西方商业银行中间业务发展态势分析

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇西方商业银行中间业务发展态势分析范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

摘要:自20世纪90年代以来,西方商业银行的中间业务发展迅速,其收入份额越来越大。从发展态势和发展条件两方面论述了西方商业银行中间业务的发展情况,分析了中国商业银行发展中间业务的现状和存在的问题,突出了我国银行业中间业务发展的紧迫性,总结了从西方商业银行中得到的启示。

关键词:商业银行;中间业务;客户资源;风险管理

中图分类号:F830.33

文献标识码:A

文章编号:16723198(2009)20015501

1引言

进入20世纪90年代以来,西方商业银行中间业务进入了快速发展的时期,成为西方国家商业银行的主要利润增长点和核心业务之一。我国商业银行如今所面临的经营环境与大力发展中间业务前的西方商行日趋相同,然而我国商行的中间业务发展远远滞后于西方。随着外部经营环境的变化,中国的商业银行业正在寻求经营方式与增长模式的变化,全面深入地了解西方商业银行中间业务可以为中国商业银行业发展中间业务提供有益的参考。

2西方商业银行中间业务的发展特征

2.1经营范围和品种

西方银行经过长期的金融创新,经营的中间业务品种繁多,据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000余种。尤其在国外实行混业经营以来,商业银行可以兼做投资银行、保险等其它业务。投资银行业务的主要收入是向客户收取服务费。这样也提高了西方银行中间业务收入的占比。西方商业银行推行的中间业务范围广泛,涵盖结算、担保、代客理财、外汇买卖、融资、咨询和金融衍生等众多领域。以美国大通银行为例(如表1所示),其中间业务主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务的非利差收入,而且分布均匀,来源广泛,对某一类业务的依赖性小。

资料来源:谢启标,国有商业银行表外业务的现状与对策研究,金融论坛,2006,9。

2.2收入水平

从国际上一些银行的发展历史可以看出,发展水平越高的银行,非利息收入占比越高,经过近十年的高速成长,西方银行的非利息收入已经在其收入结构中占据显著地位。根据有关资料显示,小型银行的非利息收入从4.9%减少到0.85%。中型银行的非利息收入从12.2%减少到6.2%。大型银行的非利息收入从544亿美元增加到1872亿美元,占比从82.9%增加到 93.0%。而大型商业银行非利息收入在净营业收入中的占比从37.6%增加到 45.4%。中型商业银行的非利息收入在净营业收入中的占比从21.9%浮动到 25.0%。

2.3客户资源

目前西方商业银行对客户资源有一个很好的细分,业务的针对性较强,对一般客户的金融服务主要是通过ATM等自助终端的形式来实现,将目标客户重点锁定在中高收入阶层。为了增强竞争实力,在剧烈的竞争中得到发展,各商业银行都纷纷设立专门的营销中心,主要任务是分析、研究、预测客户对金融产品的需求及未来的发展变化,建立基本客户群,培养潜在的客户并向客户撤销金融新产品。比如为企业提供全方位的融资服务和投资咨询;为有巨大资金实力的富豪提供投资顾问和理财业务;为居民家庭和个人提供方便、快速、廉价的金融服务,使特定的业务满足特定的客户和特定的需求。

2.险管理

通过采用新的全球银行准则,商业银行可以在更广阔的市场范围进行竞争,无数研究对新环境对银行风险的影响提出异议。这对于银行系统的安全和稳定非常重要,也是对监管机构的挑战。以1984年至2001年美国商业银行业的数据为样本,结果显示非利息收入比净利息收入的波动性更大。西方现代商业银行是全面风险管理,即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理,这种管理要求将信用风险、市场风险、其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中,对各类风险依据统一的标准进行测量并加总,且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。

3西方商业银行中间业务发展条件

3.1及时调整风险偏好和市场定位

商业银行经营管理理论在20世纪50年代前是资产理论,70年代后出现了资产负债管理理论,而90年代中期以后是客户管理理论,正是这一发展了的理论导致了90年代以后在银行业务领域的五方面的创新:风险定价技术创新、服务方式创新、交易工具创新、交易渠道创新和市场创新,这五个方面的创新构成了中间业务的主体部分。西方商业银行能够自觉遵循现代商业银行发展的基本规律,及时调整风险偏好和市场定位,积极转变经营模式与增长方式,使中间业务得以迅速发展,成为与传统的资产负债业务并驾齐驱的三驾马车之一。

3.2脱媒和证券化

随着国内外金融市场的发展,西方国家的企业尤其是大公司,开始绕过银行,直接进入金融市场筹资,以降低其成本。脱媒和证券化的发张,使银行的贷款业务相对萎缩,客观上要求银行突破传统业务的限制,改变存贷利差为主要利润来源的盈利结构,发展中间业务,开辟新的收入渠道。

3.3金融管制

金融管制的放松以及随之而来的其他金融机构对商业银行的冲击。西方发达国家20世纪30年代以后相继制定的旨在限制各类金融机构之间竞争,保持金融体系稳定性的法律法规,在80年代之后就已经成了阻碍金融机构,特别是商业银行拓展业务的严重桎梏。于是西方商业银行80年代以来推行金融自由化政策,各国相继颁布了有关的法律、制度、方案,目的是放松曾经采取的金融管制,结果体现为资本流动的自由化、交易价格自由化、经营范围自由化。

3.4实行全能银行制

西方国家金融市场逐步走向自由化和国际化,存贷利差收入日益减少,银行业经营多样化,收入多元化趋势不断增强为了增加盈利,不失去市场,银行不得不开拓新的业务领域,管理得当的银行趋向于将集中注意力在与定位相适应的重点――非利息收入,以平衡收益性、风险性与成长性。

4我国商业银行中间业务发展的现状和不足

4.1收入水平及结构

从平均水平上看,2007年银行业的中间业务已经接近业务的10%,对银行整体经营水平的影响日以增强。但是中间业务由粗放式向精细式发展模式转化势在必行。

4.2经营范围和品种

融资顾问类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其它类五类业务品种相对较少。

4.3客户资源

对服务收费和业务品种缺乏信任感,以致银行虽频频推出各类中间业务,顾客却并不十分感兴趣,在实际工作中造成了中间业务的开发、设计、推广工作难以取得预期效果。

5对我国商业银行中间业务发展的启示

一般说来,中间业务的风险主要有合规风险、信用风险、市场风险和结算风险。避免中间业务风险,除严格遵守国家法律法规外,还应当建立健全中间业务风险防范体系,降低风险成本。一是在中间业务的发展次序上,优先发展风险小的业务品种,在风险防范措施不具备的条件下,不盲目开展风险较高的业务品种,防范合规风险;二是对担保性、融资性中间业务要作好客户的信用调查和评估,要求客户按信用级别存入部分保证资金或提供抵押品,防范降低信用风险;三是要将中间业务纳入全行资产风险管理系统,建立严密科学的岗位分工和明确的工作职责,完善授权制度,制订科学有效的内控制度与操作规程。