四足鼎立的移动支付

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伴随着移动生活的开启，移动支付也成为了一个热门话题。目前移动支付主要有四种类型：第一类是把移动设备当POS机，也就是移动钱包，代表企业：Google燱allet。第二类把移动设备当作一个读卡器，把一个小POS机插入手机，代表企业：Square、拉卡拉。第三类是移动支付平台：所有其他类型的移动支付。包括所有让消费者通过移动设备向商家或其他消费者（P2P）付费的支付方式。可能在店里，也可能在网上，可通过短信完成，也可能通过NFC完成，代表企业：PayPal。第四类是电信运营商直接扣费：告诉电子商家从话费里扣费。手机用户购买彩铃、游戏、数字内容等产品，费用在话费中扣除，代表企业：boku、mopay、PaymentOne。对于第四种移动支付模式，由于用户使用的习惯以及安全问题，很难成为未来移动支付的主流。

首先，NFC模式最大的挑战是：NFC生态链的搭建本身就很难。目前NFC的技术比较成熟，但与之配套的基建却很缺乏。要想生产出一个标准的适配所有智能手机与金融机构的NFC读卡器是一个长期工程。NFC的另一个挑战是有多个利益相关方都想从NFC支付中获得一杯羹。以谷歌钱包及美国三大电信运营商Verizon、T-Mobile与AT&T的联营支付公司ISIS为例子来说明。谷歌与万事达、花旗银行、Sprint、FirstData、Verifone、VivoTech、Hypercom、Ingenico及NXP都达成了合作，而所有这些伙伴都想从NFC中获得更多利益。所有这些利益相关者分成后，还剩多少留给零售商？要知道，是零售商最终让用户付费购买了相应的商品或服务。可悲的是，零售商并不是规则的制定者。电信运营商的呼声最强，如果可能，电信运营商甚至想分走交易额的50%，因为他们提供了“管道”，而金融服务机构则保守些，只要有越来越多的消费者使用电子支付，他们只对按惯例获得1.75%到3%的手续费就心满意足了。由于NFC生态链太长，要想使零售商、NFC服务提供商及各类基础设备对利益分配都满意还有很长的路要走，这些都阻碍了NFC模式大规模的普及。

其次，对于移动支付平台，会面临发卡机构及银行的威胁。第一，其虚拟账户的存储功能截流了储户的银行存款，例如，PayPal甚至还发行了PayPal借记卡，这些都对银行形成较大威胁；第二，其推广ACH支付及帐户余额支付，对信用卡和签名借记卡的交易具有一定替代作用。同时对于收单机构来说，一些小型商户由于规模小、风险大，他们不愿意为其提供收单服务，因此，PayPal在该领域的拓展对其并不形成竞争关系。但随着PayPal逐渐向中大型商户拓展，对其原有收单机构形成了一定威胁。所以阻力也不会很小，特别是与银行业务重合较多，这个模式受到政策的影响比较大。？其次，Square模式相对于传统刷卡支付的优点十分明显。便捷性毋需多言，收费也更加低廉。相比于传统信用卡，因为信用卡的种类多样，发卡行也不同，所以商户缴纳的刷卡费率往往各不相同。能搞明白自己究竟被银行扣了多少钱的商户并不多，而Square模式以其透明的收费获得商户的青睐。如今，Square的行业领先地位已经初具雏形。与其他竞争模式相比，Square的优势在于它是基于信用卡刷卡支付这一传统支付模式的改良版，拥有更大的市场基础。全球范围内每年刷卡交易产生的交易额是一个多大的数字我们不敢想象，如果Square能够将其揽入怀中，它的未来不可限量。正是因为如此，深圳移付宝根据自己原有的优势选择了这种模式。