破茧成蝶待有时

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民营银行成为新一轮金融改革的强力信号。

在如火如荼的民营银行申办热潮下，必须清醒地认识到，民营银行的发展，仍面临很多课题，尤其在自身风控能力上需要时间和经验的积累。

银行业高盈利增长的经济环境、制度条件、竞争态势、风险因素等正在发生改变。利率市场化逐渐放开，净息差收缩是必然趋势，民营银行很可能享受不到或享受不了多久这之前高利润时代的利好环境，取而代之的是更为激烈的市场竞争。与此同时，互联网金融的快速发展对传统银行业的金融中介功能、盈利模式和金融服务理念形成较大冲击。

与国有银行相比，民营银行在吸收存款能力、科研投入、成本控制、风险防控以及运作经验、人才队伍等方面都不具备任何优势，唯有找准定位，创新商业模式，做出自己的特色，才能在竞争激烈的市场中生存。

考量破茧前的风险

民营银行除要面对一般商业银行的经营风险如信用风险、流动性风险和道德风险外，还要面对居民信任、关联交易以及内部人控制三大风险。

民营银行缺乏国家信誉支持，尚未在业务开展中建立起充足的居民认可度，这让其居民信任风险远大于国有银行和股份制银行。此外，关联交易风险同样令人担忧。民营银行最怕的问题就是股东关联贷款，股东一开始就企图用银行来“圈钱”。鉴于银行业关联交易本身的中性性质，适度的关联交易无可厚非，然而民营资本的进入导致了银行业机构的产权关系复杂程度加深以及关联交易双方事实上的不平等，交易价格往往不是采用市场公允价格，同时容易隐藏风险。其三，面临内部人控制风险。民营银行是民资组建，在股权安排上容易走上两个极端，一是股权过于集中，造成少数人控制银行，一旦民营银行的股权结构过于单一，则名义上的民营银行难以避免地会沦为企业自身的赚钱机器；二是股权过于分散，股东人数过多，相互冲突、相互攀靠，从而造成事实上的经理人控制。这两种情况都会造成内部人控制，引发贷款集中度过高的问题，产生信贷损失风险。

破解“风险自担”难题

银监会主席尚福林表示，民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。

中国经济面临最大的风险仍在金融领域。民营银行的设立不能草率行事、一蹴而就。民间资本设立银行必须率先从风险角度考虑和把控，如果一哄而起，出现风险，就违背了设立民营银行的初衷。“金融国十条”中明确指出，所设立的民营银行风险自担，也就是说，民营银行的命运将直接交付于市场。强调投资者要自担风险，既符合投资收益和风险承担相一致的市场原则，也能避免在金融机构市场退出机制还不健全的情况下，出现风险处置真空，或者演化成依赖国家信用提供隐性担保。

然而，由于存款保险制度和金融机构破产制度尚未得到立法确认，如何让民营银行实现真正的“风险自担”仍是一个难题。就目前来说，要实现民间资本“自担风险”，一是通过有关制度安排，让发起人承担可能出现的风险，其中重点是考量发起人的资质和实力；二是要加强民间资本参与设立的金融机构的整体风险管控能力；三是要加强其公司治理能力。要严密预防民营银行成为企业的财务公司，所有设立的民营银行都必须是公共银行、公共融资机构，必须将经营目标锁定在为中小微企业服务，而不是为几家大企业服务，尤其不能只为关联企业服务；需严格控制民营银行为单个企业以及关联企业提供的贷款占资本金的比重，严防民营银行成为控股股东的提款机。

通过监管要求来建立民营银行的风险自担机制，是一个必须和合理的选择，具体包括对民营银行股东资质的审核、对其业务的分类监管以及对风险处置与承担方面的特殊要求。

此外，构建“人才、管理”优势，是民营银行竞争优势的重要方面，通过制度创新，提高核心竞争力，增强生存实力。同时，积极吸引大批有真才实学、能力突出的优秀人才，对于壮大民营银行队伍、促进相互竞争、相互学习的企业文化起到很好的作用，进而促进民营银行全面健康发展。

呼唤市场政策环境

在2013年11月25日召开的“金麒麟论坛”上，银监会副主席阎庆民进一步透露了更多民营银行试点的条件，将坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”五大原则。

政策意图明显，而实际操作尚需完备。从外部环境来看，要加强金融监管，进一步完善市场结构，通过加快推进利率市场化和存款保险制度，为其发展创造公平竞争的市场环境。

首先，尽快建立民营银行股东的市场准入制度。严格的股东市场准入制度是保证银行业安全稳定发展的有效预防性措施，把好这个关口就意味着可以将那些有可能对存款人利益或金融体系健康运行造成危害的不合规成员拒之门外，有利于防范金融风险。其次，尽快建立民营银行市场退出制度。包括建立破产法，制定民营银行退市的法律条款，以保证民营银行市场退出的合法性。第三，要从维护基层金融稳定的整体目标出发，充分提升基层监管能力，尤其对关联交易的监管技术必须尽快建立起来。第四，尽快建立存款保险制度等配套支持政策，确保隔离民营银行的经营风险。第五，需要着力于公司治理结构的建立和完善。民营银行要想发展得好，一定要有好的治理结构和志同道合的股东，看其能否真正发挥民营企业作为股东尤其是董事会成员的治理权，是衡量“民营”与否的关键。第六，要把是否能够兴办创新型商业银行作为破冰点。即使在一系列配套政策措施完善以后，监管部门也要把是否真心服务于实体经济、是否有能力服务于实体经济并且已经有服务实体企业特别是中小微企业的从业经历作为起步标准，而不是把民营资本兴办银行这个新事物仍然定位在传统商业银行的旧模式上。中国急需的是引领型、创新型、前瞻型、未来趋势性的民营银行，而不是陈旧落伍的传统商业银行。

民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这也是其相比国有商行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。纵观境内外民营银行的发展历程，失败的原因主要集中在五个方面，即市场准入不规范、监管机制不健全、特权集团介入、内部人控制和关联企业贷款。要做好这五个方面的防范工作，让民营银行走入健康发展的轨道，任重而道远。