“银十条”难解小企业融资难

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6月7日，中国银监会《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(简称“银十条”)，推出十项措施支持商业银行进一步改进小企业金融服务，以缓解小企业融资难问题。

在目前情况下，“银十条”的出台对于一些小企业来说无疑是雪中送炭，是一场“及时雨”。小企业融资难这是一个具有世界性的难题，这个问题在我国同样也是根深蒂固。尤其是去年下半年以来，央行多次上调存款准备金率及加息，导致银行钱袋收紧；再加上劳动力成本提高，欧美市场萎缩等因素的影响，导致小企业特别是以出口为主的小企业处境艰难。因此，在这种背景下，银监会出台“银十条”，支持商业银行进一步改进小企业金融服务，适当提高小企业不良贷款比率容忍度，甚至规定在计算存贷比时，对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元(含)以下的小企业贷款，可不纳入存贷比考核范围。这些规定确实体现了银行业对小企业发展的支持。可以肯定，将会有部分小企业因此而受益。

但就整体而言，小企业融资难问题很难因此解决或缓解。这个问题作为一个世界性的难题，很多国家，以及很多的银行家都为此进行过积极的探索，甚至仍然还在为此进行积极的努力。但这个问题显然是一个无解的方程式。我国的银行业也在为此而努力，据银监会有关负责人介绍，今年信贷规模趋紧，但截至4月末，银行小企业贷款余额仍达9.45万亿元，占全部企业贷款余额的28.8‰较年初增长7.1％；小企业贷款较年初增加6225亿元，比上年同期多增522亿元。但尽管如此，对于绝大多数的小企业来说，它们很难或很少沐浴到银行业的雨露阳光。今年以来不少小企业倒闭的事实(尽管还不能称为是“倒闭潮”)也在一定程度上证明了这一点。所以，尽管银监会这次又出台了“银十条”，但能从中受益的只能是小企业中的少数企业。正如“银十条”第一条所强调的：指导商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求。但对于绝大多数小企业来说，恐怕很难列入第一条“重点支持”的范畴。

之所以如此，这是由小企业的先天不足所决定了的。小企业之所以为小企业，它不仅企业规模小，更重要的是其资产少，固定资产更少。这就决定了小企业可用于抵押贷款的资产短缺，不可能从银行里贷到更多的企业发展资金。这实际上正是小企业融资难问题难以解决的最主要原因所在。有资料显示，目前70％的小企业存在融资难问题，而这些企业中，有45％企业反映，融资难的主要原因是缺乏有效担保。虽然“银十条”可以适当提高小企业不良贷款比率容忍度，但这并不等于银行业可以忽视风险。如果没有合适的抵押资产，小企业难以从银行贷款的局面不会有多少改变。

小企业抗风险的能力较差，妨碍小企业的可持续发展。目前是市场竞争年代，小企业在竞争中难有优势可言，一旦出现一个决策性的失误，小企业就有可能面临倒闭的命运。而小企业通常又是一个人决策的，出现决策失误的可能性很大。因此小企业的可持续发展性较差。据有关数据显示，我国中小企业的平均寿命约为3年左右，纯粹的小企业寿命将会更低。也正因如此，这种缺少持续性发展的小企业要从银行贷款将是很困难的。

此外，小企业的的资信差，也是导致小企业融资难的重要原因。小企业的经营运作通常都是不规范的，“两套帐”，做假帐等现象较为普遍。企业的财务状况外人很难知晓。尤其是一些企业法人不守诚信，即便是亲朋好友之间的借款也都不还，甚至玩失踪；这就更别说是归还银行贷款了。面对这样的企业，要是融资不难，那才是上天无眼了。而这种无诚信的企业在小企业中并不少见。因此，即便有“银十条”出台，也不可能向这样的企业发放贷款。