垄断的银行难有良好的服务

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蓝鲸，是地球上生存过的体型最大的动物，靠吃食物链底层的磷虾维持自身一百多吨的身体。

而有人说，如今的中国银行业，就像一条慵懒的蓝鲸，这个比喻似乎很恰当。中国银行业的利润占全球银行业总利润的20%以上，中国工商银行市值全球第一，银行利润70%以上来源于利差。2011年，中国银行业金融机构的总资产达到113.28万亿元，商业银行净利润超过万亿元大关，达到10412亿元。

说到底，银行行长应该“不好意思”的并不是高利润，而是银行体制改革不力造成的垄断乱象。

老百姓之所以骂银行，也并不完全是因为他们“暴利”，还有就是他们的钱并未发挥应有的作用。

服务质量滞后

7月初，北京的李女士去北京银行取医疗保险存折上钱。当她9点钟赶到银行时，发现大厅里已经有七八个人在等待了，然而大厅6个窗口，只有两个工作人员在办公，并且不时有VIP客户提前办理业务。由于李女士的单位离银行较远，并且她当天10点要开会，李女士便恳请当日值班经理多开几个窗口，提高办事效率，但遭到对方拒绝。

这不禁使人联想到瑞士实业家乔安，在1851年的游记中曾这样描写当时一家位于伦敦的银行：“我于9点前到了银行，被带到柜台前的座位上，5个出纳员在柜台后忙碌着。8点55分，一个银行职员坐在柜台前。我把支票拿在手中递给他看。他一言不发，只是将一个小袋子中的几枚金币放在抽屉里。然后他又拿出一个小铲子，直到9点的钟声响起时，他生硬地问我需要金币还是钞票，在得到答案后，就再也没有理我。”

这是发生在161年前的银行服务，也是一次完美且毫无感彩的机械。

而161年之后呢？如果我们把这篇游记中的柜台改为电脑，金币改为人民币，小铲子换做两只手的话，这个情景很容易让人联想到目前中国银行业整体的服务。惟一不同的是，那家伦敦的银行或许在当时还要为自己的利润苦苦支撑，而现在的中国银行业则完全不需要为业务着急。因为，凭借着得天独厚的优势，其利润已经超过了石油行业。

服务跟不上，挣的钱比谁都多，自然会引起人们的不满与嫉妒。

利润70%以上来源于利差

3月22日，中国农业银行2011年的年报显示，全年实现净利润约1220亿元，同比增长28.5%；3月25日，中国建设银行年报称，2011年全年实现净利润1694.39亿元，归属于该行股东的净利润为1692.58亿元，分别较上年增长25.48%、25.52%。

此前，深圳发展银行2011年度业绩预告称，公司预计2011年度归属于上市公司股东的净利润约99.94亿～106.19亿元，比上年同期增长60%；上海浦东发展银行实现归属于母公司股东净利润272.36亿元，同比增长42.02%；兴业银行全年实现净利润255.1亿元，同比增长37.74%。

银监会的统计数据显示，2011年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4%，利润接近于2010年全年的税后净利润，平均资本利润率为22.1%，营业成本增加2085亿元，人均利润近40万元。相比之下，中国规模以上工业企业在2011年前三个季度实现利润3.68万亿元，但这些企业有8700多万人，人均利润不足4万元。

有人或许会说，2011年是特殊的一年，因为在欧债危机的影响下，中国经济的稳步增长必然会推进这些在“温室”中成长的中资银行盈利大增。甚至有银行业人士会认为，不能以2011年的数据说银行业是暴利行业。

然而数据是不会说谎的，统计显示，2010年，16家上市银行利息净收入达到1.4万亿元，手续费及佣金收入为2978亿元，营业收入达到1.7万亿元；2009年，16家上市银行利息净收入达到1.1万亿元，手续费及佣金收入为2252亿元，营业收入达到1.4万亿元；2008年，16家上市银行利息净收入达到1.2万亿元，手续费及佣金收入为1796亿元，营业收入达到1.4万亿元；2007年，16家上市银行利息净收入达到9587亿元，手续费及佣金收入为1396亿元，营业收入达到1.1万亿元。

过去5年，在中国银行业的主要利润中，利息净收入和手续费及佣金收入一直都是他们利润的主要来源。

2007～2010年，16家上市银行利息净收入占营业收入的比重，最低为70%，最高甚至达到101%；中间业务普遍在20%以下，大部分都在10%以下。而据全球银行与金融机构分析库bankscope的统计，欧美甚至东盟地区的商业银行，息差占比一般只有50%～60%左右，中间业务则都在20%以上。

2007年，在中国银行业改制逐步进入佳境的时候，利息收入就已接近万亿。当年，利息收入超过1000亿的有4家银行，工商银行2244.65亿元、建设银行1927.75亿元、农业银行1574.65亿元、中国银行1527.45亿元；分别占当年营业收入的88.32%、87.64%、87.85%、84.54%。当年，手续费及佣金收入达到1396亿元，超过100亿元也同样是工、建、农、中四大国有银行，占当年营业收入比重分别为13.57%、14.27%、12.85%、15.21%。

值得关注的是，2008年，16家上市银行利息净收入达到1.2万亿元，而这一数据在2009年则下降到了1.1万亿。数据显示，这一年间，除去华夏银行、北京银行、宁波银行、南京银行的息差占比保持上升之外，其余12家银行在利息净收入占比均发生了“回调”现象。

安邦咨询研究员杨志荣表示，尽管中国银行业利差水平可能还低于美国银行业，更低于其他金砖国家，但如此高比率的来源于利差的利润，显示中国银行业缺乏业务创新，躺着吃饭日子过得太舒服，而居民感受到的服务水平问题也很大。

银行业是暴利行业

据中信证券分析师罗盛提供的数据显示，综合2007～2010年4年间各行业的利润总额可以看出，仅四大国有银行的总利润，就已接近两万亿，而被公众认为是“垄断楷模”的中石油和中石化两家企业的利润总额仅为9927亿元，还不足四大国有银行的一半。