商业银行个人理财产品评价策略

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【摘要】 本文就商业银行个人理财产品构建了评价指标体系，并阐述了如何运用模糊层次综合评价法对商业银行个人理财产品进行综合评价，期望为读者提供参考。

【关键词】 商业银行；个人理财产品；评价

1 商业银行个人理财产品评价指标体系构建

商业银行个人理财产品评价指标体系的构建应注意以下几个问题：1）人理财产品的评价是一个动态的过程，不但要包含设计因素也要涵盖营销因素，从设计研发到投放运营中的各个环节都应在评价指标体系中有所体现；2）商业银行个人理财产品评价指标体系应包含两大部分，一是个人理财产品本身的投资价值、营销力度等因素的评价指标，二是银行层面的综合指标，这是因为银行的综合竞争力对理财产品的发展有着显著的影响，应将其作为产品综合评价的一个重要组成部分。

基于以上理解，现对商业银行个人理财产品评价指标体系做如下设计。

1.1 个人理财产品层面评价指标体系的构建

个人理财产品的综合评价指标体系应包含以下几项内容：1）产品投资价值。即对商业银行个人理财产品的风险与收益的综合评价。又包括：a.收益指标。包括预计到期收益率（根据理财产品的结构特点模拟仿真计算得出）和超额预期收益率即预计到期的收益率与预期收益率的差额；b.风险指标。系统性风险，包括利率风险、汇率风险，非系统性风险，包括流动性风险和信用风险；2）产品市场营销力度，是考虑到个人理财产品在营销环节的综合表现而设计的评价指标，主要包括市场占有率和产品创新性与知名度。

1.2 银行层面评价指标体系的构建

银行层面的评价指标体系应包含以下几项内容：1）投资理财团队素质。即商业银行产品设计与管理者的专业素质；2）银行基本情况。即商业银行自身的信用情况、理财业务发展状况以及竞争力情况等；3）资金管理能力。包括a.存贷款比例。即总量控制核心指标，核定比例内，存贷款比例越趋近75%，表示商业银行的资金运用水平越高；b.拆借总量管理比例。一般拆入资金与各项存款余额之比不得超过4%：拆出资会余额与各项存款余额之比不得超过8%。

综上，可将商业银行个人理财产品评价指标体系构建如表一所示：

2 商业银行个人理财产品评价方法

商业银行个人理财产品评价方法应满足以下几项要求：（1）定量评价指标与定性评价指标相结合，确保评价方法的科学性和系统性；（2）简便易行，对于单只个人理财产品具有针对性，能够通过评价总结出可行的发展策略。基于以上考虑，认为模糊层次综合评价法较为适用，其评价步骤和相应方法为：

2.1 运用层次分析法确定评价指标权重指数

（1）商业银行个人理财产品评价递阶层次结构如表一所示，对于二级指标中的指标因素，总目标A={B1，B2，B3，B4}；

（2）构造判断矩阵。通过专家咨询法获得建议并建立判断矩阵，专家咨询的主要对象来自于高校金融学教授、商业银行理财专家、保险业理财规划专家等，如对Bi目标层的权重分配值为Wij，那么，可以根据实际意义确定单指标评价矩阵Ri每位专家给rij项指标打分时，应满足mk-1yk=1打完分后对每项指标在每项评语下的得分分别取平均值，得出最终得分，并以其作为对应的隶属度；构建判断矩阵后进行一致性检验，通过计算λmax=∑（AW）i/nWi，C.R.= C.I./ R.I.对矩阵的一致性进行判断（若C.R小于0.1则一致性可以接受）并用同样的方法检验各项指标的检验，并进行层次单排序和一致性检验。

（3）综合评价

建立评价，指标语集V={V1，V2，V3，V4} （V1―V4分别表示理财产品优秀、良好、一般、较差）；

建立模糊矩阵，对每Bk（k=1，2，3，4，5）下级指标进行单层次综合评价，按照指标体系的层次结构，分层次进行单层次由低到高进行综合评价；

综合评价，计算B=Wij，Rij的值，并依据模糊综合评价值对个人理财产品作出最终评价。

3 总结

本文为商业银行理财产品的评价提供了一个较为系统的方法，但实际操作时，为提升评价结果的客观性、合理性，应积极征询专家建议并进行评分。

参考文献：

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