到我们老了那天,谁来赡养?

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养老问题不仅仅是金钱的问题，反且金钱很可能是最容易解决的问题之一，比如准备364万，这并不是一个很难达成的目标。可我们还将面临很多甚至是无法预知的问题。

“到2040年，中国老年人总数将达到9.7亿，超过法国、德国、意大利、日本和英国目前人口的总和” ――美国战略与国际研究中心（CSIS）的研究报告《银发中国――中国养老政策的人口和经济分析》指出，随着出生率下降和寿命延长，到2015年中国老龄人口将占总人口的15％，2030年这一比例升至24％，到2050年，将近1亿的中国人超过80岁而同时期的劳动力人口比例会下降约18％至35％。

就如同前文所说，35年后的人口比例是一个成年创造出来的社会财富需要赡养2个老年人，如果还包括未成年人的抚养在内，下一代中国人肩上的担子有多重将可想而知。好消息是：这么重的担子不用我们来挑，坏消息是35年之后压在年轻人身上的重担很可能就是你我。中国传统文化中依靠子女来赡养晚年的局面恐怕不得不打破――不是因为孩子们不尽孝、也不是因为他们太忙，而是独生子女政策很可能让他们今后面对“4－2－1”问题，一个成年劳动力注定无法同时赡养父母加四个祖父母。出于需要，政府或许愿意替他们抚养子女，像日本现在的政策那样，鼓励多生育以增加未来的劳动人口供给。

除了注定无法改变的人口大面积老龄化之外，给当前中年人走向“幸福晚年”填堵的，还有来自社会和家庭甚至是我们自身的问题。

汹涌而来的老龄化浪潮

老龄化比我们想象的要来得快。尽管这样说像是种威胁，但事实是，包括我们自己在内的大批人口在迅速投到生产建设的第一线、人口红利发生效果的那一天起，就预示着有一天成为需要赡养的老人的数量会大幅增加。

2005年，全国1%人口抽样调查显示，我国总人口数达到130756万人，其中65岁以上人口占总人口数的7.7%。按照现代人口学理论，一个国家或地区总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态过程就可以称作人口老龄化。联合国认为，如果一个国家65岁以上老年人口占人口总数的7%以上，那么这个国家就已经属于人口老龄化国家，因此中国从2005年开始就可以算作是走进人口老龄化阶段。

“中国正处在加速老龄化的前夕”人民大学教授杜鹏提醒道，“我国在50和60年代分别有两次人口高潮，受其影响，中国将在未来进入集中老龄化阶段，2010年到2012年期间是第一个老龄化高峰，第二次高峰将在2023年左右开始。”

第一个老龄化高峰的人口对象，正是目前领取社保养老金或是准备领取的一代，也就是说，在未来两到四年间，社保养老金还会面临第一波集中的领取高峰。

此外，杜鹏还介绍，我国现在的抚养率在43%~44%左右，小于50%，正处于劳动力负担较轻的阶段。在60、70年代时，抚养率约为70%~80% ，进入90年代降到50%以下；而到了2030年左右，抚养率又将超过50%。劳动力的抚养负担随着老龄化的加剧而迅速加大。

与抚养重担相对的是劳动人口的减少，UBS报告《Asian Structural Themes》指出：从 2015 年起中国劳动人口的绝对数量下降，因此面临劳动力短缺。而中国的消费者日趋接近中年（中值约为 34）。同时，老龄化对经济增长和政府财政政策的负面影响在未来十年将趋于明显。

通常，人口结构变化至少将通过三个渠道影响政府的财政状况：政府税收、退休金支出及医疗保健支出。劳动力增长且抚养率下降的情况下，下一代人纳税来满足上一代人的退休金需求的机制运作良好，但如果劳动力增长显着放缓或是下降且抚养率上升，情况就不同了。

一环接一环的“为前人付帐”

日本曾经有以年轻人为主，不加入保险、不缴纳保险的情况急剧增多。除职员外，2004年日本其他人员的养老金未缴纳率达36.4%，这主要是此前日本采用征缴方式进行养老金运作，随着老龄化社会的到来给财政造成了巨大的压力，因此政府计划快速提高保险费率，削减支付金额。这样一来，将造成不同代人之间的不公平待遇，因此出现了年轻人不愿“为前人付账”的局面。

来自东京学艺大学的铃木亘的研究表明，日本的经验可以为同样以征缴方式为主的中国提供借鉴，如果用现有缴费去支付退休人员的养老金，使个人养老金变成“虚拟帐户”，逃避交纳养老金的现象就会存在。《银发中国》的作者也警告说，“现收现付制依靠现有劳动力为社会退休人员提供养老金，如果银发中国还不是非常富裕，那么届时中国工人的微薄工资将难以支撑一个老龄社会的养老负担。”

资产管理公司美国普信集团的副总裁林弈介绍说，同很多国家一样，我国的养老金帐户也没有查询功能，企业和个人缴纳的费用虽然都在个人名下，但无法像银行帐户一样随时查询或进行支配，因此个人会对这个“帐户”缺乏信任，加上恨过国家的经验证明，“这不一是个最好的制度，在一些西方国家包括美国、英国，已经产生了问题并且在进行改革，这些国家人均富裕度更高但仍不能满足养老的需要。”

我国现行的养老政策中有基本养老保险、企业年金、个人储蓄性养老保险，也就是所谓的“三大支柱”中，只有基本养老保险是在国家法律强制下执行，杜鹏指出，现行养老机制仍旧存在很多漏洞：

1、 国家现行养老保险的覆盖率仍不高，在老龄人口和城市几乎持平的农村尚未建立有效的养老机制。

2、 现行的养老金并不能完全保证人们在退休后保持现有的生活水平。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》中进一步明确：目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。

3、 针对慢性病的医疗保险出现了空缺。有限的养老金，在不保证原有生活水平的前提下，还要负担慢性疾病的长期支出风险。

模糊的养老金帐户资产、可能被透支用于赡养上一代人、有限的养老金水平，这就是摆在你面前的事实。

资产“缩水”危机+投资机会减少

《Asian Structural Themes》报告指出，老龄化带来的相关支出激增将给个人储蓄和财政赤字带来较大压力；劳动力和熟练工紧缺会导致收入分配从利润流向薪资，恐将带来通胀压力。在即将到来的连续两次老龄化高潮中，储蓄式养老方法已经将这些“养老金”推向了缩水的边缘。

目前看来，全球性的通胀如果持续，养老金的购买能力将降至更低水平，而数据表明，亚洲的年金及退休金渗透率低于全球。

造成这样差距的主要原因如下：

经济欠发达，可支配收入较低，导致年金和退休金市场落后。

许多亚洲人不在企业结构中工作，退休年龄对其而言没有意义。

即使对于那些在企业结构中工作的亚洲人来说，以前亚洲的人均寿命较短，很多人在没有达到退休年龄时就已然去世，因此能够在退休后享受很多年退休生活的人更寥寥无几。

家庭规模一般较大，由家庭承担养老责任。

亚洲的政府老年社保网络覆盖范围较小。目前，只有澳大利亚、日本和新西兰有政府出资统筹安排的退休金计划。

养老的问题只能依靠政府+个人的力量来共同解决，除寄希望于政策的改变外，最重要就是个人如何使养老资产增值的问题。如今，见过了股票牛市的投资者可能认为很简单――只要再有两个大牛市到来，就可以实现足够收益率的梦想了吧？

事实不然，世界经济的飞速发展仰仗于此前半个世纪全球性的劳动人口增加和抚养率低的事实，在西方主要发达社会进入老龄化社会之后，全世界的经济增长都集中在发展中国家，近年来的“金砖四国”乃至“金砖十一国”之所以受到全球投资者的极大追捧，就是全球的投资需求仍然旺盛但有投资价值的经济体却越来越少的原因，或者说，能保持一定增长或一定投资收益的经济体已经越来来越少。当亚洲进入全面老龄化之后，全球性的投资机会将会更少，保持稳定的投资收益将会更难。20年后，在全球的版图上，还能划出几个经济增长超过10%的国家和地区？

你还没开始准备？

如果你将个人养老完全寄希望于国家政策或是企业行为，恐怕是过于天真的做法。研究数据表明，包括当事人在内的社会并对未老龄化的威胁做出足够的应对措施。

瑞银报告中的数据显示：尽管认识到了老龄化的重要性，但在决策者对老龄化趋势的重视与其所在企业的实际行动之间还存在差距（见下方调查表）。2007 年3 月，麦肯锡访问了全球3693 名公司决策者（其中37%为首席执行官，其余为C 级决策者或董事），结果表明，虽然受访者中有71%认为发达国家老龄化在未来几年将对全球商业产生非常重要或重要影响，有54%认为老龄化将对其公司盈利能力产生直接影响，但只有30%的受访者采取积极行动应对。

有人认为“船到桥头自然直”，既然养老金是社会性的问题，就应该交由社会来解决，个人无需为此过分操心。刚刚遭遇的全球次贷危机似乎是一个很好的说明：全世界的金融机构似乎都受到了影响，但最惨不过贝尔斯登，百年老牌毁于一旦，那些在去年此时还在媒体上夸夸其谈的分析师、投资银行家们，今天即成为下岗失业人员。尽管行业协会在敦促华尔街接收这些员工，但大环境注定了他们中的一部分很难再就业。即使这是小概率事件，但你愿意成为其中的牺牲者么？

现在又回到了我们开篇时的那个问题：20年之后，你将如何度过自己的退休生活？

答案是：决定权在你自己。只依靠社会保障体系肯定不至于衣食无着，若不愿意大幅降低生活标准，恐怕就只有一个办法了――及早建立专属养老金帐户并实现有效管理。

在下面的几篇文章中，会有来自相对成熟的市场和相对专业的产品的建议和让自己既是被赡养人又是投资者的投资策略。