“利率化”生存
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“我们的生活正在被利率化”这不是危言耸听，这是我们这个时代特有的生存规则，也是我们无法选择的社会现实。
中国有为数众多的一个群体，他的名字叫“房奴”，最新版的《新华字典》对“房奴”这一新生名词进行了注解：为了拥有自己的住房，但手里又没有足够的钱，就去银行贷款的人。
一个房奴的加息生活
“不会吧，又要加息？3年来加息已达6次，转眼又加第7次息，这叫我们买房人可怎么活啊？”最近，关于银行加息的声音又开始大了起来。如今楼市里开始出现一片前所未有的“加息恐慌”，令“房奴”们郁闷的是不知还会有多少次加息……
蒋春生是北京一个普通的居民，他今年25岁，大学毕业刚上班。蒋春生和父母住在一套只有30平方米的小公寓里，他父母住一间卧室，公寓内还有一间小客厅，那是蒋春生的卧室。
北京夏天天气炎热，最热的时候有40多摄氏度。但是蒋家没有开空调，只是在用电风扇，这是让蒋春生最痛苦的事情，很多时候他都睡在地上。
“我们现在已经很少外出吃饭了。”蒋春生在电脑上对我说。也不是吃不起，就是能省就省了，毕竟每个月要还近3000元的房贷。
蒋春生是去年在北京买的房。不过，由于贷款的审批还没有下来，他的贷款利率将以最新利率为准，每月的还款额超过2800元。他贷了30万元，20年期，如果再加息，每月还款额就要突破3000了，“我很担心突破3000，这比我平均月收入的一半还多。”
过去几年，蒋家一直坚持不买房，不过最后他们还是挺不住了。过去几年中，北京的房价始终保持了两位数的增幅，再不买可能就买不起房了。蒋春生说，这笔支出已经达到他们家所能承受的底线，如果继续加息，迟早有一天他会撑不住。
但是，毫无疑问的是，中国已经进入了加息周期。7月7日，央行再度加息，一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金贷款利率相应调整。这是年内第三次加息，也是房贷利率升至最近10年来的最高水平。
然而，在可预见的未来，中国的通货膨胀率仍然未见底，我们所持的人民币购买力还在国内不断直线下降，通货膨胀预期仍在加强。就在几天前，有经济学家预期，今年年底前，央行还可能加息一到两次，这意味着从明年开始，蒋春生每个月又要多出一笔还贷开支。上海银监局统计数据显示，2004年上海中资银行房贷的平均不良率只有1‰左右，到2006年9月末，个人房贷平均不良率已上升到8.6‰。由此可见，加息的累积效应已经显现，并成为压垮部分购房人的最后一根稻草。
钱像海绵里的水，得使劲挤
与蒋春生不同，孙家辉一家代表了北京高薪白领阶层的状况，他们受过良好的教育，负担比较小，但也面临了新的压力。孙家辉属于这座城市的高收入阶层，他现在每个月的工资是10000多元，精通两门外语，在一家外资公司工作。他的爱人在政府机关工作，收入不如孙家辉。
这对夫妇也遇到和蒋春生同样的问题――房子。
“下半年买衣服开销不得超过2000元，没有特殊情况必须买菜回家做饭，卖掉汽车挤公交上班……这几天，孙家辉被老婆的节衣缩食‘政策’搞得焦头烂额，而这一切就是为了赶在明年1月1日前凑够钱还清房贷。”
近日，孙家辉恋恋不舍地将刚买一年多的爱车“挂”上二手车交易网站。“老婆要把车卖掉，筹钱还房贷。”他说，老婆陈女士原本是一个颇有消费能力的时尚青年，不久便听闻再次加息的消息，小两口算了一笔账，今年已加息三次，即便年内不再加息，明年月供也要增加近数百元。为赶在月供上调前还清贷款，老婆近日定下节流政策。半年的积攒加上原有积蓄，正好可以还清剩余的近20万元房贷。
“其实，我们家生活一直过得还算宽裕。”孙家辉说，两口子都是80后，一年收入十几万，有房有车。无奈老婆视贷款如洪水猛兽，特别是今年连续加息后，更是寝食难安，做梦都想还清贷款，甩掉这个包袱。为根治她的心病，自己只能点头同意。
央行上半年连续加息，使不少房奴和陈女士一样神经紧张，甚至找到银行提前还贷。
“当加息一波又一波地来袭，房贷成本的小碎步增加，也逐渐体现出其水滴石穿的本领。买房人的还贷压力正在日益加大。”中国农业银行的一位理财师坦陈。“像陈女士这样的人称为‘恐贷族’，他们危机感过强，缺乏安全感和投资意识。”中国银行江岸支行理财师杨菲称，现在确有一些人有“恐贷”心理，他们害怕欠银行的钱，有一定存款便马上选择提前还贷，只有还清了银行贷款，才会如释重负。
记者在本地的中国银行、民生银行、兴业银行等多家银行了解到，受加息影响，提前还贷的现象明显增加。一股份制银行个贷部负责人表示，7月提前还贷件数较上月增加近半。他预计，随着时间推移，若央行再次加息，提前还贷潮还会更加猛烈。
生活就这样被利率化了
蒋春生和孙家辉等只不过是2007年以来经济通胀大环境下中国居民所处境况的一个例子而已。CPI高达6.5%，意味着多数民众的定期存款和活期存款每天在贬值。
加息确实是把“双刃剑”，在为百姓存款带来更多利息收入的同时，也给一些购房者增加房贷成本。持续加息带来房贷利率的提升，更是增加了购房者的还贷压力。无怪乎房地产商任志强在微博上开炮：“利率上浮比限购更凶猛。”
央行加息的目的是为了收紧流动性，缓解持续通胀压力，最终是为了保障民生、保障人民群众的利益。但是，正如一个房奴所感慨那样：央行的加息如果真能让CPI降下来，自己的牺牲也算值得。就怕加息对于通货膨胀只是杯水车薪甚至无济于事，而对房奴却是雪上加霜、火上浇油。
有一派观点则认为：在目前的通胀形势下，我们要注意到机械的数字比较其实是没有意义的，央行加息与否要具体结合当时的经济环境，以及具体政策背景来看。“央行上调一年期存贷款基准利率并不解决物价上涨的问题，相反还有副作用”，复旦大学经济学院副院长、金融学教授孙立坚表示，而是让中低收入的、贷款买房的老百姓在物价越来越高的环境下，财富越来越缩水。
一位银行理财师给买房人算过一笔账：与2004年10月第一次加息之前相比，个人住房20年商业贷款利息、本金比已从58.93%悄然上升到88.96%，接近90%；即使按照下浮15%的优惠利率6.12%执行，目前的利息、本金比也达到73.61%。购房人买房成本的增加幅度惊人。
借助个人房贷专业计算工具，不妨算一下：假设贷款50万元，以贷款50万元，按揭20年为例，分别计算了以下几种利率水平的月供和利息支出变化。
第一种：基准利率。按7.05%的基准利率计算，月供要3891.52元，利息总额433963.65元。
第二种：基准利率上浮10%。实际利率为7.755%，月供要4106.29元，利息总额485508.48元。
第三种：基准利率上浮20%。实际利率为8.46%，月供要4326.47元，利息总额538351.88元。
第四种：基准利率上浮30%。实际利率为9.165%，月供要4551.82元，利息总额592437.97元。
从这个例子可以看出，如果按揭首套房，在基准利率不变的情况下，当贷款利率上浮20%时，月供要比执行基准利率时多434.95元，每月的月供成本要增加约11.2%；利息总额要比执行基准利率多104388.23元，总共付出的利息成本要增加约24%。
就像是“温水煮青蛙”，对很多普通中国人来说，在耗尽了积蓄支付住房首付之后，每个月还要承担不菲的月供。网友“大雪”有些困惑：“靠加息控制房价，只能让穷人更穷，有钱人谁贷款买房？”这种看法在某咨询购房的QQ群里得到了很多人的响应。
写这篇文章的时候，记者与一位朋友在网上聊天，80后的他说：“我们那个写字楼里多数都是硕士、博士，还有‘海龟’，可这些精英人才无一例外都整日面色凝重，目光忧郁，据说全是让买房或加息给闹的。”
既然央行加息的目的是为了缓解通胀、保障民生，那么在加息的同时，能不能采取一些配套措施，尽可能地降低加息对刚需房奴的损害，尽可能地维持房奴本就捉襟见肘的生活水平？也许这个问题很复杂，需要诸多部门相互协调，但在眼下政府应尽之责却是，让弱势的工薪阶层不被轻易误伤。如果是这样，“房奴”们也就多了一份希望可以寄托。