坚持金融产品创新,提高农信社服务能力

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农村信用社是党和政府联系农民的金融纽带。全面推进农村信用社金融产品创新的出发点和落脚点就是全面提高农村金融服务水平，让农民得到更多、更好、更实惠的金融服务。但是，就农村信用社而言，目前金融服务方式单一、适销对路的金融产品少、金融服务质量与农村经济社会发展和农民多元化金融服务需求不匹配的问题比较突出。笔者针对金融产品创新、加强改进服务谈几点浅见。

一、推进农村信用社金融产品创新的目的

农村信用社金融产品创新的核心目的就是以创新金融产品和服务方式为突破口，根据农村发展的新形势，积极研发和推出一些以前没有过，现实中存在迫切需求的、符合“三农”实际需求特点的金融产品，大力创新和完善涉农金融服务新机制，满足农村多元化金融服务需求，让更多的农村客户群体享受到现代化高科技含量的金融服务，在更高层次上提升农村信用社金融综合服务水平。

二、加快产品创新的设想

农村信用社金融产品创新的办法应不拘一格，可以通过自身转变思路取得的，也可以是其他金融机构已经有的，我们结合自身实际拿来借鉴的。推进农村信用社金融产品的创新，有以下几个方面的想法：

（一）农村信贷主营业务的创新

一是探索简化贷款手续的途径。以“最快的速度、最低的门槛、最高的质量、最优的价格”向顾客提供信贷产品服务，致力于客户满意度的持续提升，打造金融产品和服务创新的“软实力”。

二是创新贷款担保方式。在符合金融政策法规的前提下，扩大农村信用社贷款业务有效抵押担保品范围。只要不违反政策规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，均可以大胆尝试用于贷款担保。

三是探索农民专业合作社等新的贷款经营模式。发展“公司+农户”、“农业专业合作社+农户”的信贷模式。对发展基础好、农户参与经营广泛、产品有市场的农村经济合作组织，要给予有效的信贷支持，解决农民专业合作社与农户的两方面资金需求。

四是探索农村小微企业信用或联保贷款。可将农户联保贷款模式复制到小微企业，实行无抵押小微企业信用贷款，有效解决小微企业抵押、担保不足的问题；对效益好、信用好的成长型、盈利型小微企业：一是稳妥地开办仓单、原材料、应收款、专利权等抵（质）押贷款，二是提供“贷款+贴现+票据承兑”服务，三是组织发放委托贷款、社团贷款、银团贷款等。

五是探索农业生产资料作为抵押物的抵押贷款。如：种子、化肥、农药、农膜以及一些农机具等等。

六是加强与信用协会等信用共同体的合作。积极探索发展，满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。

七是拓展农产品期货交易品种，探索发行涉农企业集合票据和涉农贷款资产支持证券等，从而有利于促进更多的金融资源向农业领域倾斜。

（二）其他新兴业务的创新

一是业务的创新。农村信用社开办的业务少之又少，仅笔者了解的有代收水电费、取暖费、学费、保险业务、手机卡业务，品种非常单一。要扩大业务的范围，还应下大力气增加范围，大力开办适合农村与农民特点的产品，包括代收交警部门的罚没款、代售国债、基金业务，代收物业费、保管箱等业务，不断扩大业务的覆盖面，发展此类中间业务将极大的方便农民群众的生活，同时也增进与农村信用社的距离。

二是理财产品的创新。理财产品在商业银行开办的如火如荼，据笔者所知，吉林农信除长春农商银行外，其他机构均未开办理财产品，这是一个极大的缺陷。要根据客户需求进行产品设计，开发个性化的个人理财产品。产品设计要讲求科学实用，条件允许后要逐渐丰富品种。通过各种理财服务使客户切身体会到对农村信用社的信赖，以确保争取到长期稳定的客户群，形成竞争优势。

三是积极开办“农民工银行卡”等目前农村信用社未曾涉足的服务领域。

（三）金融服务手段的创新

一是开办农村金融超市，实行“一站式”服务。

二是农村信用社聘请高级农艺师和专家技术人员，为农民讲授科学知识，把创新服务付诸于实际行动中。

三是创新利率定价机制。根据客户对农行的回报业绩，对不同行业、不同对象、不同期限、不同信用的各类客户实行差别利率，给予区别对待，这样有利于农村信用社业务的稳定长足发展。

总之，通过完善农村金融服务手段，打造新的农村金融服务模式，让农民客户得到更优质的现代化金融服务。

三、金融产品创新应该遵循的原则

（一）坚持因地制宜原则。金融创新不能搞形式主义，不能为创新而创新，不能弄虚作假，也不能违背政策规定盲目的创新。要根据农村经济社会发展变化的实际特点，积极探索、创新适合当地实际，可操作性强的金融产品与服务方式，重在实际效果。

（二）建立完善跨部门工作协调机制。农村金融产品创新是一项系统工程，需要相关部门的支持，在推进农村金融产品创新过程中，作为主体的农村信用社，要特别注重建立完善跨部门协调机制，要加强与所在地财政、保险和农业等部门的协作配合及信息沟通交流。

（三）提高农村信用社自身能力建设，人力资源管理机制要跟进。通过内部培养，对员工进行新业务、新产品的培训，充分挖掘员工最大潜能和创新意识；通过外部引进，聘用专业知识全面，通晓金融工程、风险管理、理财知识，业务能力强的复合型人才，并健全农村信用社内部的激励约束机制，打造一支高素质的产品开发队伍。