单支柱律师家庭养老和保障计划

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今年42岁的哈女士是一名全职太太，先生经过多年打拼，已经是一家律所的合伙律师。目前，哈女士家庭虽然已经积累了比较丰厚的资产，但是家庭保障方面严重缺失。这样的家庭该如何调整资产结构，如何优化投资组合?

哈女士今年42岁，在家做一名全职太太。先生姓赵，比她大两岁，和她是大学同学，硕士毕业后就在京城打拼，经过十多年的努力，目前已经是一家律师事务所的合伙律师。儿子正读高一。

先生一人养全家

哈女士介绍，还是六七年前，赵先生刚成为律师所合伙律师的时候，工作特别忙，她就主动辞掉了工作，悉心照顾一家三口的生活起居。正因为如此，赵先生也就成为了家中的主要收入来源。

赵先生的律师所接案子多是经济金融类的，而且他又是合伙律师，因此收入较一般律师高出一截，月收入大概有5万元。

每月的生活开销方面：基本生活支出在8000元，娱乐、置衣费用等约10000元，儿子家教、特长班费用2000元。两辆私家车的养车费用平均在6000元，计算下来，每月的开销在26000元，结余24000元，差不多各占一半。

哈女士家庭的年度开支是这样的：收入方面，先生的年度收入和事务所的经营状况密切相关，按照往年的情况，作为合伙律师的分红基本在20万～30万元。支出则主要是固定的几大项。孝亲费用，虽然双方父母都有不错的退休金，但为表儿女的孝心，每年都要给双方父母一笔钱，让他们去休闲旅游，这笔费用总共要4万元。一家三口的出游费用约在2万～3万元。年度购物主要是添置衣物2万～3万元。

家庭资产丰厚

作为一个处在成长期的家庭，经过多年的积累，哈女士家已经具备了一笔丰厚的家庭资产。具体资产的状况是这样的：现金和活存20万元，定期存款60万元。

在2007年几乎全民养“基”的理财热潮中，哈女士也开始理财。“我这个人比较崇尚专业化，自己又对股票不感兴趣。”因此，目前的家庭投资主要是基金，从作为现金管理工具的货币基金、债券基金、平衡基金一直到风险相对比较高的股票基金，哈女士都配置齐全。

“前后投入的资金快有100万元了，经过去年的大跌，今年年初以来的反弹，基金现在的市值有80万元左右。”不过，哈女士说这些钱她也不急用，就放着吧，等牛市来了，自然会涨起来。

一家三口的自住房在望京地区，还是2001年左右房价尚未涨起来时购置的，目前的市值接近3D0万元，贷款已经还清。两辆家用轿车折旧后的市值分别25万元和15万元。

计算下来，哈女士家庭的资产净值已经达到500万元。

保障比较薄弱

虽然哈女士家庭的资产比较丰厚，但一家人的保险保障意识却很淡薄。哈女士介绍说，先生只有律师所统一投保的基本保险，她自己本是事业单位的社保，但辞职后转到人才中心已有五六年没再打理，儿子只有一份平安的学生平安意外险，保额10万元，没有别的商业保险。

“先生大概两三年前就提醒我，加紧了解一下保险知识，给全家人添置充足的保障。我这个人办事比较拖拉，经常了解到一半就又放下了。”哈女士说，她打算给先生和自己各添置一份终身重大疾病保险，儿子添置一份重大疾病保险，一份教育金保险。还有，自己的社保中断了，也准备增加一份养老保险。

另外，哈女士还打算购买一份投连险，主要是考虑到目前除了基金外，没有更好的投资渠道。

不知道这样的计划是否合理?

两个理财目标

哈女士说目前生活中的目标主要有两个，一是为儿子将来上大学准备充足的学费，包括可能出国读书的费用。毕竟这几年一些有条件的家庭都积极准备把孩子送到国外读本科。“是否到国外读，要尊重孩子的意愿。”但是作为家长，一定要提前为他做好资金准备。

哈女士的另一个目标就是进行养老筹划，为自己和先生准备充裕的养老钱。在这方面，她已经有了购置养老保险的打算，除此外，她还可以有哪些途径来筹措?想要达到现在的生活水准，届时将要准备多少养老费用也是哈女士要了解的。

另外，哈女士看到一些理财书籍中介绍投资商铺或者房产来养老，是否适合他们这样的家庭情况?要注意哪些问题?

家庭资产配置与

具体投资建议

刘晓娟

一、家庭资产状况分析

通常情况下，一个家庭的资产配置表当中，流动性资产一般应太于3个月支出，用来充当紧急预备金，投资性资产最好应超过50％，财务负担最好控制在20％以下，消费支出以60％为上限，储蓄率最好超过30％。

哈女士家庭属于高资产无负债家庭，财务情况比较稳健，家庭收入中上，支出一般，现有存款高于年支出，流动性高，储蓄率高达48％，因此理财规划弹性比较大。该家庭投资性资产占了可运用资金的三分之二，比重适当。资产中68％属于自用性资产，320／0属于金融资产，在金融投资中，以收益性资产为主，占总投资的28％，流动性资产占4％，自用性资产中以自住房产为主，汽车为辅，无房贷。哈女士家庭算是比较积极的投资人，有一定的风险承受能力。基金投资受国际金融危机的影响虽然赔了20％左右，但由于哈女士并不急于用钱，因此对于此部分的投资亏损不用过于担心，可将此笔资金作为长期投资，一直持有。

理财目标分析与具体投资建议

孩子教育储蓄问题

哈女士的孩子目前正在读高一、三年后即将升入大学，哈女士希望在条件允许的情况下，把孩子送到国外读本科。假如目前国外留学费用每年25万元，大学4年共需要留学费用100万元。哈女士需要在3年的时间内积攒出孩子大学4年100万元的学费。3年的授资期限限定了哈女士在投资方向上应避开长期投资的产品和高风险类的产品。由于哈女士家庭在投资方向上主要是基金，前后投入了100万元，且货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金等都已经配置齐全，因此，在考虑分散投资的基础上，我们不建设再通过基金投资来积攒孩子的教育金。

由于定期存款利息较低，建议哈女士将原有的定期存款60万元拿出做银行理财产品，如集合理财、信托或银行自行研发的理财产品等，风险程度控制在中低等程度。目前市场上3年期理财产品的收益大致在4％～6％之间。哈女士家庭年终奖收入大概在20万～30万元之间，每年可从中拿出10万元进行投资，投资方向主要锁定银行1年期的短期理财产品，需要注意的是，这部分投资应避免盲目追求过高收益，要选择相对稳妥的理财产品，以确保本金不受损失。这样在未来3年中，考虑投资收益的复利效应。基本上可实现孩子的教育规划。

哈女士夫妇的养老规划问题

年过四十的哈女士希望退休后依然维持现在的生活水

准，过一个快乐潇洒的晚年。粗略地估算，哈女士夫妇所需要的养老金约为439万元。建议哈女士每月从家庭收入中拿出10000元来做基金定投，投资期限为15年，每月月初扣款。按照国际上基金长期投资年均收益率8％来估算，15年工作期间，哈女士家庭通过基金定投可积蓄到346万元。另外93万元的养老金差额可以通过原有现市值80万元的基金来实现。虽然现在账面价值是亏损的，但经过15年的长期积累，相信在未来会有非常可观的投资收益。

关于投资商铺或投资房产来养老的问题

与养老计划中必备的其他投资方式相比，房产投资的特点是占用资金数额巨大。目前，有许多工作稳定、收入中高水平的家庭进行二次置业，退休后将商铺和房屋出租，租金作为补充养老金。根据哈女士自身的情况，考虑到其退休后，已经有了充足的养老金，在此不建议再投资商铺或者房产。商铺或房产投资最大的缺点是，在日后办理招租、出租、同房客的日常沟通、收取租金等事宜比较琐碎，对老年人来说都是比较耗费精力、脑力和体力的事情，一旦遏到问题纠纷，会给老年人带来很大的麻烦。所以不建议哈女士通过投资商铺或房产应对养老问题。

保险建议

台建华

在哈女士家庭中，先生是家里的顶梁柱，全家的收入均来源于他。现在社会上不少人认为，家庭中年老体弱者及年幼的孩子最需要保险，事实上，保险是保一个人的经济价值。对于一个家庭而言，处于家庭责任中心地位，最具有经济价值的人是家庭的经济支柱。因而，家庭经济支柱最需要保险。

对于一家之主赵先生而言，风险主要来自3个方面：一是意外风险；二是大病风险；三是收入骤减的风险。因此，从保险规避风险的角度看，赵先生首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和意外所带来的巨大经济风险。具体而言，赵律师买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6～10倍。以下方案可供他们参考。

对全职太太哈女士来说，女性的生理特征则更容易使她们罹患一些女性疾病，因此医疗类保障是必不可少的。因其主要收入来源于先生，所以尽早准备养老金非常必要。按照现在的家庭生活水准，哈女士将来的基础养老金不能低于每月5000元，其他不足通过其他投资方式来解决。而且如果可以的话，应该尽快通过个人缴费把社保补齐，这很必要。以下商业保险方案可供补充。

此外，随着教育的市场化，子女的教育开支愈来愈多，因此教育基金的准备非常必要。根据实际情况的估算，将来孩子上大学，可通过教育金保险、基金投资等方式来解决孩子的大学及出国深造教育经费。当然，孩子一生的健康也是父母最关心的，所以给孩子参加当地的少年儿童基本医疗保障或少儿互助基金住院保险等，都是比较好的。还可以给孩子适当授保商业的少儿重大疾病保险。