我国国有商业银行中间业务的现状及发展策略研究

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摘要

目前，我国银行业处于全面开放的新时期，随着金融市场经济的不断发展，银行业的竞争更是日趋激烈。在错综复杂的经济背景下，上市商业银行中间业务的现状和发展问题也随时代的进步发生变化。国有商业银行作为我国银行业的领头羊，其发展不仅关系其本身的竞争，也影响着国内银行业的发展。本文基于我国国有商业银行2013年半年报对其中间业务的发展状况、发展特点和存在的问题进行分析，并提出相应的发展策略。

关键词：国有商业银行；中间业务；存在问题；策略

一、研究的目的与意义

随着资本市场的不断完善及自由化、国际化和一体化在金融业的快速发展，商业银行使用传统模式的发展日益受到限制，利差收入的增长速度缓慢，获利的空间愈来愈窄，竞争日趋激烈。商业银行为了提高自身的收益水平，都将中间业务的发展作为竞争的有效手段。

中间业务作为现代商业银行的三大支柱之一，具有低风险和高附加值的特点。目前，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入的40%―50%，有的银行占比超过了70%。与西方国家相比，我国商业银行的中间业务正处在初步发展阶段，中间业务在总收入中的占比平均在20%左右，落后于国际平均水平，与欧美国家相比更是远远落后。显然，我国商业银行中间业务的发展还存在比较多的问题。想要更好、更快的发展，必须结合我国商业银行中间业务的实际情况及目前我国面临的金融经济环境，采取有力的措施解决目前所存在的诸多问题。

二、我国商业银行中间业务的发展特点

1、具有规模优势

四大商业国有银行中间业务的市场份额在我国上市银行中均名列前茅，在2013年上半年统计中，工商银行占比最高为22.57%，其次是建设银行、农业银行和中国银行，占比分别为22.09%、22.07%、20.26%。一家银行规模越大，营业收入越高，其中间业务收入也必定越高。

三、我国国有商业银行中间业务发展存在的问题

1、对中间业务发展的重视度不深

受到中国经济制度的影响，我国银行业在发展中间业务问题上普遍存在偏差。近几年，国有商业银行在中间业务发展上逐步被诸如民生银行、兴业银行、宁波银行等中小型商业银行赶超，国有商业银行的优势被逐步弱化。

2、利率市场化下高品质中间业务产品亟须开发

我国国有商业银行占主导地位的中间业务产品中结算与清算类业务、银行卡类业务、顾问和咨询类产品仍然占据了较大的比重。这些都属于传统的中间业务品种，其收益率相对较低、技术含量小，在一定程度上还需要依靠存款来实现其收益。

3、中间业务大都采用分割式管理运作模式，缺乏系统性

我国国有商业银行虽然在财力、品牌、渠道、客户等方面拥有相对丰富的资源优势，但在实际的管理运作中这种优势并没有得到充分的利用。这主要是因为四大国有商业银行的管理运作模式基本都是分割的。在管理方面，严重缺乏整体战略的内部规划性，缺乏有效的沟通和对各个环节效率的控制，相互之间的协同作用不足，以至于出现行内各组织之间的管理效率普遍低下、信息传递过程严重滞后等现象；在产品的研究和开发方面，各分行间没有成立一个统一有效的产品研发中心，而是由各分行设立独立的产品研发部门，这也造成了中间业务产品与其运作规则不统一、价格的审批规范与市场供需情况脱节的现象，最终将导致产品成本投入和效益产出不相称的不良后果。

四、我国国有商业银行中间业务发展的策略

1、明确中间业务发展的战略目标

2013-2014年，国内经济环境复杂多变，面对充满挑战的外部环境，我国国有商业银行不能倚老卖老，更不能坐以待毙，而更应当主动适应中国经济结构调整和转型升级的总体要求，坚持立足金融服务实体经济，积极应对利率市场化挑战，推进中间业务转型和结构优化，保持中间业务稳健发展，使中间业务收入在营业收入中的贡献率不断提升，形成以非利息收入为主的盈利模式。

另外，中间业务的发展不能仅仅是纸上谈兵，不能停留在政策或是理论层面上，更应该将工作目标量化到各分支机构、各部门的工作业绩中去，同时要根据银行自身发展的状况提出相应的中间业务发展的战略目标。目前，工商银行在部分地区已经取消了对中间业务认识上的偏差，这对其银行中间业务的进一步发展有着很好的推动作用。

2、加强产品的多元化研发，建立有竞争性的特色品牌产品

好的中间业务产品是中间业务发展的基础，面对当前利率市场化的推进，国有商业银行更需拓展思路，固本开源。首先要巩固传统中间业务收入，同时以资产、产品、新业务营销带动中间业务增长；将投行业务、财务顾问、信息咨询等高收益公司中间业务品种作为营销的重点；同时结合各行自身的业务部门的特点研发出具有竞争性的高附加值、高收益的新型拳头产品，如绿色金融、移动金融等新兴中间业务；也可以借鉴国外成功的多元化产品经验，积极推进和开拓该领域新兴产品的研发。总之，国有商业银行要全面利用好自身的优势，以广布的营业网点、广大的客户基础以及良好的知名度将中间业务做大做强。

3、统一筹划、规范管理和运作模式

通过统一的组织体系和有效统筹银行公司类中间业务和个人中间业务产品，进一步完善系统的中间业务管理、运作模式，包括规范中间业务核算体系、制定中间业务定价管理办法、完善中间业务业绩考核体系等。此外，银行间各相关部门可以成立共同的管理机构，使不同业务部门间形成有效的联动营销机制，从而将不同利益主体的力量结合在一起，使达到整体大于局部之和的有利作用，促进整体业务的有效发展。因此，完善国有商业银行中间业务的管理和运作模式，有利于其传统业务与中间业务之间形成良性互动的循环机制。

参考文献

[5]李越.全国股份制商业银行中间业务发展与创新研究[D].吉林大学，2013（4）.

[7]《股份制银行手续费疯涨，银行卡理财业务占大头》[N].上海：上海金融报，2014（1）.