期待成为地方经济推手
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作为中国银行体系的第三梯队，城市商业银行正逐步成长为我国银行体系中的一支生力军。城市商业银行应充分发挥自身的机制效率和地缘客户优势，更好地为地方经济发展服务。
2009年，因为遭受金融危机的重创，欧美等国家的大型商业银行深陷财务危机，一大批中小商业银行相继破产倒闭。与之形成鲜明对比的是，中国商业银行的表现可谓一枝独秀，信贷投放创历史新高，综合实力进一步提升。作为单体数量最多的城市商业银行群体更是实现强劲发展，主要业绩指标继续向好。而2010年，随着世界经济的逐步复苏以及中国经济的进一步向好，城市商业银行仍保持着快速发展的态势，但来自于结构调整、资本约束、风险管理以及信息科技等方面的压力也随之进一步加大。作为云南本土的地方性商业银行，玉溪市商业银行在后金融危机时代却取得了骄人业绩。玉溪市商业银行在发展自身的过程中是如何逆境而上、发展壮大的，有何经验可借鉴？带着诸多问题，记者采访了玉溪市商业银行董事长旃绍平。
《A时代财富》：作为中国银行体系的第三梯队，城市商业银行正逐步成长为我国银行体系中的一支生力军。请您介绍一下城市商业银行有别于其他银行的一些特点。
旃绍平：城市商业银行近年来发展迅速，资产规模不断扩大，资产质量不断提高，其主要有以下三个方面的特点：
第一，立足机构本地化。城市商业银行自成立之初，便与地方政府保持着千丝万缕的联系，以服务地方经济为己任，加强银政、银企合作关系，积极为地方建设提供金融服务，有力地促进了地方经济的发展。可以说，立足地方是城市商业银行的生命之源，离开了地方，城市商业银行便成了“无源之水，无本之木”。
第二，实施机制灵活化。与国有大银行和全国性股份制商业银行相比，城市商业银行具有更好的机制效率和地缘客户优势。在机制效率方面，城市商业银行作为一级法人，实施扁平化管理，决策迅速，手续方便，业务规划、信贷规模能较好地适应市场需求；在地缘客户优势方面，城市商业银行与地方中小企业和当地居民关系密切，相互熟悉，更容易建立起相互信任、共同发展的伙伴关系，充分发挥城市商业银行机制灵活、“船小好调头”的优势。
第三，发展道路特色化。主要体现在三个方面：一是地域特色。城市商业银行在发展过程中，大力支持当地的市政建设、项目建设和基础设施建设，根据地方发展战略和发展思路，不断调整自身发展规划，形成了明显的地域特色品牌。二是业务特色。城市商业银行根据自身的发展情况，将服务中小企业和服务市民作为“立行之本”，积极培育中小企业服务特色，努力树立广大市民服务口碑，不断开拓“银行走进中小，银行走进居民”的新局面。三是监管差异化。银监会《城市商业银行监管与发展纲要》后，对城市商业银行确立了“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，以“分级管理、突出重点、缩小差距、科学发展”为原则，实施“一行一策”，不搞一刀切，充分发挥了城市商业银行灵活的机制，体现出监管部门在监管政策上同国有商业银行、全国性股份制商业银行的差别。
《A时代财富》：针对这些特性，您认为城市商业银行在振兴地方经济中起到什么作用？
旃绍平：在目前我国金融体系中，银行业金融机构占有十分重要的地位，是我国地方经济发展的引擎。特别是在经济欠发达地区，没有地方金融机构的大力支持，地方经济的发展将会受到很大限制。城市商业银行作为地方金融机构，在振兴地方经济中发挥着较大作用，主要表现为：
一是城市商业银行为振兴地方经济提供资金支持。振兴地方经济需要大量的资金推进，城市商业银行作为连接储蓄资金和投资资金的桥梁，通过吸收社会闲散资金转化为储蓄，然后转化为货币资金，再通过信贷投放，转化为生产资金，从而实现资源配置，促进投资增长，拉动地方经济快速发展。
二是城市商业银行为振兴地方经济提供渠道支持。随着中国金融体制的改革，国有商业银行的业务重点逐步转向大中城市、大企业，全国性股份制商业银行则以大城市和沿海发达地区的优质行业、优质企业为目标。中小城市的经济发展，则更多依赖于城市商业银行的发展壮大。城市商业银行作为金融服务的主体，将充分发挥地缘优势，为地方的优质项目、优质企业提供信贷支持，扩大地方经济建设的资金渠道。
三是城市商业银行为振兴地方经济提供保障支持。地方经济的发展离不开中小企业的支撑，中小企业在吸收就业、技术创新、产品升级、促进地方经济发展方面具有重要作用。根据资料显示，全国99%的中小企业，创造了90%的就业机会，贡献了80%的工业附加值，提供了70%的出口创汇，创造了60%的国内生产总值，50%的税收收入。在各家城市商业银行纷纷将“服务中小”作为市场定位后，城市商业银行通过产品创新、机制创新、审批创新等方式，加大对中小企业的支持力度，充分解决中小企业融资难的问题，对振兴地方经济提供保障支持。
《A时代财富》：城市商业银行对于增强地方经济调控能力发挥着怎样的作用？
旃绍平：金融是现代经济的重要组成部分，在现代社会中，金融活动已渗透到经济生活的各个领域、各个方面，地方金融对地方经济的发展有着举足轻重的作用。在市场经济中，城市商业银行通过信贷投向、现金收支和清算支付，反映地方经济运行中出现的新情况、新问题、新趋势；通过利率、汇率、信贷规模、结算等金融手段对地方经济主体产生影响，调节经济发展的规模、速度和效益，促进地方经济的协调和可持续发展。同时，金融手段是我国宏观调控的主要方式，城市商业银行通过贯彻落实宏观调控政策，调整授信规模、授信对象和存贷款利息等，从而调节当地的流动资金总量，实现宏观调控的目的。
《A时代财富》：城市商业银行在确保国有资产不断增值方面功不可没。请您谈谈贵行是如何确保国有资产不断增值的？
旃绍平：国有资产增值，是企业在考核期内，期末国家所有权者权益大于期初国家所有权者权益。城市商业银行作为地方政府控股的企业，将承担起国有资产增值的责任，玉溪市商业银行作为地方金融机构，主要建立起四个机制确保国有资产不断增值：
第一，建立健全激励考核机制。玉溪市商业银行按照现代股份制公司的经营要求，在所有权和经营权分离的基础上，通过完善公司治理机制，实施经营管理风险目标保证金考核办法，完善薪酬管理制度，将经营层的收入同银行的经营效益挂钩，让经营者既承担起管理责任和经营风险，又能提高薪酬，实现国有资产的增值。
第二，建立健全经营透明机制。玉溪市商业银行建立了经营层向董事会的报告与报批制度，通过周工作例会制度建立董事会与经营层之间的经常性信息沟通渠道，确保董事会及时获得履行职责所需的足够信息，掌握银行的经营动态，确保国有资产增值。同时借助外部中介机构的力量，加强财务审计，通过媒体刊登年度报告摘要，提高信息透明度，实施大众对国有资产的监督。
第三，建立健全监事会监督机制。一是增强监事会工作的有效性，提高监事会当期监督的能力；二是增强监事会工作的科学性，提高监事会工作的创新能力；三是增强监事会工作的针对性，提高监事会服务企业发展的能力；四是准确把握职责定位，依法开展监督检查，促进城市商业银行规范经营管理，实现国有资产增值，防止国有资产流失。
第四，建立健全党风廉政建设机制。为发挥玉溪市商业银行党风廉政建设对于维护国有资产安全，实现国有资产增值的作用，根据自身的经营特点，遵循标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的反腐倡廉方针，从管权、管人、管钱、管物等环节入手，强化监督，防止职权滥用，加强督察，促进国有资产保值增值。
《A时代财富》：在风险防范机制方面，城市商业银行主要采取了哪些措施？
旃绍平：纵观城市商业银行的发展历程，可以清晰地发现，城市商业银行在发展初期具有“两高一低”的特征，即风险高，不良贷款率高，经营效益低。经过政府和城市商业银行自身的不懈努力，城市商业银行的风险才得以化解，2009年末，城市商业银行的整体不良贷款率为1.3%。历史的前车之鉴警示我们，城市商业银行应以内控和风险防范机制为着力点，追求稳健经营的企业价值，建立城市商业银行发展的长效机制。近年来，城市商业银行在风险防范机制方面采取了许多措施来提高风险管理能力，通过实施全面风险管理战略，构建起集约、灵活、反应迅速的风险管理体制；通过制定精细化的风险管理策略，逐步从单一信贷风险管理开始向全面风险管理转变；通过加强非授信业务的风险管理工作，建立起操作风险的预警、考核、评估机制；通过加强贷后管理工作，实施风险监测和预警，建立起资产质量的监控机制；通过制定详细的操作性规章制度，逐步完善内部控制体系。
风险防范机制的逐步建立和完善，使我们清楚地意识到，要让城市商业银行经得起市场的洗礼，经得起风险的考验，要像经营百年老店一样经营城市商业银行。我们不求最大，但求最精，不求最强，但求最长。城市商业银行只有以内控和风险防范机制为着力点，追求过滤掉风险的真实利润，不断提高抗风险能力，才能成为“风控为本、求真务实、创新发展”的地方精品银行，才能走出一条属于城市商业银行自身发展的特色之路，也才能在激烈的市场竞争中“求同存异”，实施差异化的竞争策略。总结一下就是，以内控及风险防范机制为着力点，以管理为手段，以提高资产质量为分目标，以提升经营业绩为总目标，把城市商业银行建设成为内控严密、管理规范、运营安全、服务和效益良好的地方“百年老店”。
《A时代财富》：自国务院发出关于成立城市商业银行的通知以来，以城市信用社为基础组建起来的一大批商业银行应运而生，并得到迅速发展。那么地方政府的行政力量对城市商业银行发展起到了哪些作用？二者之间的关系又是怎样的？
旃绍平：首先让我们先回顾一下城市商业银行的发展历程。改革开放以来，中国城市商业银行的发展经历了三个阶段。一是起步阶段。1995年全国有5200多家城市信用社，由于当时在法人治理、风险管理方面较弱，城市信用社蕴藏着的巨大风险。为了化解风险，国务院决定，从1995年开始，全国三十多个大中城市在城市信用社清产核资的基础上,通过吸收地方财政、企业入股组建城市合作银行,1998年,城市合作银行全部改名为城市商业银行。二是转变阶段。从1995年到2002年，市场上共出现了100多家城市商业银行，按照四级分类，当时账面的不良贷款率是30%，按照五级分类的话，不良贷款率可能超过了50%，资本充足率更不用提，可能是负数。为了化解这些风险，监管机构、各家城市商业银行齐聚一堂，共商大计，探索化解城市商业银行风险的途径，城市商业银行的经营管理从粗放型开始向集约型转变。三是加速阶段。从2003年到2009年，城市商业银行在人民银行、银监会等金融机构的指导下，在地方政府的支持下，不断总结自身改革发展中出现的新情况、新问题，探索化解风险的途径与方式，使城市商业银行的风险防范能力、整体风险状况有了明显改善，盈利水平有了较大提升。特别是近年来，大部分城市商业银行纷纷实施跨区域经营，引进境内外战略投资者，尝试联合重组，实施公开上市，走出了一条有别于其他银行的发展之路。
在城市商业银行的发展过程中，地方政府的行政力量起到了保障性作用。首先，地方政府为城市商业银行的发展提供了资金支持。在城市商业银行的改组之初,中央则确定了大力依靠地方政府的策略。根据相关法规条例, 城市商业银行的股东由当地企业、个体工商户、城市居民和地方财政入股资金构成。其中，地方财政为最大股东，入股比例为30%,同时又规定单个企业入股不能超过10%，个人不能超过 2%。因此,地方财政在城市商业银行中居于控股的地位，再加上当地企业又多为国有企业, 与地方政府关系密切，实际上地方政府掌握了城市商业银行的绝对控股权。其次，地方政府为城市商业银行的发展提供了政策支持。地方政府通过资产置换、剥离不良资产以及注资等多种方式,使大部分商业银行的资本得到了有效补充，历史包袱得以缓解，不良贷款率下降，盈利水平得到大幅提升。第三，地方政府为城市商业银行的发展提供了业务支持。城市商业银行发展初期资产规模小，产品单一，业务创新能力差，地方政府通过业务、代缴费业务的开展和银政合作的方式，带动了城市商业银行负债业务的发展。我们知道，存款是银行的“生命线”，没有存款，银行经营就无从谈起。正是存款的大幅增加，使得城市商业银行在业务开展上大施拳脚，同时地方政府从技术、人才投入等方面给予城市商业银行大力支持，夯实了城市商业银行的发展基础。
城市商业银行发展的特殊性决定了它同地方政府的“水融”，地方政府犹如涓涓细水，滋润着城市商业银行的成长与壮大，城市商业银行“反哺”着地方政府，肩负起促进地方经济发展的重任。地方政府是“雨”，城市商业银行则是那“雨后的春笋”，地方政府同样需要城市商业银行这一重要资源。因为地方政府为了促进本地经济发展，维护社会稳定，需要控制一定的金融资源以促进地方基础设施建设，创造地方经济良好的发展环境。在现有分税制下，地方政府的税收渠道有限，而通过发行地方政府债券等方式融资又受到法律方面的限制，在我国间接融资占主导的局面下，地方政府必然会寻求控制一定的信贷资金以促进地方经济的发展。在国有商业银行改革以前，地方政府可以通过干预国有商业银行满足地方政府的融资要求，随着国有商业银行业务的收缩、贷款权限的上收，地方政府控制力变弱。尽管城市商业银行与国有商业银行相比具有一定劣势，但其地方性的特色在服务中小企业的过程中具备一定的优势，因此在中小企业快速发展的过程中,城市商业银行也获得了相应的发展。加上地方政府在城市商业银行中处于绝对控股地位，可以更容易地促使城市商业银行为地方经济服务。
《A时代财富》：2010年，随着世界经济的逐步复苏以及中国经济的进一步向好，贵行都有哪些新的发展以及重大举措？明年有何新的发展目标？
旃绍平：2009年金融风暴席卷全球，中国经济不可避免，中央出台一揽子经济刺激政策，国民经济逐渐走出低谷，逐步向好。2010年，玉溪市商业银行紧紧围绕地方政府“生态立市、烟草兴市、工业强市、农业稳市、文化和市”的发展战略和“三优一特”的发展思路，大力支持优势产业发展，支持节约能源和保护环境生态的产业、项目，支持县域经济发展和社会主义新农村建设。截至2010年9月末，全行资产总额达64.7亿元，各项存款余额60.2亿元，各项贷款余额25.2亿元，资本充足率12.22%，不良贷款率0.55%。在公司治理方面，实施增资扩股计划，补充核心资本，进一步完善“三会一层”运作机制；在内部管理方面，以内部控制和风险管理为着力点，以业务创新为中心点，以信息科技建设为助推点，以提高人员素质为发力点，以企业文化建设为凝聚点，促进全行发展水平的提高；在跨区域经营方面，4月，我行牵头组建的第二家村镇银行――楚雄兴彝村镇银行开业，6月，异地分行――昆明分行开业。跨区域经营的实施为全行发展注入了新的活力，促使全行向着更高水平发展。
“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。”2011年，全行将确立“立足滇中，服务云南，辐射东盟”的发展战略，进一步深化“市政银行、市企银行、市民银行”的市场定位，立足地方，坚持中小，服务市民，围绕财务稳健性指标、客户服务指标、客户分类指标、业务发展量的指标、业务发展质的指标、组织结构指标、业务保障指标、软实力指标、核心竞争力指标、组织保障指标等十大指标，采取措施，加快发展。
一是提升核心竞争力，大幅提高市场占有率。继续优化流程，发挥灵活的审批机制优势，开展小企业的流程银行试点工作，提高中小企业的市场占有率。大力发展零售业务，将个人业务、小微企业作为全行发展的重点，提高零售客户的比例。
二是推进经营转型，增强可持续发展能力。首先以差异化的思路推动市场定位转型，显著提高目标客户保有量和贡献度，形成优秀银行的经营基础；其次，以特色化的服务方式推动服务转型，显著提高差异化、个性化、综合化服务能力，成为具有特色的地方金融服务机构；第三，推动经营机制转型，全面推进资产、负债、收益、客户、渠道结构的大调整，显著提高效率指标，使网均、人均创利能力达到国内同业先进水平；第四，推动风险管理转型，实施全面风险管理战略，显著提高风险管理水平，形成优秀银行发展的保障；第五，实施薪酬绩效转型，显著提高生产力，改革薪酬制度，在竞争发展中最大限度地释放和挖掘人力资源优势。
三是深化体制经营机制改革，朝着现代金融企业制度的步伐迈进。深化改革，着力解决影响和制约竞争力提升和业务发展的深层次问题，构建更加完善的公司治理和全面风险管理体系；建设更富活力、更有效力的体制机制，推动客户价值、企业价值、股东回报、员工利益和社会效益同步增长；加强党的领导与建设，不断完善现代金融企业制度，保证和促进更长时期、更高水平、更好质量的持续发展。