直面银发危机 领跑幸福人生
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有关延迟退休的新闻沸沸扬扬，令白领江燕隐隐担忧，从来没有过的养老困惑涌上心头。自小就是优等生的她从小镇来到大城市，她和先生目前都在外企做到中层。两人在双方父母支持下已经置业，并有一个2岁的可爱女儿。她认为自己到目前为止都做得很好，似乎符合这座城市的幸福标准。
当然，不足为外人道的是，江燕每每忙完一天，躺在床上常常感到困惑，家常便饭式的超时工作使得自己的身体早已超负荷。在维持目前生活水平的背后，她看到一连串贷款和固定支出的数字——房贷80万元偿还30年，车贷20万元3年还清，自出生以来就坚持什么要给孩子最好的，这种理念的直接结果就是宝宝的尿不湿、奶粉和衣服等每月开销5000元。公公前段时间身体不好，在上海看病保守预计需要费用10万元，如此大的支出给了这个貌似小康的家庭很大压力，这些年来的积蓄眼看着就要填补财务缺口。江燕觉得自己已经在勉力支撑目前的生活。退休年龄延期的热议中她无疑是坚定的反对者，可是也不得不思考，如果有一天自己老了，收入已经大部分用来偿还各种贷款和填补家庭责任到来的支出，自己的养老生活何以为续呢？
关于延迟退休的广泛争论深深触动了人们的神经，当前的养老制度是否持续的问题引发了人们的广泛热议，再次提醒像江燕一样的中产人士不得不直面未来的银发危机，理性审视自己的养老储备规划。
幸福养老面面观
如今的80后一代对于养老有着不同的看法。
比父辈幸福
“现代社会比我们父辈那时候肯定好多了，生活水平提高了不说，医疗水平也好，人们寿命长了，日子过得肯定比以前好。”来自上海的张先生在接受采访时如是说。同样，33岁的杭州中产家庭金女士说：“我母亲六十多岁了还一直想着带孙儿孙女、帮我们料理家务。可等我自己退休了我肯定要好好出去旅游，然后自己在家种种花，养养鸟，有点自己的空间。”中宏保险携手零点咨询调研的《中国中产阶级幸福养老规划白皮书》显示，7成中产家庭相信自己未来的养老生活将会比父辈更幸福，见图1。此种自信主要来源于现代社会的发展优势，包括社会文化的开放、教育和医疗水平的提高等因素。
幸福是自己的
无论是哪个年代，关于幸福养老的基本要素都是相似的。当下的中产一族普遍认为，幸福是自己的。影响养老幸福的首要关键因素，是配偶和自身的身体健康；其次，步入老年之后，除了日常生活开支之外，日常护理和医疗等费用也逐年上升，此类支出可能逐年上升。而当今的中产阶级非常重视退休以后能够获得相同或者更高的生活质量，诸如旅游和培养兴趣爱好等支出将占到重要比例。因此，养老资金是否充足是城市幸福养老的关键因素之一。与此同时，在中产阶级看来，房子不仅是“结婚必需品”，也是养老必需品，自有住房会减轻居住方面的经济负担，增加养老的独立性和安全性。健康的身体、有钱花、有房住分别有91%、86%和85%的中产阶级家庭认为这些是养老幸福的重要因素。
幸福是社会的
江燕认为：“两家的老人身体好，宝宝有出息，我们自己也就宽心了，自己才能考虑怎样才能过得开心。”中国的传统价值观，决定了中产阶级同时感受到幸福又是社会的。子女和父母的生活安康、配偶之间的相互理解和关心、家庭关系的和睦，以及社会对老年人的特别关爱，分别被当今中产阶级推选为重要的幸福要素，孩子、父母、配偶、环境等一个都不能少。
审慎的幸福感
与现在的生活相比，中产阶级对“未来的养老生活会更幸福”这一说法表示了审慎的乐观，人们普遍关注幸福养老的可持续性。而对未来养老是否幸福将信将疑，不同年龄阶段的人，对养老问题的态度也迥异： 80后“少年不识愁滋味”，对养老最乐观；60后、70后，作为家庭的顶梁柱，生活压力非常大，因此最为悲观；而60前，因为已经逐步进入养老阶段，已经能够坦然面对。
养老金缺口很大
理财师为江燕进行核算：自有养老住房一套，2030年时年满60岁退休，预计寿命85岁。目前家庭年收入稳定在20万元，2030年退休时可获得的每月社保基本养老金预计为7000元，25年合计领取养老保险金210万元，通胀率按每年3%计算的话，日常开支方面，一般退休后花费为退休前的80%，方能维持退休前的生活水准。假设他们现在每月花费6000元，退休后每月花费4800元方能维持退休前的生活水平，降低一些标准至4000元/月，25年里需要的总资金为307万元。医疗开支在不生大病、不需高额医疗费情况下的总资金约为38万元，合计开支345万元。资金缺口135万元。因此，自有住房的两口之家，在不计赡养父母和支持子女的费用的情况下，退休前仍需储备135万元的养老资金。
养老准备远远不够
人们关于未来幸福的种种，已经有了自己的判断和取向。但是，相对中产家庭对未来养老生活的幸福预期和对其老年生活将比父辈更幸福的乐观，他们对于养老的准备很不充分。据调查，仅有12.5%的家庭对未来养老进行了充分准备，4成家庭进行了一定准备，而近半数家庭基本从来没有准备，甚至没有考虑过养老问题。在未着手进行养老准备的情况下，对今后任何的美好设想都是盲目的。
人活着，钱没了。未富先老的银发危机，将成为中国发展进程的重大挑战。在社会基本养老保险体系只能满足最基本生活需求的情况下，安全性高、收益稳健的分红型保险产品日益成为社会养老补充的重要工具。比如中宏“富贵年华”两全保险（分红型），就是集保障与养老补充为一体的上佳解决方案。其将在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。无论是否选择行使现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期（55/60周岁前）均可获得高额的寿险保障。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，用于收入补充或者留存保险公司累积生息。在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，养老规划还需配备健康保险做好退休后的健康保障。
在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，养老规划还需配备健康保险做好退休后的健康保障。进入老年，医疗保健费用是大宗开销。可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越高，保费越高，所以需要在年轻时早做打算。在“延迟退休”持续热议的背后，养老，已然不是一个遥远的话题。有计划的储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，可以兼顾人生老龄阶段的保障与养老需求，让自己的未来真正地老有所依，老有所养。