扭曲的需求引擎
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以“员工福利”和“因公社交”需求销售的卡量可能已经占到整个购物卡市场的70%到80%
《财经国家周刊》了解到,一些大型连锁超市一年的储值卡发售额可以达到10多亿元,而第三方发卡机构则能达到几十亿元,普通商超一年也能达到数百、上千万元。
雅酷时空董事长杨帆告诉《财经国家周刊》,一些有实力的发卡机构,其预付卡发卡金额大概占到总销售金额的10%左右。
一张小小的储值卡,何以拥有如此巨大的市场?这些需求看重的是什么?
神州数码BPO事业部业务总监唐大杰告诉《财经国家周刊》:“第三方发卡机构发的卡,主要有两种:一种是礼品卡,我们也叫腐败卡;一种是福利卡,给员工发福利,不用纳税。”由于长期为银行和储值卡机构量身定做IT系统,唐大杰对市场情况颇为熟悉。
记者获取的非官方数据显示,以“员工福利”和“因公社交”需求销售的卡量可能已经占到整个购物卡市场的70%到80%。
需求群体
资和信网站上,这样解释商通卡:“为解决企事业单位和机关团体的员工福利、商务礼品而设计的商业、服务业通用的积分消费卡”。 福卡给自己的解释是:“购卡送好礼”、“为您量身定制的礼品解决方案”。
记者在资和信和福卡办卡现场也看到,前来排队办卡的大多是拿着大额支票的企业工作人员。其中一位购买商通卡的客户表示:“主要是发员工福利,送客户的。个人买卡干吗啊?还要收那么高的手续费。”
在与记者谈及购物储值卡时,北京市某区机关的一位职员告诉《财经国家周刊》:“你知道现在购物卡哪个机构购买最多?不是企业,是事业单位与政府机构。”
他透露,其所在的机关每年仅向员工发放购物卡的金额能够准确估算到的就在几十万元,“其实不光我们部门,其他机关也一样。”
至于办哪个机构的购物卡,他表示,每个区域都不一样,以他所在的单位为例,发的是物美超市的购物卡,其他的局所可能发的是其他的购物卡。“发哪种卡与机关单位有关,多数是超市购物卡。机关单位会与一家超市机构合作,有折扣,具体能打多少折扣与商家协议”。
他表示,发储值卡主要是作为员工福利,由于公务员的工资有统一规定,收入的主要差别就体现在福利上,“但福利不能发现金,一般就发各种购物卡当做福利,有的单位每个月都能发好几百万元的购物卡”。
“大家都习惯了。”他向记者表示,“还有一些是企业送的,各种各样的卡。”
他的话在某保险公司李先生那里得到了印证。近些天,李先生正忙着为公司填写快递单,这些快递信封里都有一张额度不菲的消费卡,主要是送给客户、政府官员等的。
对于送礼的金额,某保险公司王女士透露,她负责统计的公司高管们的“公关需求”,单张额度基本在1-5万元。
避税诉求
为何会不约而同地选择“送卡”, 一位在中介机构上班的购卡者向《财经国家周刊》表示,“送卡感觉更像送现金。”而优于送现金的好处则在于,不仅携带方便,而且可以直接抵税,而送现金在账务处理上要麻烦得多。
上面提到的保险公司的王女士告诉《财经国家周刊》:“相关费用在财务上列为各类便于抵扣公司所得税的项目,公司的业务部门各自统计和安排本条线的‘公关需求’,相关费用纳入业务成本。”
目前售卡机构大多可以根据购卡者的需求开具各种抬头与内容的发票。
资和信的办卡工作人员介绍,商通卡可以开具服务业发票和零售业发票,按“代收咨询费、代收服务费、代收会议费”等项目开。
北京尚青元科贸有限公司发行通惠卡的工作人员说:“根据购卡者的要求,我们可以开具相应的各种发票。”
《财经国家周刊》调查获悉,这些发票并非由售卡公司出具,而是由特约商户开出。很多购卡者在现场并不能随即取得发票,而是在留下发票开具要求后,由售卡公司提供给特约商户,一般会有半个月到3个月的等待周期。
资和信的人士称,现在购卡要等3个月拿到发票,因为“这种发票要委托给商场开,需要等到卡在商场有实际消费、累计到一定额 度以后之后才能开出来”。在资和信的购卡注意事项中显示,客户购卡所支付的手续费一并计入本金,不再另外开具发票。也即购买1万元的商通卡,客户现场需支付10300元,开具10300元发票。
福卡的提取周期相对较短,一般为一个月左右。“如果是在下半月结算周期之前办卡,当月就能够拿到发票。”福卡工作人员表示,“福卡能够在较短的时间内拿到发票,是因为福卡对商场支付有预付金,所以商场才能提前开具。”
由于可以按需开具发票,这成为购卡者看重的重要元素。
一位购卡人士对《财经国家周刊》直言不讳地说:“买卡可以开具发票,这样不仅可以为个人节税,单位也能在税收上省点儿。”
而通过储值卡究竟能避税多少?某公司财务部给记者算了一笔账:如某员工月工资为4000元,元旦过节费为2000元,该员工应依法缴纳个人所得税300-400元,获得1700元过节费。但如果公司给该员工发一张额度为2000元的储值卡,则可从售卡机构获得一张额度为2000元的发票,为公司省下至少400元所得税,且员工无需为过节费缴纳个人所得税。
套现渠道
“套现容易”也成为储值卡的吸引力之一。
北京西城区成方街,这里是“一行三会”的所在地,也是百盛商场的所在。在沿复兴门地铁向北一两百米内,看似游散的“黄牛”随处可在,不断地向路人低语询问“买卡吗”。
“黄牛”付先生向记者表示,“我这边什么样的储值卡都收”,卡因受欢迎程度不同而价格不同,另外,不同的淡旺季价格也会不同。
另一位“黄牛”说,“收购价市场波动相当大,上个月还能按照8.3折、8.4折收,现在只有7.5折,到元旦只能7折”。众卡之中,商通卡折扣最低,一般为9折、9.1折,有时达到9.5折或9.6折。这个波动是随着商场打折而变化的,如果商场节日打折活动多,收购价就会高一点。
他表示,商通卡回收的人很多,“我们从中赚取1%多点,找团购,他们愿意买。有些买东西不需要开发票的顾客,可以卖给他们,我们手头有客源。”
对于如何进行交易,“黄牛”介绍说,“交易时你把卡给我,我就去转账,转账通过我的转账卡,转完账显示钱到了,就给您现金。转账时你卡上有多少金额,转过来马上就能显示出来。”
采取此种交易方式,“黄牛”也表示无奈,“我们过去碰到过假的。头一天查的时候卡里有钱,第二天转账的时候,卡里空了。所以我现在要先把你卡里的钱转出来。”
记者了解到,”黄牛”所说的这种转账卡即为发卡机构发行的实名VIP卡。通过这种卡,可把收购来的定额储值卡,通过网上操作将其卡内金额转入VIP卡中,这样“黄牛”手里的卡上会积累一个不小的额度,伺机变现。
目前,除了专职的“黄牛”外,一些企业内部也滋生了兼职的“黄牛”。
在有的企业,消费卡刚刚发到员工手里,就有同事前来按一定折扣收购,然后通过职业“黄牛”变现。
据《财经国家周刊》了解,“黄牛”变现主要有三种途径:一是在超市结账现场帮人刷卡,赚取差价;其次是卖给“团购的顾客”,或者商场内部人员;三是,直接由发卡商收回。
雅酷时空董事长杨帆告诉记者:“发卡商收回相当于退卡,人民银行是不允许的,退钱必须实名制,这个初衷是为了防止洗钱。”
但目前,这样的退卡行为并未杜绝。
某不愿具名的资深业内人士告诉《财经国家周刊》,他不便透露退卡机构的名字,但“这样的情况还是不少的”。