置业升级,教你三招
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目前贷款购房人群中，因子女教育或是生子养老等需求进行置业升级人群比重已占到了60%。在限购、限贷政策下，面对商业贷款和公积金贷款两种贷款方式，置业升级人群该如何抉择呢？
第一类：首套房全款购买，现已卖掉
限购：北京家庭和符合条件的外地家庭均不限购
限贷：二次购房使用商贷、公积金均算首套房
目前在借款人首套房全款购买且出售的情况下，北京家庭和能够提供在京五年以上纳税或社保证明的外地家庭均不受限购限制。在二次购房时，不论是使用商业贷款和公积金贷款都会被算作首套房。
在贷款政策上，两种贷款方式的首付比例均为30%。按照贷款额80万、20年期、等额本息计算，购房人使用公积金贷款与商业贷款相比，每月可节省月供958.75元，节省总利息支出230099.39元。
结论分析：通过对比计算可以看出，如果购房人首套房全款购房且已出售、再次购房时，虽然商贷和公积金均按首套房政策执行，不过每月近千元的月供差额，公积金贷款省钱高手称号实至名归。
第二类：首套房贷款购买，现已卖掉
限购：北京家庭和符合条件的外地家庭均不限购
限贷：二次购房商贷算二套、公积金算首套
在借款人首套房贷款购买且出售的情况下，北京家庭和能够提供在京连续五年纳税或社保证明的外地家庭均不限购。在二次购房时，根据“认房又认贷”的原则，使用商业贷款会划定为二套房，公积金贷款由于“只认贷”则会算作首套房。
相比之下，购房人使用公积金贷款可以少付30%的首付款。如果以总价100为的新房为例，当首套房贷款购买后卖掉再二次贷款买房，使用商贷算二套，贷款额四成为40万；使用公积金算首套，贷款额七成为70万。两者对比后发现同是贷款20年期、等额本息计算，公积金贷款额度因高于商贷，所以每月要多支出1286.99元月供，多支出总利息8877.57元。
结论分析：对于上述情况，公积金“认房不认贷”的认定标准更为人性化，更适合首期首付资金不足的置业升级人群，不过因为贷款额较高，对借款人还款能力要求较高。
第三类：首套房贷款或全款购买未出售
限购：京本地家庭限购一套，外地家庭停售
限贷：二次购房使用商贷、公积金均算二套
在借款人首套房未出售的情况下，根据京限购令，本地家庭限购一套、外地家庭停售。使用贷款购房时，因为公积金和商贷均“认房”，所以不论使用哪种贷款方式均属于第二套房。如果借款人首套房家庭人均居住面积低于28.81平米计算，商贷、公积金二套房首付比例相同。按照贷款额80万、20年期、等额本息计算，由于公积金贷款利率较低，在贷款额相同的情况下与商贷相比，每月可节省月供1079.91元，节省总利息支出259176.48元。如果借款人首套房家庭人均居住面积超出28.81平米时，公积金二套房是停贷的，而商贷则不考核首套房面积，相比之下商贷优势较为明显。
结论分析：对于首套房未出售再贷款购房的人群来说，如果首套房人均居住面积符合公积金二套房贷款条件，尽量使用公积金贷款来减轻还款压力。如果不符合公积金二套房贷款条件，那么则只能通过商业贷款购房。
结合以上三种情况，虽然公积金贷款在较为人性化的认定标准和低利率魅力极大，不过80万的贷款上限仍不能忽视，可能会限制部分贷款额需求较高的人群。建议购房人在置业升级前要多咨询专业的贷款机构，在听取专家的建议后再做定夺。
TIPS：
首套房首付当前仍为30%
日前，一则首套房首付将上调至五成的消息横空出世，在房贷市场上掀起一阵不小的风波。不过从首套房政策执行情况来看，目前的十余内外资银行均按照最低30%的首付来执行，无首付50%现象。首套房最低30%的首付比例是去年9月底两部委文件中提出的，至今银监会尚未出台首套房首付上调通知，仍按首付三成执行。
如若楼市未真正退烧、调控再加码，首套房贷款首付如传闻所说调至50%，以一套总价为200万、评估价为160万的二手房为例计算，按目前30%的首付，购房人最多可贷款112万，仅需首付88万，如首付比例调至50%，购房人则最多可贷款80万，需要支付首付120万，较上调前要多支付32万首付款，这对于资金实力不足的首次刚需置业人群来说将打击极大。
不过截止到目前，北京多家银行首套房贷款利率已普遍调至基准利率，仅剩屈指可数的银行暂能享受到首套房八五折优惠利率。从近几年来看，首套房优惠利率共经历了三次调整，即2008年从八五折下调至七折、2010年调回八五折、2011年调至基准利率。从首套房优惠利率折扣的历次调整来看，是与房地产市场和政策环境密不可分。而目前房地产市场在几番调控过后，并未完全退烧，中央政策在近期以“坚定不移”表示降房价的决心，预计八五折优惠利率将逐渐淡出房贷市场。