存款竞争加剧:城商行“揽储”重压难卸

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银监会网站近日公布的数据显示，今年一季度，银行业金融机构的总负债为132.15万亿元，其中，城市商业银行总负债为12.08万亿元，占银行业金融机构比例为9.14%，较去年四季度9.24%的占比有所下滑。

以存款为主的总负债余额占比出现下降，表明城商行在经历了去年末激烈的揽储大战后，今年仍出现存款余额增长乏力的局面。如何握住“存款”这根生命线，成为摆在各家城商行面前的重要课题。

各出奇招

揽存“压力山大”

“城商行的市场份额本来就小，再加上一些股份制银行揽存不遗余力，城商行的存款压力增大。”山东一家城商行公司金融部总经理助理表示，该行存款增长乏力与存款回报不及股份制银行有关。所谓存款回报即银行以各种形式回馈存款客户，目的在于拉存款。

虽然与去年底相比，目前城商行的存款业务压力在部分地区出现缓解，一家银行还反馈存款已经完成全年任务的三分之二，但对大多数城商行来说，存贷比仍处高位，揽存压力依然较大。

理财产品一直是银行吸引存款的利器之一。据普益财富统计，国有银行和农村信用社发行理财产品的平均预期收益率低于市场平均水平，不过，其收益率在一季度逐渐向平均水平靠拢。城商行整体表现较好，其所发理财产品平均预期收益率均高于其他类型银行。从个别银行来看，柳州银行、南昌银行、宜宾商行和宁夏银行的平均预期收益率居前，其平均预期收益率在5.40%及以上。不过这些银行的发行量偏少，季度发行量均在11款及以下。城商行中产品发行量居前的江苏银行、包商银行、南京银行、东莞银行和北京银行的产品收益率处于4.15%～4.76%之间。

“盯住同业”多位城商行高管透露他们分食其他银行市场份额的策略，“同期同类产品，我们理财产品的收益率肯定比大银行高0.5%～2%。”

此外，为了在竞争中不被大银行淘汰，城商行抱团取暖的趋势也日渐明显。“搭建一个让大家平衡地去互利互惠的合作平台，这是我们今后共同合作的方向，因为这个市场很大，我们必须抱团，形成一种合力，形成一种大面积的服务能力，才能在市场竞争中占据有利地位。”南京银行副行长周文凯说。

此外，由民生银行牵头的亚洲金融联盟33个成员中，就有重庆银行、徽商银行、郑州银行等23家城商行；兴业银行搭建的“银银合作”平台中，城商行、农商行等中小银行已达到84家。

存款竞争加剧

流动性管理难度加大

事实上，不仅是城商行，存款增速放缓是近两年来所有银行业金融机构面临的共同问题。银监会数据显示，2012年金融机构存款月均增速为12.6%，比2010年、2011年分别下降8.6和3.5个百分点。

“金融机构存款大幅波动现象依然明显。存款基本遵循每季度第一个月净减少、第二月增加、第三个月大幅增长的模式。每季度首末两个月存款一减一增，月间波幅最高超过3万亿元，可见存款‘冲时点’的情况在银行业金融机构仍较为普遍。”某银行业研究人士表示。

此外，自2012年6月存款利率浮动范围扩大以来，银行对存款的争夺更为激烈，存款搬家又进一步加剧了存款波动，增加了银行流动性管理的难度。

在这种情况下，银行对同业市场资金的依赖程度有所上升。数据显示，2012年下半年，银行同业负债比例月度平均值为13.6%，明显高于2010年、2011年同期的10.9%和11.9%。“同业资金具有期限短、稳定性差等特点，同业负债占比上升也加大了银行流动性的风险。”上述银行业研究人士称。

一位江苏城商行资产负债管理部负责人表示，随着《商业银行资本管理办法（试行）》的正式实施，同业债权风险权重的上调可能对同业市场产生一定影响，给银行业金融机构的流行性管理带来新的压力，尤其作为主要资金融入方的中小银行来说，面临较大考验。

以价格保持优势

建立自保机制

城商行具有网点数量少、自助银行数量少、分支机构相对集中等特点，在本地存取款、异地存取款等方面不能与国有商业银行、股份制银行相抗衡。虽然在改制的过程中，通过不良资产剥离，城商行的存贷比降低、不良率降低，但随着业务的发展，特别是面对上述流动性管理难度加大等复杂背景，城商行必须要抓住“存款”这一生命线，保持业务的稳健发展。

业内人士认为，利率市场化过程中，存款利率上限会逐步放开，直至取消，而部分股份制银行和国有商业银行凭借自身网点优势和产品优势，不会上浮存款利率，利率市场化给城商行带来了一个机会：通过上浮存款利率，对股份制银行和国有商业银行构成竞争。这应该是以后城商行开展存款业务的一把利器。

此外，有专家建议，存款利率放开，会直接导致银行的资金成本上涨，这将加大银行的经营风险，在这样的背景下，要做好存款业务，还要打消存款人对银行支付能力的担忧。“在国外，这一点是由存款保险制度完成的——通过引入存款保险人，分散信用风险，防止挤兑事件发生。国内建立存款保险制度的呼声已久，在利率市场化后，存款保险制度一定会建立，但就目前的情况而言，还需要时间。”嘉兴银行副行长章张海表示。

章张海还表示，一般股份制银行和国有商业银行资本实力都比较雄厚，城商行则较为逊色，故在存款保险制度正式推出之前，城商行必须给自己“增信”以弥补这个短板。可以考虑以下几种方式：首先，建立自保机制，提前做足各项准备，以求对风险发生有一定的准备。其次，加强风险管理体系和风险预警机制建设，一方面防止巨大损失，另一方面通过日常业务、银行年报等途径向公众传导信息，加强公众对银行的信任，防止风险发生后挤兑现象的出现。