崇。股神巴菲特就曾表示，通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资人往往能够战胜大部分投资专家。在台湾，定投更被形象地比喻成“传家基金”，即指坚持这个投资方式，可以年年坚持、代代相传，为家庭积累财富。