信用卡还款顺序藏玄机

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信用卡还款顺序说来简单，实际上暗藏玄机，持卡人一不小心，就可能“被计息”。因此，了解自己卡片的还款顺序是每个持卡人的必修课。

“为什么我透支取现后第三天就把钱还上了，可账单上却显示我仍然欠款，还要我交利息呢?”李晓芬看着账单一头雾水。这个“老持卡人”对这次的经历有点窝火。

原来，晓芬的信用卡账单日为每月5日，最后还款日为每月23日，8月8日那天，她因为着急取钱，身边又没有借记卡，于是咬咬牙用了信用卡透支取现，金额为1000元。为了减少透支取现产生的利息，晓芬在10日就用自动柜员机偿还了1100元。“我当时想，1100元应该足够取现金额、手续费和2天的利息了。”没想到，在9月5日的账单上，晓芬的取现金额显示尚未归还，也由此产生了一笔不小的利息。

到底这是怎么回事

致电客服中心后，晓芬才知道，原来她8月10日偿还的1100元被用于抵扣8月5日所出的账单金额2350元了。而由于她开通了自动还款功能，8月账单中剩余的款项在8月23日被自动扣除。不过因为1000元的取现金额尚未出账，所以并未一同扣除，也由此产生了一笔利息。

晓芬的惨痛经历正是因为没有弄清信用卡还款顺序所导致的，而即便是用卡多年的“老持卡人”，也未必摸透了信用卡的还款顺序，一些特殊的情况下，很可能因此造成经济损失。

好在记者向多家信用卡中心了解后发现，大部分信用卡中心还款规则基本相同，只要持卡人把握一定的规律，在还款时稍加注意些，还是可以避免不必要的损失的。

规律一：上期账单先于本期欠款

晓芬的例子就是这一规律最好的说明。

我们简单梳理后账目如下：8月5日出具的账单金额为2350元，8月8日取现1000元，8月10日还款1100元。

虽然，晓芬以为1100元的还款是针对透支取现的，但实际上，由于8月5日的账单已出，所以1100元被用于偿还该期账单欠款了。偿还后，账单中余下的1250元在8月23日自动偿还，而8月8日取现的1000元则属于“未出账单”中的款项，无法自动偿还。

因此，我们提醒持卡人注意，在归还信用卡欠款时，上期账单优先于本期欠款，持卡人只有在偿还了上期全部欠款后，才能对本期的欠款进行偿还。

这里我们还衍生出一个问题，如果晓芬的借记卡账户中没有1250元，丽只有500元，那么卡中心将会如何扣款呢?

据广发信用卡专家介绍，卡中心会先扣除499元到信用卡中冲抵一部分的欠款，而余下部分则需要持卡人另作还款。

规律二：费用、利息优先于取现透支、转账透支和消费透支

“虽然有钱偿还一部分的账单欠款，可要全额还清却有难度。”经过一次境外血拼，樊琪的信用卡欠款达到了前所未有的高度。账单到手后，这个80后姑娘开始为还款犯愁了。“要是我归还一部分欠款，是不是先冲抵时间靠前的?如果没有全额还款，利息怎么算呀?”

在记者的了解下，各家卡中心的还款顺序稍有差别。有的按照年费、利息、挂失费等手续费、透支取现、透支消费的顺序依次冲抵，也有的银行按年费、手续费(提现手续费、转账手续费等)、杂费(超限费、滞纳金等)、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算。

考虑到几家卡中心给出的答案并不相同，建议持卡人碰到无法全额还款的情况，先与相应卡中心确认一下。

再来说说取现和消费部分利息的收取。

透支取现部分的利息从取现当天就开始计收了，每天万分之五，按月复利计算。例如，持卡人A先生9月7日透支取现500元，那么从7日起，每天的利息就为500元的万分之五。若下一个账单日(假设为10月5日)前，持卡人没有全额偿还(包括取现手续费、利息、全部取现金额)，那么10月5的账单利息就为500×0.05％×29=7.25元。(29表示9月7日至10月5日的天数共29天)。

透支消费具有一定的免息期，即从消费当日起至最后还款日。不过，要是持卡人在最后还款日前无法全额偿还消费欠款。也没有申请分期还款，那么国内大部分银行采用的是全额计息法，即从每笔消费的当日起，计收每天万分之五的利息。注意，这时候可就没有免息还款期了。

规律三：账单中的利息可能少于实际应还利息

“我明明按照账单显示的金额偿还了利息，为什么第二个月的账单中又有利息产生呢?”气愤的张先生向卡中心“抗议”，那么“二次利息”产生的原因究竟为何呢?

据信用卡中心工作人员介绍，如果是普通的POS机消费交易由于没有全额还款产生的利息，只需要按照账单显示金额全额还款即可。而如果是透支取现产生的利息，则另需加上账单日至还款日中间的天数，按每天万分之五计算后还款。

我们不妨延用上面A先生的例子。

情况一：如果A先生在10月6日，即账单日第二天全额还款507.25元(由于各行标准不同，这里没有将取现手续费考虑在内)，那么后续产生的利息为500×0.05％×0=0元。因为还款当天不计收利息，所以10月6日无利息产生。在11月账单中，也就没有第二笔利息产生了。

情况二：如果A先生在10月7日还款507.25元(不考虑取现手续费)，那么后续产生的利息为500×0.05％×1=0.25元(由于还款当天不计息，因此从10月6日至7日，有1天产生利息)。这种情况下，持卡人次月的账单中仍然会有利息产生，与张先生所描述的情况相符。而要想尽快还清所有欠款，持卡人应当在收到账单后即刻前往银行还款，并要求工作人员核实下当时的利息总额。

情况三：如果A先生在10月7日未全额还款，仅还了207.25元(不考虑取现手续费)，那么11月5日的账单上显示的利息为207.25×0.05％×1+300×0.05％×31=4.75元(10月6日至11月5日的天数为31天)。

当然，我们不排除个别银行采用其他的计算方式计收利息，若持卡人对利息偿还存有疑问，向卡中心确认还是最好的方法。