面向供应链金融支付清算系统建设的探讨

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【摘 要】央行二代支付清算系统已经上线，然而市场对其反映冷淡，究其根源在于该支付清算系统依然把支付结算业务的焦点放在资金流，同时供应链金融在融资管理上具有优势，可以弥补支付清算系统在信息流和物流上掌握的不足，两者协同运行可以形成资金链的动态管理模式，减低支付与融资的风险。

【关键词】供应链金融；支付清算；风险

被称为“超级网银”的央行第二代支付清算系统已正式上线。与第一代由各家商业银行独立开发的网银系统不同的是，“超级网银”在网络层面把各家商业银行系统对接起来，从而是实现了跨行转账及跨行账户查询等功能。本文针对这一现象做探讨和研究，并提出面向供应链金融的支付清算系统。

一、供应链金融发展

（1）供应链金融内涵。供应链金融就是金融机构针对供应链上下游企业提供的一种全新的金融业务，该业务主要围绕供应链上某“1”家核心企业，从原材料采购，到制成中间、最终产品。最后由销售网络把产品送到消费者手中这一供应链链条。将供应商、制造商、分销商、零售商、直到最终用户连成一个整体，全方位地为链条上的“N”个企业提供融资服务。银行可以为供应链中核心企业的上下游企业提供灵活的金融产品和融资模式，这就解决了中小企业由于信誉不高难以获得资金支持的问题。（2）供应链金融发展特征。供应链金融有两大鲜明特点：一是银行对授信企业的评级不在强调企业所在行业的规模、固定资产价值、财务指标和担保方式，转而强调企业的单笔贸易的真实背景和供应链核心企业的实力信用水平；二是银行围绕贸易本身进行操作程序的设置和寻求还款保证，因此授信业务还具有封闭性、自偿性和连续性特征。

二、我国现有支付清算系统

（1）第一代支付清算系统。2005年6月中国人民银行建成了大额实时支付系统，2006年6月便建成了小额批量支付系统。在第一代支付清算系统建成的推动下，我国的电子支付产业取得了阶段性的成果，并且促进了整体社会经济发展，但是随着该支付系统的运行，也逐渐暴露了很多缺陷，尤其是金融产业的快发展，更是暴露出新的问题：支付系统分级单一效率不高；支付系统的分割；支付系统服务服务不完整；支付系统监管被分割。（2）第二代支付清算系统。超级网银的“超级”指在原有的央行大额支付系统和小额支付系统之外，在各家网银基础上实现一个新的网上支付互联清算的平台。相当于在各家银行的网上银行之间实现了“桥接”，增强对网银资源的共享。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。该系统的上线对银行之间的资金拆借有着非常重要的意义，最终将会给银行客户带来各种方便。支付可实现实时到帐，而新系统转账手续费标准有一定下调的空间，原因在于该系统减少了中间环节，能够使得客户交易成本降低，从而降低银行经营成本、单笔业务的成本，使得未来客户通过网上银行的手续费支出有下降可能。

三、供应链金融支付清算系统建设

（1）系统建设必要性。首先，央行在《2010年支付系统运行总体情况》中指出，2010年支付系统共处理支付业务120.04亿笔，金额1663.86万亿元，同比分别增长36.1%和37.8%。支付系统同比增长都很迅速，这说明社会公共对于一个稳定安全支付清算系统的需求旺盛。其次，现阶段上线的第二代支付清算系统，产品的定位还存在很得分歧和争议，该系统应有的实时转账、跨行业务处理的优势并没有得到良好的利用，繁琐的交易流程也不能满足电子交易中客户的需求。最后，现阶段学者和业界对于供应链金融和支付清算系统的研究还是比较单一的，没有把两者结合起来研究的，更没有对两者研究产生的效益做一个综合的评价。（2）系统的模型。提出面向供应链金融的支付清算系统的模型中：供货商和分销商通过第二代支付清算系统系统向相关的金融机构提出融资申请；涉及到的相关金融机构也就是银行通过初步调查确认申请资格，然后在第二代支付清算系统内部首先进行信息的交换；金融机构对提出申请的企业所在的供应链进行了全面的评价，同时参考其监管机构的信息，确定其上下游的核心企业，然后根据其核心企业的资质，确定其是否可以为其上下游的中小企业做信用担保；根据申请企业所在核心企业的规模和信用等级，适当的降低融资门槛；申请企业获得银行融资，供应链上的资金链重新恢复正常；银行之间经常性的维持信息交流和反馈，以便保证融资安全；监管机构全程把握整个融资过程，备案处理并建立信息数据库。（3）系统优势。供应链金融作为一种新的金融服务模式，对于企业的绩效是正面的。而且第二代网上支付跨行清算系统，也为各家金融机构带来了整合的效用，所以面向供应链金融的支付清算平台也会带来整合后的效用。首先，其降低了中小企业获得商业银行的融资门槛，银行通过适当的淡化企业财务分析和贷款准入控制，其关心的重点转移到每笔具体的业务交易；其次，在二代支付清算系统下，企业的财务管理更加快速和便捷，企业和银行之间的信息交流也更透明，从一定程度上减小了供应链金融的成本和风险；最后，二代支付清算平台也为企业屏蔽了各个银行之间的差别，使得企业有了更多的选择的机会，银行之间也必然会提升自己的服务水平来保证自己的竞争优势。