香港投连险收费繁多

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前几期笔者的文章说到，投连险因为兼具保险和投资增值的功能，因而近来在香港市场上的非常走俏，然而，由于产品设计复杂，收费明目繁多，让人难以弄清楚真实的收费情况，往往要等到费用被扣除之后才恍然大悟。因此，也受到了一些消费者的埋怨。

在香港，人们对投连险诟病最多的便是收费偏高。除了投资账户要收费之外，保单账户也要收费，而且保单账户的收费很复杂，名称非常多，即使同一名称，计算方式也不一致。

尤其是在投保初期，投保人如果要提早退保或中途出售，都会被征收惩罚性收费，投保人甚至可能血本无归。

这主要是因为，投连险包含着保单部分，部分保费用于定期寿险，而这部分保费中很大一部分用作支付佣金、保险公司的营运费用及管理费用、投资基金的管理费用等等。其中经纪人的佣金占很大比例，设定的投保年期越长，佣金比例越高。

收费项目多多

在前几期的文章当中我们介绍了基金投资方面的收费，包括基金管理费和转换费等，下面让我们再来看看保单方面还有哪些收费。

初期费：保险公司一般会在保险计划开始的初期收取高昂的费用，以支付成本开支、市场推广费、中介人的佣金或其他酬金。对初期费，不同保险公司用的名称不同，如“保费费用”、“保单费用”、“首次费用”等。

收取方法也各异，最常见的是按保费的百分比征收初期费，初期费可高达首年定期支付的保费的100％，随后每年收取相当于供款额的某个百分比的费用(一般逐年递减)。有的保险公司将某指定时期(例如两年)内所支付的保费当作初期费。也有保险公司收取初期费的方法是设立“初始供款期”，通常为计划开始的前几年，保险公司把在“初始供款期”内的供款所购入的基金单位拨入“初始单位账户”，初期费按照“初始单位账户”资产值的某个指定百分比，在“初始供款期”内，甚至计划的整个投资期内定期收取。

相应地，一些投连险则以“投资分配比率”为基础收取初期费，如计划的“投资分配比率”是94％，也就表明初期费是保费的6％。例如，标准人寿晋富会对首次或额外投保的保费收取“成立费用”，在账户生效后的头60个月里，对保额按一定比例每月扣除。扣除比例最高每年1.75％，最低1.1％。

退保费 有些投连险可能不在初期收取高昂的费用，但一旦在保险公司指定的日期前终止计划，保险公司便会在保单账户价值中扣去一大部分，以作为惩罚性的退保费。某些投连险还会在客户提前退保时，将整个计划在尚余的投资期内未征收的初期费提前收取，以作为退保费。很多保险公司会收取按比例计算的退保费用，首年退保的费用可能高达保费的100％。比如，汇丰银行如果是头5年退保，必须交退保费，从第1年到第5年，退保费分别是保费的7％、7％、6％、6％和5％。有的投连险将退保费称为提早赎回费。比如，国卫盛名的提早赎回费与原定的投保年期和余下的年数有关，如果保单年期为10年，首年就断保，提早赎回费等于年度保费的7成；供款期20年，首年断保，提早赎回费则高达首年保费的100％。

保险费 用这个费用又称“保险成本”。这是用来提供保险保障的费用。每个投保人的保险费用会因为性别、年龄等情况不同而不同。大多数“101计划”都不收取保险费用。

还有保单行政费或管理费，每年用来支付保险公司或投资管理人员开支的费用，直接从定期保费中以定额收费的形式扣除，或按保单账户价值的某个百分比计算，通过注销保单账户中的基金单位定期收取。万通财智之选每月缴付行政费的金额等于每年基本保费的0.5％加4美元，从投保人每月缴款中扣除，余下款项用于购买基金。国卫盛名不收行政费，但每年保单管理费不低，为年度保费的8％，投资管理费则为账户价值的1.2％。

提款费投连险一般会允许投保人在计划到期前提取部分保费，有的公司会收取一定费用，有的则会给投保人几次免费提取部分供款的机会。保险公司大多会设定最低提款额，或规定保单账户的最低账户价值。如果提款后达不到规定的条件，可能被视作退保，并收取退保费用。比如，国卫盛名在投保期内，只要最低账户结余为两年保费，便可以免费提取最低账户结余以外的资金。标准人寿晋富只需在提款后保持最低保单价值2万港元，以及有关账户金额维持最少50％的保费金额，便可免费提款，每次提款金额最低可以2000港元。

计算复杂难以比较

需要注意的是，保险公司向投资者推销投连险时，都标榜收费低、不设认购费及基金转换费，但实际上是收费五花八门，难以比较。

另外，很多保险公司为吸引投资者，想出了各种各样给予奖赏或回赠的办法，表面看颇为吸引人，但也使人更无法看清各产品实际收费情况。

比如，万通财智之选，投资首年会每月派发额外回报，金额为基本计划首年保费的1％至30％不等，根据投资期的长短和供款额高低决定。如投资期达到30年，首年基本保费达到1.5万美元，就可以取得三成的额外回报。保单期满后，还有另外一笔额外回报，金额可达全期每年保单价值总和的1.25％。

国卫盛名保单则设有3项不同奖赏。第一项是首年奖赏，第一个保单年度内，每次缴付定期基本保费，保险公司会根据每月的保费分发奖赏。第二项奖赏，是投保期结束后，会全数回赠所有在投保期内缴付的保单管理费。第三项是周年奖赏，每年派发，金额按照保单周年前一年内平均每月月底账户价值的指定百分率计算，供款期内为0.4％，供款期后有0.9％。三项奖赏，均会用作购买额外基金单位。

由于奖项设置复杂，让人更加难以比较各个投连险实际的收费情况。

金融当局加强监管

由于消费者对投连险的投诉有所增多，香港保险监管部门进一步加强了对投连险的监管。因为保费所收到的资金要用于投资基金，所以保险公司经销的投连险还要受到证监会的监管，所有投连险及宣传资料必须得到证监会的认可才可以向公众发售。保险从业员则必须通过投连险考试(保险中介人考试)，才可以销售此类产品。

另外，为了让投资者明白收费对退保价值的影响，香港保险监管部门明确规定，保险公司必须向有意投资的人士提供退保说明文件。文件中会按照两个假设的回报率，列出参与计划头5年内的每年年终时，以及其后每5年直至计划到期时退保，在扣除一切相关费用后，预计可取回的金额。通过该文件，可以让人知道各种收费对退保价值的影响。投资者必须签名表示明白文件的内容。

如果签署保险申请表后，也可以无条件退保，这就是所谓的“冷静期”规定。监管机构规定，保险公司必须设立“冷静期”，让投保人再三考虑投资决定。“冷静期”是签署保险申请表起21天内或发出保单日期起14天内，以较后的日期为准。如果决定退保，必须在“冷静期”内以书面形式通知保险公司，保险公司随后应退还全部保费。不过，对投连险来说，退还的保费也许需要扣除因取消保单而赎回基金时产生的损失。

购买投连险勿盲从

综合市场上已发生的各种情况，业内专家建议投资者对于投连险，不能抱着短期的心态，要将其作为长线投资，如果不能保证自己有能力长期投保，那么就不要因为贪恋基金投资的优惠，盲目冲动购买保单，一旦短期内终止计划，将不得不承受重大损失。

另外，在投资前一定要做好功课，不仅要清楚收费情况，还要对计划提供的可选择的基金充分了解。

如果抱定长期投资的决心，并且挑选到合适的基金，构建良好的投资组合，尽管费用较高，但相信投连险应该有比其他寿险产品更好的增值能力。