理财新开局“马”到成功

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这个一月，我们不仅把日历翻到崭新的2014年，还将迎来马年新春，可谓双喜临门。马是一种特别具有拼搏精神的动物，说到马，我们立刻就会联想起很多好兆头的词—龙马精神、万马奔腾、一马当先……那么在新年理财新开局之际，如何实现“马到成功”开门红呢？

回顾刚刚过去的这一年，投资市场可以说是喜忧参半。

—在股票市场上，海外发达市场表现出色，进行全球配置的投资者再次领略到多元投资的优势；然而，被寄予厚望的中国股市还在低迷中徘徊。

—低风险投资者收获了不少意外的惊喜，由于市场资金面紧张，货币市场收益一路上扬，低风险理财产品收益节节走高；可是，黄金、白银这种高风险产品的投资者却“折了腰”。

—在货币市场上，一直疲软的美元这一年特别争气，但是不少新兴市场货币却遭遇了重创。

这一年里，我们的生活可能也发生了不少的变化。有人升职了，收入更高，责任也越大；有人结婚了，有人生子了，他们的生活从此再不一样；也有人到新的城市、新的国家去生活，面对着新鲜的一切……

辞旧迎新之际，正是审视过去、调整现在、布局未来的最好时机，投资理财也是如此，还有一件不错的事，年终奖的红包也会在这个月收入囊中，用好这笔收入，也能为我们实现新的目标发挥一些作用。

厉兵秣马：盘点投资成绩

在这过去的一年里，你的投资成绩如何，有没有达到预期的投资目标？资产配置是不是在合理的范围内？各项财务指标是否健康？这些都是投资成绩盘点中的主要内容。

投资成绩盘点的要点：

投资计划是否达到了预期收益率？

投资计划是否与家庭目标相符？

投资计划风险水平是否符合目前的实际需求？

各类资产的分配比例是否控制在合理的范围内？

我们不妨通过具体的例子来看看如何进行投资成绩的盘点。

Ellen就职于一家金融机构，专业的优势让她对投资情有独钟，加上先生收入不菲，也为Ellen进行投资提供了有力的资金支持。

去年，Ellen的投资资产主要分布在银行理财产品、股票、黄金和房地产上，具体的投资项目可见下表。

1 通过Ellen的投资明细表，可以看到，Ellen年末的实际投资回报达到了13.21%，从数值上看还是不错的，这也基本符合了Ellen所确立的年化投资收益率达到10%的目标。

2 但是，如果按类别来分析，可以发现投资收益的取得主要来自于房产的增值，而金融资产的投资，像股票、黄金都出现了20%～30%的亏损，银行理财产品属于风险较低、收益也较低的品种，收益率为5%。所以，在新的一年里重新部署，提高金融资产的收益率对Ellen来说也是非常重要的。

如对于黄金这部分资产，价格决定因素较为复杂，Ellen可以考虑削减这部分投资，或是转换为其他投资产品。比如，Ellen可以增加一部分结构性的银行理财产品，这一类型产品的特点是风险可控，收益又高于投资于货币市场的产品，相信这部分投资有助于提高整体组合的收益率。

3 值得关注的是，Ellen的资产分布中房产所占的比例很高，尤其是经历了2013年的上涨后，房产在整个投资资产中的比例从57%上升到了66%。固定资产的优势在于增值能力较强，但它的流动性有较大的欠缺，变现能力很弱，加上房产受到相关政策的影响很大。Ellen需要在未来的投资中注意风险的规避和投资的调整。

弓调马服：调整保险计划

同样需要调整的，还有我们的保险计划。一方面，到了新的一年，年龄、收入的增加使得我们的保障需求出现了一些变化，原有的一些保险可能不再适用，需要增加新的保障，或是我们有必要对保额做一些调整；另外一方面，家庭结构的变化改变了我们的风险承受能力，这些可都是影响投保计划的重要因素。

调整保险计划的要点：

保障计划是否与家庭保障目标相符？

保障额度是否满足当前家庭的保障需要？

是否需要根据家庭结构变化和新增保障需求对保险计划进行调整？

在过去的一年里，Carol家迎来了第二个宝宝，一双儿女凑成了一个“好”字。Carol是个保障意识很强的人，前几年就已经为全家建立了完善的保障计划，不过随着小女儿的出生，她觉得，非常有必要对保障计划进行进一步完善。

1 为新生宝宝添加保险

这是Carol在进行年度保险计划调整时首先需要考虑的内容。对于未成年的儿童，保险专家的建议是，家长主要应当关注健康和意外两方面的风险。

因此，在考虑为孩子购置保险时，可以以医疗保障功能为主，同时增加适当的意外保障，最大限度地降低孩子健康和意外的风险。值得一提的是，在很多城市都可以为未成年儿童提供少年医保和互助基金，新生儿宝宝到街道就可进行办理。在此基础上，Carol还可为宝宝再增加一些商业保险的保障。

2 这几年物价上涨的因素显著增加了生活的成本，养老、医疗所需要的资金也节节上升。以前投保的保单，很可能已经不能适应新的需求。

Carol就曾经为自己和丈夫投保了一款分红型年金养老险，保额为5万元，在55周岁时，就可以领取年金5万，以后每年年金领取金额递增5%，直到75岁，满期后还可以领取25万满期金，同时还有保险红利作为补充。但是，Carol考虑到未来通胀的因素，首年5万元的年金对于养老来说也不算十分充裕，因此，她打算将保额提高至7万元，这样每年可领取到7万元的固定年金，可以更好应对未来通胀对养老金的影响。并且，Carol决定将每年根据家庭的财务状况和消费水平对养老金进行适当地调整。

一马当先：用好年终奖

当然，别忘了，在辞旧迎新之际，还有一个大红包值得所有的职场人士期待，那就是年终奖，这也是对我们一年辛勤工作的最好回报。

面对少则几千、多则数万的年终奖，怎样花更合理，更有意义呢？每个人心中都会有不同的答案吧，我们在这里所提供的是一些基本的思路。

满足自己的一个愿望

是啊，兢兢业业地工作了一年，很多辛苦、很多不易，年终奖可以说是物质上的一项回报。我们虽然不提倡花光用光的纯消费主义，但至少我们要使用这笔钱满足自己的一个愿望。

那么你的愿望是什么？买一台最新款的Mac，一只限量版名牌包，买一部车，还是一次让人憧憬的远行？

Angela是一家公司的财务，文弱的外表很难把她和“穷游网”上的背包客联系起来，可是她就曾经辞职后和她的背包一起游历东南亚十国。在她看来，旅游是对辛苦工作的最好补偿。

今年Angela的愿望是到埃及、以色列、巴勒斯坦自助游，新领到的年终奖红包正好为她提供了资金上的支持，接下来要做的就是攒假期和做行程计划了。

完善财务规划

对于年终奖收入比较多的人来说，除了消费外，使用这笔资金来完善自己的财务规划也是非常有意义的。

如保险保障是很多人财务配置中经常容易缺失的一部分，很多人除了社保外没有投保任何的商业保险，这一点会给我们的财务及人生带来很大的风险。

那么，从无到有，究竟该如何配置基本的商业保险保障呢？一般来说，我们可以从寿险和重大疾病险这两个产品作为着眼点，先建立起保障的基本框架。

其中，定期寿险是一种最基本的保险，既无需太高的花费，又能够实实在在保护自己和家人，用年终奖来进行年缴也很合适。而保障的时间则可以根据家庭的主要风险来确定，如家庭拥有房贷的话，定期寿险的保障期可以与房贷的剩余期限保持一致。

此外还需要考虑的是重大疾病险，医疗支出是我们必须防范的一项风险，通常来说，保额确定在20万～30万元/人基本可以覆盖到重大疾病的支出，你也可以按照年龄和自己的经济能力来确定定期重疾险产品或是终身重疾险产品。

在基本的保险保障配置齐备后，有需要的投保人还可增加一些医疗险、养老险的投保，用年终奖帮助自己完善起财务规划。

搭建投资计划

使用年终奖的这部分资金，也可以建立起一些新的投资计划，完成更多的理财目标。

今年Susan和先生的年终奖达到了50万元左右，除了一部分资金用于家庭消费外，Susan考虑到，今年女儿已经10岁了，是不是该使用这笔资金为女儿建立教育基金？但是在女儿18岁之前，Susan还需要持续进行多少资金的投入，才能满足她的教育金需要呢？

案例解读：根据Susan的计划，女儿18岁时到海外留学，从本科一直到研究生毕业。根据海外留学的经验和现在的学费水平来测算，8年后，Susan为女儿建立的教育基金需要达到238万元左右。

从今年开始，Susan逐步利用自己和先生的年终奖金为女儿的教育基金进行持续地投入。假设首年度计划投入的资金为25万元（Susan和丈夫年终奖的一半），且在今后的七年，每年保持这样的资金投入水平，以6%的平均年化收益率来计算的，基本可以满足女儿十八岁时留学资金的需求。

对于教育基金，Susan可以选择债券型基金作为主要的投资标的，从收益性和安全性上基本上都能够满足Susan的需求。

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