“非主流”险种惹争议

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禽流感险，防“小三”险，雇员忠诚险……“非主流”险种层出不穷，

是保险公司真正看中潜在的市场，还是为吸引眼球制造的产品噱头？

4月份，随着市民对H7N9禽流感关注度的持续升温，几家险企推出的“禽流感专项保险”因此大卖，中民保险网一项数据显示，该险种在短短4天内销售了1000多份。

类似“禽流感保险”的“非主流”保险产品，在叫座的同时，是否叫好呢？本刊记者进行了多方走访。

禽流感保险被疑卖“噱头”

新一轮禽流感疫情爆发后，因为政府埋单的时机不太成熟，“禽流感患者治疗费该由谁付”成了一项热点话题。

一业内人士告诉本刊记者，大项的保险，保重疾，保身故，但得了禽流感也不算重疾，也不一定身故。该险种上线之前，医疗费用谁出问题还没解决，所以“禽流感专项保险”的推出有一定意义。

但保险业内人士并不看好这一险种。平安人寿一位专业人解释，“禽流感”、“非典”这样新发的流行性疾病产生的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，可以用医保报销治疗费用。

这引发了相关人士的质疑：既然险企的终身寿险、住院医疗险和社保等可以保禽流感，那保险公司是不是在卖噱头？

“实际上，我们这个险种在2005年已经开发了。”针对质疑，华安保险深圳总部人身险总经理龙飞告诉本刊记者，2005年国内全面爆发禽流感疫情，华安保险根据当时市场需求，经过精算后，推出了这款专项的禽流感保险，当时此险种收获了800多万保费。

本刊记者在中民保险网上看到，由华安保险推出的“华安禽流感无忧疾病保障计划”，产品价格为25元到100元不等，保额从5万到20万。保险期限为1年，一次性缴费。从上市至今，已卖了2585份。

此外，民生保险、中国平安、泰康人寿等险企均有相关保险产品。

相关人士打出问号：这些引人眼球的保险产品一阵热卖后，等风头过后，又恢复往日的平静，这会不会引发产品设计浪费资源的乱象？

“有需求才有市场。一个保险产品，没有销路，没有销售业绩，那才算是设计失败的产品。”龙飞说，像“禽流感保险”这样的保险产品，其“生命力”并不是靠一两个月就能决定的。“你看8年都过去了，禽流感保险还在卖，所以还是有市场的。”

中民保险网总经理喻周透露，其实在H7N9爆发期间，不少险企还在讨论要不要推出此险种，不过因为费率未统一等原因而搁置了，华安保险能热卖，与其事先开发有关。

非主流不等于冷门

大类的险种，无非就是寿险、车险、意外险、分红险、养老险等，但细分市场上，存在的保险品种不止这些。

在日本，有一种“一杆进球险”，其名字足以令人嗔目结舌。日本经常举办高尔夫交流会，可按照日本惯例，一旦有球手一杆进洞，该选手必须自掏腰包，给所有参赛者购买纪念品，甚至还要举办宴会等。

虽然对职业高尔夫球选手和一流业余球手来说，一杆进洞的机会是五万分之一，对水平一般的俱乐部会员来说，一杆进洞的机会只有十五万分之一，可球手还是会担心意外进球之后的巨额费用。但买了一杆进洞险后， 这一切费用就都由保险公司承担了。

类似的奇怪险种还有防“小三”险，雇员忠诚险，怜香惜玉险等，大部分叫好但不一定叫卖。

“我国整个保险业大概有1万多种保险产品，其实真正在卖的，只有一两百种。”一位业内人士告诉本刊记者，新险种的开发也并非那么容易，在进行精算和考虑市场需求后，还要通过保监会的报备。

根据一项数据显示，在中国保险经纪网站中，在线保险产品种类最多的是中民保险网，为420项，而惠泽网、新一站保险网位列2、3名，分别为285项和172项。

“非主流险种不等于冷门产品。”龙飞说，2006年5月15日，华安保险在业内首推华安国家助学贷款信用保险，这一险种也是“非主流”，但是它不冷门。

为何说它“非主流”？龙飞介绍，因为助学贷款还贷率低下，风险太高，国内险企均不看好这一险种，华安却不顾盈亏，坚持销售。

如今，华安保险为此成立了一个学贷险专项部门，开办6年多以来，给全国35万名贫困大学生累计发放贷款40亿元。

但有关专家表示，虽然部分“非主流”险种因为特殊时期而叫卖，但这些险种在大部分时间基本处于闲置状态，这类保险如何长远发展，保费如何增长，还有待探讨。