第三方支付市场发展与监管问题研究
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【摘要】伴随着网络购物时代的来临和人们在生活中对安全便捷支付的需求，第三方支付方式应运而生。目前看来，第三方支付仍存在很多的漏洞和弊端，因而在充分了解并分析其现状的基础上，必须对其监管问题进行深入研究，才能保障其正常发展，使之为我们的生活提供最大的便利。
【关键词】第三方支付 发展 监管
伴随着网络购物时代的来临和人们在生活中对安全便捷支付的需求，我们的日常生活已经离不开第三方支付这种安全便捷支付方式。支付宝、财付通、POS机，以及各式的代金卡和消费券等都属于第三方支付平台。正是有了它的存在，才使我们的生活变得如此安全、方便、快捷，有效地提升了工作的效率和生活的品质。
第三方支付的概念解析
就目前的发展现状来看，第三方支付被简单的定义为“非金融机构支付服务”。其支付方式主要涵盖了网络支付、资金预付卡支付、银行卡刷卡支付及由中国人民银行界定的其他各种支付方式。前三种支付方式在日常生活之中应用最为广泛。
网络支付是通过各种方式将钱预付至可信任的第三方交易平台，通过其对具体消费进行付费服务的一种方式。无论是购物、缴纳各种费用还是其他消费，都能够得到较高的安全保障，支付宝是网络支付第三方交易平台的成功代表，通过第三方支付平台进行资金安全担保，有效地提高了消费者对网络消费的信任感，无论对于消费者还是商家而言都是极大的共赢。
资金预付卡支付则是以盈利的方式进行对外发行，消费者对其预付价值进行提前支付，在实际消费时出示消费凭证即可。采用这种方式消费者往往能够获得一定比例的优惠，既实用又方便，还可用于馈赠亲友，于此同时也促进了商家资金的迅速回流，有助于保证商业行为的正常运转。
银行卡刷卡支付是指消费者在购物时通过指定的消费终端设备，由银行代为收取货币资金，通过一定的流转过程再支付给商界的一种支付方式，这种第三方消费方式最为普遍也最为便捷。我们在商场、超市、餐厅等多种消费地点均可使用，避免了大量支取现金与携带现金的麻烦。
2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》正式对第三方支付行为进行了相关的法律规范，为加速我国第三方支付的法制化进程迈出了重要的一步，从第三方支付方式的出现到相关管理办法的出台究竟经历了怎样的发展过程，我们通过几次标志性的事件来进行阐释。
大体上来说，我国第三方支付的发展经历了以下几个阶段。从1998年电子商务支付初步建成，并在小范围内开展了第三方支付服务，但由于当时网络消费的不发达及网民基数较小，并未引起相关注意。截至2003年，伴随着网民数量的急剧增加和网络消费的极速增长，带有安全中介性质的第三方支付平台支付宝正式出现并被大量应用，同时带来了第三方支付交易平台的迅速发展，大量的第三方支付平台随之产生，对其进行约束规范的相关管理办法及法律规定也陆续出台，第三方支付也从简单的购物消费扩展到了各行各业，并从单一的消费服务逐步扩展到了融资服务。再到2010年相关管理细则的正式出台，第三方支付企业被正式纳入到国家金融体系监管的范畴中。
首先，第三方支付在十余年的发展过程中从最初的新兴金融产品到成为今天人们不可或缺的交易方式，在我国金融服务建设过程中占据了重要的地位，发挥了巨大的作用，但仍待开发和进一步规范完善。第三方支付平台现今已经发展成了人们日常消费乃至金融支付体系必不可少的一个环节，第三方支付平台的大量出现，极大的缓解了银行的现金支取压力，丰富了金融支付体系的层次，从而从根本上降低了金融支付的风险及运营成本。
其次，第三方支付能够刺激并促进新兴企业的发展，满足其交易需求，同时，还能为不同企业量身定做适合其企业特色的支付方式及问题解决方案。很多企业在第三方支付平台出现之前都曾陷入过交易不顺畅，信任危机及交易成本过高等阻碍企业发展的困境。另外，第三方支付带来的最大便捷是满足小金额及零散客户的资金交易需求，有利于零散资金的快速流通，在盘活市场经济的过程中发挥着重要作用，广大中小企业也可以在享受便捷服务的过程中得以发展壮大。在当今交易信用普遍缺失的前提下，第三方支付强大的担保作用增强了商家的信任感和安全感，能够有效促进电子商务的快速发展。
再次，第三方支付平台对于降低交易成本作用是显而易见的，无论是B2C的小型交易还是B2B的大宗交易，若不通过第三方支付平台进行交易则容易产生较多的交易疑虑及交易障碍，而第三方支付平台则在一定时间范围内对其资金进行代管，可在交易产生问题时申请资金撤回，并通过相关的第三方机构进行交易裁定，这样既提高了双方的支付效率同时也对双方的交易诚信进行了强制的有效约束，是对社会资源及人力成本的极大节约。第三方支付企业的出现使得经济社会的分工更加明确，商家可以把更多的精力放在产品的开发及相关服务上，而不必再对交易的风险进行过多分析和防范，而统一交由第三方支付平台来集中研究开发，从一家企业扩大至整个社会的范围来看，节约的成本是相当可观的。这种高效的支付方式可以给商家带来更多的流动资金，有助于企业的发展。
第三方支付的发展符合我国对于经济高效、健康、循环发展的要求，具有极大的科技创新空间，能够有效支撑我国对于转变经济发展方式的需求。第三方支付的发展空间还能大，通过不断的创新必将能够提高整个社会的整体经济效益，提升企业的核心竞争力。
第三方支付的发展与监管并重
第三方支付虽然极大方便了我们的生活，并有效盘活了市场经济，但因其发展时间较短及交易实际情况的复杂化，在发展过程中仍存在着诸多问题和风险亟待解决，这就需要我们在重发展的同时必须加强监管力度，确保第三方支付的健康发展，以巩固来之不易的发展成果。
在实际的发展过程中，第三方支付容易产生系统、法律、信用、运营及相关业务的多种风险。这些风险可能单一或合并出现，也有可能由于外界其他风险而连锁衍生出现。风险一旦产生，单纯依靠市场的自我调节往往难以走出困境，这就需要相关机构的监管和仲裁，及时纠正挽回损失并防止风险的扩大和蔓延。第三方支付的成功来之不易，是在长期的交易过程中由消费者的信任而形成的，一旦风险出现不可控性，则容易对整个第三方支付产业造成巨大打击，从而影响整个社会经济的正常运转。
在对第三方支付企业进行监管时，还必须充分认识到发展与监管的关系，既不能过度放手，也不能干涉太多，必须在大量实践调查及充分研究的基础上，以促进整个行业的健康发展为前提，构建相应的监管体系，确立合理的监管原则，在实际操作过程中还必须做好以下工作：
采取鼓励创新与规范监管并举的原则。首先，从目前的发展现状来看，第三方支付产业还需要政策的大力扶持和保护。在制定相关政策时，监管部门应充分考虑多方面的问题，坚持公平、效率原则，第三方支付是现今我国金融支付体系不可或缺的重要组成部分，应对其正确看待，使其能够在市场竞争中获得平等的权利。其次，要坚持规范发展的原则。第三方支付在短短十多年的发展过程中，存在很多不规范的地方，如挪用资金、恶性竞争、霸王条款等等，这些不规范行为不但损害了消费者的利益同时也影响着整个行业的健康发展。对此，监管部门必须要严厉监管，对恶意的不规范行为绝不姑息，并逐步推进相关的发展进程，实现以规范促发展。再次，要鼓励第三方支付企业的创新行为，使得整个行业更具活力，适应市场经济发展的需求。监管部分既要通过政策鼓励第三方支付行业的创新，同时又要不断自省，避免由于不成熟监管而产生负面作用。从长远的角度出发，努力做到遏制恶性竞争、保护消费者权益，从而营造一个良性的竞争发展氛围，为整个行业未来的发展创造有利的条件。
由于在交易过程中可能存在的巨大争议，第三方支付企业的退出涉及消费者权益的保护，这种现象需要引起监管部门的高度重视。监管部门应当在审视全行业的基础上深入分析第三方支付企业的退出原因及退出方式，制度差异化的监管措施，以保证平台应用者的权益，尽可能的减少企业退出造成的风险。对市场退出的监管，首要目的是维护客户的相关权益，对客户的资金要进行及时的冻结、核查和退回，并对企业的资金进行封存，以最大范围降低客户的损失。
正确处理好第三方支付企业和监管部门的关系，第三方支付行业的覆盖范围不断扩大，其支付手段和相关服务也越来越复杂和多样，这就要求在监管过程中进行时时的跟踪调查，相关的法规政策也需要根据实际的发展和新情况的出现不断的进行调整与更新。本着促进第三方支付行业发展的原则，适当干预，规范管理，避免人为因素对行业造成不良影响。在政策的制定上要充分考虑到行业的自身特点，避免经验主义的错误指挥，在监管的同时加大对第三方支付企业的扶持力度，通过免税、减税或差额征税的方式鼓励其大胆创新，高速发展，努力实现监管、企业、客户三方共赢的局面。
（作者单位分别为河北金融学院，秦皇岛市第一医院；本文系河北省科技厅软科学研究计划项目“第三方支付市场发展与监管问题的研究”的部分成果，项目编号：12457677）
责编/陈楠