降低门槛才能赢得未来

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我一直呼吁政府层面关注中小企业融资难，并从顶层设计上破解。最近一段时间，我参加了金融界的几场活动，看到一个颇为惊喜的动向，越来越多的银行确确实实在借服务中小企业转型。

平安银行近来在10座城市举办小企业金融服务推介会，推出了集小微金融与互联网金融于一身的“贷贷平安商务卡”，其创新点在于将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，构建一种新的商业模式。

我对这个产品感兴趣，在于它跟其他金融产品有相似之处，也有独到的地方。它的申请非常简单，客户不需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度，并且可以通过网银、电话银行等渠道提款和还款。不要小看了长达10年的授信期限，这意味着它将伴随企业的创业进程。只要银行服务到位，我想企业必将成为忠实客户，随着企业的日益壮大，银行提供不同服务的同时，也会获得更多的回报。

关键是，“贷贷平安商务卡”将触角延伸至电商领域，目前已与eBay开展合作，据统计已有数百家eBay线上商户尝到了甜头。对于如何借助互联网平台为小企业提供金融服务，这称得上是一种探索。

我们必须要正视互联网经济的迅猛发展。据中国电子商务研究中心的监测报告显示，2013年上半年，全国电子商务交易额达4.35万亿元，同比增长24.3%。其中，B2B交易额达3.4万亿，同比增长15.25%。网络零售市场交易规模达7542亿元，同比增长47.3%，预计全年有望达到17412亿元。在人员规模上，电子商务服务企业直接从业人员超过220万人，由电子商务间接带动的就业人数已超过1600万人。

从某个角度来讲，对接电商平台，关照另一类容易被忽视小企业，这也是在推动就业和促进实体经济的发展。小企业只要稳打稳扎、管理规范、盈利模式清晰，再加上资金运作健康，总有一天也会成为参天大树。

谈到中小企业融资难时，我们往往会说银行“嫌贫爱富”。从企业降低风险、追求利润这个方面来考虑，这种现象也属正常。但是，从长远来看，俯下身段、降低门槛才能赢得未来。

这从经济学理论上也能找到依据。大家都知道“二八定律”，但是请不要忘记还有“长尾理论”。这个来自互联网经济的法则，正在更广泛的领域得到了论证。“长尾”，或者说80%，蕴含着惊人的价值。

正如平安银行小企业金融事业部总裁郭世邦所介绍，随着其组织架构调整、流程再造、产品创新，以及综合金融优势的逐步显现，小微业务取得爆发式增长。截至8月末，平安银行小微企业客户超过20万，贷款余额较年初增长45%，存款余额增长51%。

每每谈到创新，我们总说盈利模式在哪，仿佛没有找到清晰的盈利模式，就意味着这个创新没成功。实际上，很多时候盈利模式是一步步走出来的，它或许就在前方看着你，但是你并没有瞧见它。盈利模式的关键，是基于对客户的真正理解。比如，大企业有大企业的融资特点，小企业有小企业的特点。而理解的前提是平等，是俯下身段。只有这样，才能做到“想企业之所想，急企业之所需”。

不必多言，改革是大势所趋，未来的竞争只会日趋激烈。后来者不设门槛双手迎客，那么前面的大佬们该如何应对呢？（支点杂志2013年10月刊）