孙鹏:商业养老年金必不可少

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我们也不应排斥其他的方式来给自己的未来做规划,可是那些敢叫“养老”名称的保险产品,一定比投资产品具有更强的养老功能。

人生在世几十载,退休养老可谓是一生大计。要想享受无忧无虑的晚年时光,就需要未雨绸缪,尽早开始养老规划。然而,在我国,大多数人虽然有着良好的储蓄习惯,却鲜少有人会好好规划养老生活。而且,养儿防老和依靠社保退休金养老依然是我国养老的主流方式。但事实上,大家都清楚,养儿防老已经越来越苍白,而社保退休金对于养老来说也是杯水车薪。在这种情况下,如何才能享有体面的退休生活?友邦保险资深经理孙鹏指出,商业养老年金是养老生活必不可少的保障。

为养老生活打好地基

“养老生活存在一个底线,”孙鹏说,“辛辛苦苦工作一辈子,如果到了退休还为吃发愁、为没钱看病发愁,这就失去了底线。”所谓底线,就是养老生活中每个月的花销,包括吃饭、医药费、交通费、通讯费、简单的兴趣爱好需要的花费等。孙鹏建议,这些刚性需求应该用确定的方式准备,每月拿出收入的10%购买商业养老保险就是为养老生活打造强有力的地基。

孙鹏指出,尽管当前社保体系越来越完善,但是,对于大多数人来说,社保养老金对于养老生活的帮助仍然是有限的。

一方面,微薄的社保养老金无法满足一般人的养老需求。中国人口众多,提高福利的难度很大,不可能像欧美发达国家那样把福利制度做得很完备。据测算,目前我国老年人领取的社保养老金中有70%都是补充在其个人的医疗费用里,并没有真正把这些钱用在养老生活中。因此就需要尽早采用其他的方式特别是商业保险的养老年金产品来规划自己的养老生活。

另一方面,大锅饭式的社保体系难以惠及家人。在社保体系中,寿命比较短的人,相对他拿的养老金就比较少,因为社保是以人的生命结束那一刻看能拿多少养老年金,拿不完的部分只能把他个人账户里的钱退还给其家人,而那些用公式计算的每月该拿的钱他都拿不到了。他为此在长期的工作期间内已经交了很多钱,但却对他的家人帮助有限,而商业养老保险不仅能够保障自身未来的生活,还能够惠及家人,因为商业养老保险按照合同条款支付年金,同时含有身故险金,能够给家人带来一定的保障。

“可以说,商业保险公司和社保体系是一个相互补充的关系。这也是我们存在的价值和意义。”孙鹏进一步表明,“商业保险公司的年金设计大都是按月来拿的,可以有效地补充客户退休后每个月的生活基本开销。”

然而,许多人认为,除了社保养老金,还可以有很多途径来为自己的养老生活做准备,比如投资房产、股票,或者定投一些投资型的产品等,不一定要购买商业养老年金作为社保的补充。

对此,孙鹏表示:“我们也不应排斥其他的方式来给自己的未来做规划,可是那些敢叫‘养老’名称的保险产品,一定比投资产品具有更强的养老功能。养老钱应该是到55岁、60岁或者65岁后每一个月都要花掉的钱,是养老生活最基本的费用。若用有风险性的方式来准备,就没有百分之百的确定性在需要用钱的时点上拿到那些确定的钱。”

他指出,对于个人的收入应该合理规划,可以有用来做风险性投资的部分,同时也应该有为个人养老生活做无风险保障准备的部分。商业保险的优势就在于,可以保证在确定的时间点上拿到约定的钱。它能够把养老生活底线保留下来,让老年生活处在一个比较安全的状态。投资风险类产品总是有波动的,可能有收益,也可能亏本,很难做到安全的状态,而保险是完全没有风险的。因此,每月拿出10%的收入购买养老年金是合理且必要的。

多样类型满足不同需求

目前,市场上有各种各样的养老型保险产品。根据孙鹏的介绍,大体可分为传统型的养老年金和新型养老年金。

传统的养老年金对养老很有帮助。每年投保人固定缴存保费,存满一定年数,然后按约定的年龄,比如50、55岁、60或65岁,开始按月领取年金。传统养老年金是固定存、固定领,非常简单。投保的时间越早准备越好,越早准备,费率会比较便宜。

新型的养老年金在当前市场上更为流行,它在设计上有很大的进步。第一个进步就是,除了一部分固定领取的年金之外,还有一部分红利分配,即把红利补充到固定领取的年金中,称为“A+B”。在此,孙鹏特别指出:“这不是投资,投资是有风险的,而该红利是没有风险的,只是多少的问题,数字可能有变化。”投保人投保后,由于固定领取的年金部分总是不变的,这种传统设计缺乏变化,有些投保人担心通货膨胀带来货币贬值等问题。为此,商业保险在固定年金部分的基础上,设计用红利的部分做调节。虽然红利是不确定的,但不会是负数,它会根据经济形势和公司经营情况而变化,基本上是比较稳定的。

一般来说,红利的分配有两种方式,一种是滚存红利,即投保人在交费期间能看见数字,但拿不出钱,只能通过每年看到报表了解红利的变化,投保人在约定的未来某一时间点可一次性领取。另一种是现金红利,即投保人每年都会领到的红利,按照合同约定的条件,不同保险产品约定领取红利的时间不同,有的是第二年就开始领取,有的是约定几年后领等等。

新型养老年金的另一个进步就是快速年金产品。在其他类型养老年金中,投保人通过缴存一定年数的保费,在约定的未来时间点开始领取年金,其缴费期较长。快速年金与此不同,它的缴费期很短,比如5年、6年、10年等,年金从缴费期就可以开始领取,或者从缴费期结束就马上开始领取,投保人根据合同条款约定领到什么时候。这种年金是目前市场上的热点,因为它让人觉得不会那么久远才看到钱。

友邦保险此前推出的一款限售产品“金喜洋洋”就是快速年金,8年交费期,第9年就开始领取年金。目前,友邦热销的“金福”产品是含有红利分配的产品。它既有固定领取的年金部分,也有在退休那一年一次性滚存红利领取的部分,之后在按月固定领取年金的同时,还可以领取按月分配的现金红利。

选择适合自己的养老年金

对于上述类型的养老年金,各个保险公司都有类似的设计,但差距不会太大,不会出现一个年金产品比另一个要好很多的情况。因为保险公司在设计产品时都遵循同一规律,一个生命周期表,保监会统一规定的预订利率为参照,而且所有产品都要到保监会去备案,通过了才能上市销售,所以不会出现一个产品比另一个明显好很多的情况。许多人在选择年金产品时会比较哪一个更值,这是一个误区。孙鹏说:“其实没有值与不值,关键看你的需求在哪里。”

从年龄的角度来看,年纪较大的人可以多关注一些传统型年金产品,或者不以红利为主要导向的产品。因为红利是要靠复利来实现的,需要时间积累。年轻人采用有红利分配的产品更加合适,他有足够的时间把复利的效果展现出来。所以,年纪较大的人不应以红利概念为主要购买意向,应购买按年或按月固定返还的产品比较好,而几年一返的产品也不太适合此类人群,因为它不利于年老的投保人做规划,选择按月或按年领取的养老金将更有利于养老生活的安排。

从收入的角度来看,收入相对不高的家庭,比如月收入5000元～6000元左右,这样的家庭往往结余不会太多,所以不应去做风险性投资,而应把存钱或者存养老年金当作一种习惯,随着收入的逐渐提高,未来的生活也会越来越好。中等收入家庭,比如月收入10000元～20000元,这类家庭存年金的意义在于把未来养老生活的底线留出来,家庭收入的主要来源者能够在上班的这段时间内把家庭成员的未来生活安排好。高收入家庭存年金的意义在于,从现在就锁定未来无忧无虑的养老生活状态。相对来说,高收入家庭花几百万去投资和花几百万去买年金,未来肯定是年金对家庭的帮助更直接,因为它是完全无风险的,而投资的风险很难控制。

人在心理层面上总是有多种需求,有些投保人可能会混淆自身的需求。比如当某人投保了含红利概念的年金产品,同时又投资了基金、股票,他可能会向基金或股票要安全,而向保险公司要收益。这显然是一个心理误区。孙鹏指出,养老保险是最稳定的保障,无论其他投资失败与否,保险总是稳定而安全的。因此,投保人要理清自身需求,不要将保险作为带来收益的工具。