我国金融IC卡的应用和推广

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【摘要】金融IC卡是目前人民银行大力推广的业务，它将金融服务和现代信息技术紧密结合，具有安全性、标准性、便利性和易扩展性，有效解决目前磁条卡的安全隐患，保障网络支付安全需求，促进城乡一体化和行业信息化发展。

【关键词】金融IC卡；社保应用；推广

1.金融IC卡的应用背景

金融IC卡是由银行业金融机构或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有转账结算、现金存取、消费信用等全部或部分金融功能，同时可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。

1997年，我国颁布了《中国金融集成电路（ic）卡规范（1.0）》，对IC卡电子钱包和电子存折交易进行了规范，标志着我国金融智能卡时代的开始。2005年人民银行又颁布了PBOC2.0标准。中国人民银行在2010年加快了金融IC卡推广的部署，初步明确了商业银行发行金融IC卡时间表，将金融IC卡推广提到了重要的议事日程，预计到2015年，银行卡将全面实施银联PBOC2.0标准的金融IC卡。2011年3月25日，中国人民银行《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进PBOC2.0标准的金融IC卡应用。当时选取了部分省市作为试点，发挥金融IC卡的拓展功能，促进金融信息化与城市信息化结合，扩充金融IC卡在支付领域的使用。

2011年7月26日人力资源社会保障部及中国人民银行联合的[2011]83号文，要求在现有社会保障卡上加载金融功能；加载金融功能后的社会保障卡，作为持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的电子凭证，将具有信息记录、信息查询、业务办理等社会保障卡基本功能的同时，可作为普通银行卡使用。2013年1月1日起，全国性商业银行均要开始发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

2.我行金融IC卡现状

我分行在2000年，就应东莞市社保局的要求，独家发行了集磁条和芯片一体的复合卡，不过当时的IC芯片只有医保消费和电子钱包功能，可在医院、医保商户使用，金融应用还是使用磁条，截止2011年底共发放40万余张。另外我行与天然气公司合作还发行了燃气磁条IC复合卡，用于现金或转账圈存购买天然气。由于以前银行磁条金融卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息后，使得通过网上银行等电子渠道盗窃持卡人敏感资料，通过针孔摄像机在ATM机上偷录持卡人密码等事件，以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。

因此，根据《东莞市社会保障卡项目建设的方案》的通知，东莞地区已确定包含我行在内的6家银行为东莞地区社保卡业务的合作银行，并明确在2012年进行PBOC2.0国标社会保障卡的首发；我行已发放的旧金融IC卡，由于不符合新国家社会保障卡及PBOC2.0标准，因此需要更换卡片。为保证我行在同业竞争中的优势，稳定我行社保存款，对我行原有社保IC卡系统的改造已刻不容缓。

考虑到时间紧迫的因素，东莞社保金融卡的系统建设将分两阶段实施，第一阶段主要完成发卡及本行POS收单；第二阶段需求主要是解决银联收单。

3.社保金融IC卡的实施

3.1 系统结构

社保金融卡系统主要包括以下子系统：

3.1.1 终端交易前置：负责受理本行POS医保交易、总行业务交易系统数据交换。改造现有社保IC卡前置系统相关服务程序。

3.1.2 社保交换系统：负责受理总行和社保的实时交易；非实时文件服务：负责与社保局进行文件FTP交换。

3.1.3 社保WEB管理系统：提供业务管理功能。

3.2 服务器组成

3.2.1 数据库服务器独立部署在一台服务器，为各子系统提供数据服务。

3.2.2 终端交易前置、社保交换系统部署在一台服务器。

3.2.3 社保WEB管理系统独立部署在一台服务器。

为符合信息安全要求所有都配备主备各一台机器，都是进行冷备。

3.3 关联的系统

为社保金融卡系统提供服务的分行内部关联系统有：

3.3.1 旧医保IC卡系统：提供社保IC卡换发社保金融卡的检查和账户结转的服务。

3.3.2 待遇支付系统：按原有接口提供社保金融卡客户的医保划拨服务。

3.3.3 社区银行：在社区银行中增加新社保金融卡的密码修改和余额查询等相关功能。

3.4 业务功能有

开户前身份核查、新发卡、换发卡、补换卡、医保卡激活、社保卡改密、社保卡密码重置、卡挂失/解挂、口头挂失及自动解挂流程、资金划拨、本行POS医保消费交易、本行医保POS消费清算、商户POS交易等。

为保证旧社保IC卡的正常使用，其中商户POS交易系统原来的交易全部保留，在其内增加社保金融卡的签到、社保消费、消费取消、结算、余额查询、改卡密码等功能。其中改卡密码为脱机交易，修改卡片内社保应用的密码。其它所有交易为联机交易，不进行写卡操作。

3.5 业务管理系统

3.5.1 系统维护

提供总控信息维护、系统参数设置、结息日期维护等功能。

3.5.2 用户管理

提供修改密码、角色管理、用户管理、审计日志等功能。

3.5.3 资料维护

提供支行、网点、商户、终端等资料维护管理。

3.5.4 卡管理

提供发卡流程管理、卡资料管理、补换卡申请等功能。

3.5.5 业务处理

提供日终处理、结息处理、交易撤销、卡注销等。

3.5.6 资金清算

提供本行直联POS收单的商户清算相关凭证及报表。

3.5.7 查询统计

提供交易流水等面向分行管理和持卡人的查询。

3.5.8 定时服务

3.5.8.1 日终处理。

3.5.8.2 向社保局发起卡况同步。

另外还有提供面向总行和社保局的接换服务，和社保实时接口服务、社保文件服务

3.6 POS交易前置

重新部署一套前置系统，功能与原医保交易前置类似，新增与交换系统通信的接口。POS终端医保卡和特门卡的交易依旧连接旧的前置，社保金融卡的交易连接新的前置系统，POS终端下载参数时连接新的前置系统。

3.7 加密机安全服务

新增一套与现有医保相同的加密机设备进行加密，由加密机提供前置与终端之间的交易报文MAC验证和计算。

3.8 数据移植

原有资料数据的导入，网点、商户、终端、用户等资料。

这项工作任务重、时间紧，不单要开发以上系统及功能，还要对现有全市在用的POS、社区银行等自助设备全部进行改造升级，在社保局、总分行相关部门的大力支持和配合下，我分行的社保金融IC卡项目在2012年6月试运行，并按计划于7月1日正式对外推广使用，从而及时保证了我市30万原社保IC持卡人及附属子女卡的更换，和抢占社保简易卡持卡人的份额，同时在部分医院可以做为诊疗卡使用。

4.金融IC卡应用中存在的问题

4.1 行业标准各自为政，应用推广遇阻

当下，各个行业都有自己的标准，想让金融IC真正发挥作用，实现‘一卡多用、全国通用、惠民便民’，就需要统一标准。然而在我们推广过程中发现，对于公共服务领域的应用，大多已建立部门标准，对于新兴行业应用又处于空白，导致金融IC卡推广遇到许多技术壁垒。

4.2 部门利益复杂，难以沟通协调

我行现发行的社保金融IC卡是符合国家标准的IC卡，添加应用已没有问题，如上提到该社保金融IC卡已有诊疗卡功能，，可是不少医院以各种借口拒绝使用，更别说在上面加载燃气应用了，部门协调不易，困难重重。

4.3 国内芯片产业不成熟，成本居高不下

由于金融IC卡关系到账户的资金安全，制造技术要求比较高，虽然目前我国已能生产出相关芯片，但芯片产业链还不够成熟，未形成芯片产业化格局，各银行发行金融IC卡仍需较高成本，因此除这种社保卡强制要求更换外，其他银行卡的更换相对比较缓慢。

5.金融IC卡应用展望

虽然金融IC推广中遇到种种困难，也挡不住我们发展的脚步，在人民银行的积极推动下，全国金融IC卡推广工作已取得明显成效。截至2012年年底前实现了金融IC卡在银行增量发卡中占比超过15%，2013年8月底，我国金融IC卡累计发卡3.4亿张，存款余额和消费额不断增长。目前，金融IC卡已实现在全国ATM和商户POS的全面受理，发卡量和交易额正迅速增长，其中今年7月单月跨行交易金额首次突破千亿元。同时全国可接受金融IC卡“闪付”的非接受理终端已超过130万台。

清远、湛江、韶关、梅州等城市陆续发行了市民卡，并在学校饭堂、公交车、加油站、报刊亭等多个领域实现了快速小额支付的应用推广。广州大学城的金融联名卡，集成了公共事业日常应用、金融应用和学生、教职员工、社会人员的身份识别，成为大学城内真正的‘一卡通’。

而在最近，工信部电子信息司信息，国内银行卡芯片即将实现产业化，年底前将有两款国产芯片满足银行商用需求，工信部将推动商业银行开展试点示范工作，工信部下一步将推动加强产融结合，加快推进安全可靠金融IC卡产品的运用。金融IC卡电子现金跨行圈存全国推广工作也在京启动，跨行圈存渠道将更加丰富，可在不同银行自助终端上实现安全充值，持卡人可以享受到更加便利的金融IC卡支付环境。随着国内金融IC卡迁移的逐步实施，未来金融IC卡的应用范围将越来越广阔。

参考文献

[1]东莞社保金融卡需求规格说明书[S].